Gör ett kreditkort uppgradering Skapa ett nytt konto?

När Costco tillkännagav 2015 att det skulle byta sitt kreditkort från American Express till Visa, blev vissa kortinnehavare nervösa. Trots att de skulle kunna behålla särskilda kreditkortsbelöningar som Costco-medlemmar, oroade de sig för att skiftet kunde påverka deras kreditpoäng genom att skapa ett nytt konto. I januari 2016 lärde Fidelity Investments kunder att företaget släppte American Express för sitt eget co-branded-kort och samarbetade med Visa, vilket ledde till liknande rädslor.

Lyckligtvis för personer med dessa bekymmer är det osannolikt att det går att skada din kredit om du får ett nytt Costco-kort eller Fidelity Visa eller om du har hört från en annan emittent att ditt konto överförs till ett annat kreditkort.

Nya konton sänker ibland din kreditpoäng

Att få ett nytt kreditkort kan normalt sänka poängen något på två sätt.

1. Att få ett helt nytt konto sänker medelåldern för dina kreditkortskonton. Eftersom cirka 15% av din poäng bestäms av den totala längden på din kredithistorik kan detta minska din poäng - speciellt om du inte har mycket långsiktiga konton.
2. Långivaren kontrollerar din kredit för att bestämma om du ska godkänna dig, och det skapar vad som kallas en hård kreditering eller hård förfrågan. Varje hårt drag kan sänka din poäng så mycket som 5 poäng, enligt Fair Isaac Corp., som utvecklade de mycket använda FICO kredit scoring modellerna.

Men är det verkligen ett nytt konto?

Huruvida ett nytt kort-kort representerar ett nytt kreditkonto kommer ner till vem som initierar förändringen, säger Ken Chaplin, vice vd vid TransUnions kreditbyrå. Om du frågar din kreditkortsutgivare om att uppgradera dig till ett annat kort, eller om du ansöker om ett andra kort med samma emittent, kommer utgivaren att dra din kreditrapport och, om du är godkänd, öppna ett nytt konto. Det kan göra din poäng.

Men om en förändring kommer från emittenten, behandlas den vanligen som samma konto som du tidigare haft. Ingen drar din kredit, och din poäng kommer inte att förändras. "Dessa transaktioner händer bakom kulisserna och de brukar inte skapa en kredit-poäng-påverkande händelse," säger Chaplin.

Och Chaplin säger att en poängpåverkande åtgärd inte kan ske utan ditt tillstånd. "För att någon ska få din kredit måste du välja att tillåta dem att göra det."

Nya kontonummer

Det finns många orsaker till att kreditkortskontonumren ändras. Om du förlorar ditt kort eller det har varit en stor säkerhetsbrott kan din utgivare besluta att ändra ditt kontonummer och skicka nya kort som en försiktighetsåtgärd. Och ja, en uppgradering till ett annat kort kan också innebära ett nytt nummer.

Men ett nytt kontonummer (eller till och med ett nytt fysiskt kreditkort) betyder inte nödvändigtvis att du får ett helt nytt konto. I själva verket är det för det mesta samma konto, vilket innebär att din långa och framstående tjänstgöring som kortinnehavare kommer att förbli intakt på din kredithistoria.

Kreditgränsen ökar

Om en kontouppgradering eller en övergång till ett annat kort kommer med en ökning av din kreditgräns är det möjligt att din poäng kommer att få en inverkan. En kortutgivare kan göra ett hårt drag på din kredit när det överväger att höja din kreditgräns, speciellt om du begärde en ökning.

Men effekten av det hårda kreditdraget som krävs för att höja din kreditgräns kan balanseras ut. Med en högre kreditgräns kan ditt kreditförbrukningsgrad minska. Det betyder att du använder en mindre andel av din tillgängliga kredit, och det är bra för din kreditpoäng.

Nya villkor

Om du helt enkelt flyttas till ett annat kreditkort, se till att du läser de nya villkoren - även om de är i mikroskopisk utskrift. Räntesatserna kan förändras, graceperioder kan vara olika, och du kan hitta dig själv med att träffa oväntade avgifter.

Poängen

Långivare älskar att se långsiktiga konton i god ställning, så det är bäst att undvika att öppna nya konton eller stänga de gamla. Den goda nyheten är att din kreditkortsutgivare i allmänhet inte kan öppna ett nytt konto för dig utan din vetskap. Det betyder att du har bytt ut ditt medarbetarkort, flyttat till ett annat kreditkort av emittenten, eller det är osannolikt att du får ett nytt kontonummer för att sänka poängen. Vem vet? Du kan till och med få bättre förmåner som ett resultat av förändringen.

Letar du efter ett nytt kreditkort? Använd Investmentmatomes kreditkortsverktyg för att hitta det bästa för dina behov.

Virginia C. McGuire är en personalförfattare på Investmentmatome , en personlig finansiell webbplats. E-post: virginia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .

Bild via iStock.