Sätt att dela ut en livförsäkring utbetalning bland stödmottagarna

Beslutet att köpa livförsäkring stammar från en önskan: att ge en ekonomisk kudde för vissa människor. Så förstå den wonky terminologi som vanligen används för mottagare beteckningar är viktigt.

Du kan namnge mer än en person för att få intäkter från din livförsäkringspolicy och ange vilken del som kommer att få när du dör. Till exempel, många föräldrar till vuxna barn heter alla barnen för att få lika stora aktier.

Men vad händer om en av mottagarna dör innan du gör det? Detta är en av de frågor du behöver tänka på när du köper livförsäkring.

Två tillvägagångssätt: Per capita vs per stirpes

Du kan alltid uppdatera dina mottagare när som helst. Finansiella experter rekommenderar faktiskt att människor granskar sina mottagarbeteckningar regelbundet och gör nödvändiga ändringar efter stora livshändelser, till exempel äktenskap eller skilsmässa. Detta kräver helt enkelt att fylla i ett formulär och skicka det till försäkringsbolaget.

Du kan också förutse hur pengarna kommer att flöda om en av dina primära stödmottagare dör innan du gör det.

Det finns två huvudsakliga sätt att styra hur livförsäkringspengar fördelas om du överlever en av dina mottagare:

• Per capita är per person.
• Per stirpes är av familjen gren.

Du kan ange vilket tillvägagångssätt du vill använda i en livförsäkring när du fyller i mottagarens beteckning. Så här kommer de två metoderna att fungera.

Säg, till exempel, dina fyra barn, en son och tre döttrar, är lika förmånstagare på din politik. Om alla lever när du dör, kommer varje 25% av livförsäkringen utbetalning. Men säg att du överlever din son, som har två egna barn. Så här skulle det spela ut:

• Per capita: Dina tre döttrar kommer var och en att få sina 25% plus lika stora andelar av pengarna som skulle ha gått till din son.
• Per stirpes: Dina tre döttrar kommer varje sin 25%. Din sena son andel kommer att delas mellan hans två barn.

Det rätta valet beror på din familjesituation. De flesta vill att pengarna ska delas per stirpes när barnbarn är inblandade, säger Scott Malin, en advokat för fastighetsplanering och partner vid Lathrop & Gage LLP i St. Louis.

Mottagare former varierar mellan livförsäkringsbolag, så läs formuläret noggrant. Vanligtvis fördelas förmånen per capita som standard bland de levande primära stödmottagarna, och du måste ange "per stirpes" om du vill ha pengar som distribueras till barn till en mottagare som har dött.

Dessa termer används också för testamente, förtroende och andra finansiella konton som du heter stödmottagare, säger Malin.

»Jämför: Vår webbplats livförsäkring jämförelse verktyg

Ett annat alternativ: Ett livförsäkringsförtroende

Du behöver inte namnge specifika personer som dina livförsäkringsmottagare. Du kan ange att utbetalningen går till ett förtroende som du har ställt upp för dina arvingar. Förtroendedokumentet, som en fastighetsplaneringsadvokat kan hjälpa dig att skapa, stavar ut hur tillgångarna ska delas och hanteras, och en förvaltare - någon du utser - övervakar förtroendet. Fråga din advokat hur man skriver mottagarbeteckningen på livförsäkringsformuläret för att rikta utbetalningen till förtroendet.

Om du har unga barn och du vill ha dem att dra nytta av livförsäkringspengar är det en bra idé att skapa ett livförsäkringsförtroende för mindre barn. Om du dör medan barnen fortfarande är minderåriga, kan livförsäkringsbolaget inte betala ut förmånerna förrän domstolen utser en vårdnadshavare, vilket kan ta tid och pengar. En förtroende kan också ge ekonomiskt skydd för vuxna barn mot fordringsägare eller vid skilsmässa, säger Malin.

Många tror inte att de är rika för att skapa ett förtroende. "Men om de har $ 1 miljoner eller $ 2 miljoner i livförsäkring, kan det ändra beslutet, säger han.

När du tänker på hur dina livförsäkringspengar ska fördelas, se till att du har tillräcklig täckning för att skydda de personer som är beroende av dig ekonomiskt. Vårt livsförsäkringsjämförelsesverktyg hjälper dig att komma igång med att jämföra livsförsäkringskurser.

Barbara Marquand är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Bild via iStock.