Hur man delar försäkring i en skilsmässa

Till följd av sorg och komplicerad logistik att bryta upp, kan försäkring inte vara uppmärksam. Men att få din täckning i ordning borde vara hög på din att göra-lista. Rätt försäkring skapar ett ekonomiskt säkerhetsnät för nybörjandet.

Här är en sammanfattning av vad man ska göra.

Försäkring checklista för skilsmässa
Hälsoförsäkring	Få sjukförsäkring om du förlorar täckningen genom skilsmässa Se till att barnen är täckta
Bilförsäkring	Meddela försäkringsbolaget om du flyttar under separationen Få separata policyer när bilarna delas upp Lista teenförare på en eller båda föräldrarnas policy
Hem och hyresgäster försäkring	Håll hemförsäkring i båda namnen så länge som huset ägs gemensamt Flytta till en lägenhet? Tänk på hyresgäster försäkring Ta bort före makas namn på hemförsäkring om du blir ensam ägare
Livsförsäkring	Ändra mottagare av livförsäkringar om det behövs Köp livförsäkring på en make som betalar barnbidrag eller underhåll
Handikappförsäkring	Köp funktionsförsäkring för att täcka din inkomst Se till att en ex-make som tillhandahåller underhåll eller barnbidrag har invaliditetsförsäkring

Hälsoförsäkring

Du kan behålla din sjukförsäkring. Men om du är beroende av en makas arbetsplatsplan, måste du i de flesta stater börja betala hela fakturan för den försäkringen. Eller du måste köpa olika täckning. (Barnen kan stanna på båda föräldrarnas plan som anhöriga.)

Vad gör du om du är beroende av en snart-före-maka hälsoplan:

Alternativ	Bra att veta
Anmäl dig i en plan på din arbetsplats.	Arbetsgivaren betalar förmodligen det mesta av kostnaden Du kan anmäla dig utanför den öppna anmälningsperioden på grund av skilsmässa Prata med personalavdelningsavdelningen
Håll täckningen genom ex-makeens arbetsplatsplan och betala för det.	En federal lag som heter COBRA låter dig fortsätta täckningen på egen bekostnad i upp till 36 månader Tala med ex-makeens anställningsavdelning om hur du anmäler dig till COBRA Var förberedd för stickerchock. Premiumet kan vara högt när arbetsgivaren inte längre betalar.
Köp en hälsoplan på den offentliga sjukförsäkringsmarknaden.	Gå till Healthcare.gov för information Beroende på din inkomst kan en skatteavbrott vara tillgänglig för att hjälpa till att betala premien
Köp en hälsoplan utanför sjukförsäkringens marknadsplats.	Fler planalternativ är tillgängliga när du köper direkt från försäkringsbolag Inga skatteavbrott är tillgängliga för att bidra till att betala premien
Låg inkomst? Kontrollera om du kvalificerar dig för Medicaid.	Behörigheten varierar efter stat Bara de som uppfyller låginkomstskraven kvalificerar sig

"Sjukförsäkring är en stor del av utgifter som verkligen behöver projiceras och tänkt igenom när någon flyttar mot en skilsmässauppgörelse", säger Cheryl Glazer, ordförande för Association of Divorce Financial Planners och en finansiell konsult i Philadelphia.

När du väger hälsoplanalternativ, förstå fördelarna med varje och den extra kostnad som till exempel självriskar, copayments och coinsurance. Att göra jämförelser mellan äpplen och äpplen bland hälsoplaner tar tid, och du kan behöva hjälp, säger hon.

Var hittar du hjälp med att välja en hälsoplan
Köpa en marknadsplan	Kolla Healthcare.gov för sjukförsäkringsmarknaden i ditt tillstånd
Köpa en hälsoplan utanför marknaden	Sjukförsäkringsagent. Vissa agenter säljer täckning från ett enda företag; Andra säljer planer som erbjuds av olika företag.
Anmälan till täckning på jobbet	Din arbetsgivares personalavdelning eller personalavdelningsavdelning

" MER: COBRA sjukförsäkringsberättigande och alternativ

Bilförsäkring

Meddela försäkringsbolaget om förändringar, till exempel flyttning under separationen. Bilförsäkringspriserna baseras delvis på var bilen är garaged. När egendomen är uppdelad kommer båda ex-makarna att behöva egna bilförsäkringar.

"När du köper en politik, kolla på detaljerna som ligger bakom sidan", säger Chris Chen, en certifierad finansiell planerare med Insight Financial Strategists i Waltham, Massachusetts. Han är också kassör i Association of Divorce Financial Planners.

Tonårskörare? Båda föräldrarna kan behöva lista barnen på sin policy om de delar förvaring. Det beror på att tonåren sannolikt kommer att driva båda föräldrarnas bilar regelbundet. Ring försäkringsgivaren för att ta reda på det.

Hemförsäkring

Några ex-makar äger gemensamt familjehemmet efter skilsmässan, vanligtvis för att rymma barnen tills de slutar skolan, säger Chen. I så fall bör båda vara upptagna på hemförsäkringspolicyn. Kontakta hemförsäkringsbolaget för att ta bort en ex-make om du blir ensam ägare.

Hyra en ny plats? Överväg att köpa hyresgäster försäkring, som täcker tillhörigheter och ger ansvarsförsäkring. Även om du fortfarande heter på familjepensionsförsäkringen, kommer täckningen inte att sträcka sig till en lägenhet.

" MER: Hitta de bästa hyresgästen försäkring

Livsförsäkring

Livförsäkring krävs ofta i ett skilsmässaavtal när barnbidrag eller underhållsavgifter är inblandade. Livförsäkringen ersätter dessa pengar om den ex-make som gör betalningarna dör för tidigt.

Köp individuell livförsäkring snarare än beroende på grupptäckning genom arbete, säger Chen.Arbetsgivar-sponsrad livförsäkring slutar vanligtvis när du lämnar ett jobb, och det kan inte erbjuda tillräckligt med täckning ändå.

Chen säger att det är bäst för mottagaren att äga försäkringspolicyn för före detta make. Policynsägaren betalar premierna och har kontroll över policyn. På så sätt behöver du aldrig oroa dig för att en ex-make "glömmer" att betala premierna eller byta mottagaren.

Granska bidragsmottagare på livförsäkring och andra finansiella konton och ändra dem om det behövs.

" MER: De bästa livförsäkringsbolagen

Handikappförsäkring

Handikappförsäkring ersätter en del av inkomst om du blir handikappad eller sjuk och inte kan arbeta under en längre period. Dekningen är viktig, men ofta förbises, säger Chen.

Risken för funktionshinder är högre än du kanske tror:

• En frisk 35-årig man med kontorsjobb har ungefär 20% chans att bli avstängd under tre månader eller längre under sin karriär
• En hälsosam 35-årig kvinna kontorsarbetare har cirka 25% chans
• Chanserna stiger till 45% för mannen och 41% för kvinnan om de röker och är överviktiga, enligt rådet för handikappbevakning, en försäkringsgrupp

Ryggskador, cancer och hjärtsjukdomar är vanliga orsaker till långvarigt arbete frånvaro. Vissa arbetsgivare erbjuder invaliditetsförsäkring, eller du kan köpa individuell täckning från ett försäkringsbolag.

" MER: Handikappförsäkring förklarad

Barbara Marquand är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.