Spara Smart för att fånga nästa steg för Fed Rate

Högavkastningspaket? Som om.

Det är lätt att scoff efter år med utomordentligt låga räntor. Men med den 15 mars Fed-höjningen och fler ökar förväntas i år sätts räntorna på att klättra. Så, experter säger att tiden för att maximera ditt sparande konto ränta är nu. Du kommer att sätta dig i stånd att fullt ut fånga vinster.

Med möjligheten till färska räntehöjningar i åtanke ser Investmentmatome på hur mycket intresse amerikanerna saknar på och erbjuder tips för att få de bästa priserna och spara mer pengar.

En skillnad på 5,6 miljarder dollar

Även med nuvarande låga räntor är skillnaden mellan de högsta och lägsta räntekonton betydande. Om varje arbetande amerikan hade ett låg räntekonto på 0,01%, skulle de tjäna $ 51,5 miljoner baserat på det genomsnittliga antalet personliga besparingar. Men om de alla hade höga räntekonton skulle de tjäna 5,7 miljarder dollar, en skillnad på mer än 5,6 miljarder dollar.

Investmentmatome granskade data från flera källor, inklusive Bureau of Labor Statistics och Federal Reserve Bank of St. Louis, för att avgöra hur mycket intresse amerikanerna skulle kunna dra nytta av, hur mycket de sparar och hur beredda de är för att täcka utgifterna i nödfall.

Viktiga resultat:

• Amerikaner kan missa hundratals dollar i intresse årligen: Ett högavkastningskonto betalar cirka 275 dollar per år än ett låg räntekonto på besparingar på 25 000 dollar.
• Konsumenterna sparar mer än ett decennium sedan, men det är fortfarande inte tillräckligt: ​​Den genomsnittliga amerikanska 2007 sparade 2,95% av disponibel inkomst, men år 2016 hade det beloppet ökat till 5,85%, enligt presidiet för ekonomisk analys. Detta är i genomsnitt bara 2,540 dollar per år, vilket förmodligen inte skulle täcka kostnaden för att ersätta din överföring.
• Konsumenterna kan täcka mer nödsituationer genom att spara sina skattebidrag: Den genomsnittliga skatteåterbäringen är $ 3 071, vilket kan tjäna cirka 35 USD i ränta per år och täcka en rad oväntade kostnader, inklusive överföring, ny vattenvärmare eller ett besök i akutrummet.

Ett högavkastningskonto betalar hundratals mer

Högavkastningskonton är inte vad de en gång var. Under 2006 kan sparare tjäna så mycket som 4,5% på sina kontosaldon, och idag anses 1,10% vara en exceptionellt hög skattesats. Fortfarande betalar ett konto som betalar 1,10% i ränta cirka 275 dollar per år än ett konto med en hastighet på 0,01% på besparingar på 25.000 dollar.

Självklart har inte alla 25 000 dollar i sitt sparkonto. Den genomsnittliga amerikan sparar bara 2.540 dollar per år. Om det här är du, tjänar du 28 dollar per år med den 1,10% kursen. Om alla i arbetskraften i Förenta staterna, över 200 miljoner människor, plockade högräntekontot, skulle de kollektivt tjäna mer än 5,6 miljarder kronor mer i ränta på ett år baserat på denna genomsnittliga personliga sparränta.

Vad du borde göra

Byt till ett högavkastningspaket. Du kanske inte imponeras med en extra $ 28 - eller till och med en extra $ 275 - i ränta. Men när räntorna går tillbaka och experter säger att de kommer kommer kontot med 1,10% ränta att bli högre än kontot med ett årligt procentuellt avkastning på 0,01%. Huvudräntan har börjat gå upp, och sparbankerna som erbjuds av bankerna kommer så småningom att följa.

"När räntorna ökar kommer bankerna att vilja låna mer pengar, vilket innebär att de behöver incitera konsumenterna att betala mer pengar i kontroll- och sparkonton", säger Sean McQuay, vår sajtkredit- och bankexpert. "Som ett resultat snart kommer bankerna att konkurrera om dina pengar genom att erbjuda allt högre räntor.

"Konsumenterna borde inte vänta med att byta. Bankerna kommer inte att vakna en dag och meddela dramatiskt bättre APYs, så jag rekommenderar konsumenterna att byta till ett högavkastningskonto snarare än senare för att se till att de fånga så mycket av de vinsterna som möjligt."

Du hittar mestadels dessa höga priser på online-fokuserade banker. Deras kostnader är lägre, vilket leder till minskade kostnader och mer besparingar vidarebefordras till kunderna. Du kan också få en bra skattesats vid en kreditförbund, men det kan vara specifikt för var du bor eller arbetar. Hitta det bästa högavkastningskonto för dig baserat på din lägsta insättning och postnummer.

Amerikaner sparar mer, men det räcker inte

År 2007 räddade amerikanerna i genomsnitt 2,95% av sin disponibla inkomst, men år 2016 hade det beloppet ökat till 5,85%, enligt presidiet för ekonomisk analys. Även om det är en signifikant förbättring, är det fortfarande bara 2,540 dollar per år i genomsnitt. Och det är inte troligt att alla dessa pengar förblir på ett sparkonto tills en nödsituation kommer med. Det kan bli återkallat för icke-akutköp, och en del av det kan vara låst i pensionssparande, vilket inte kan användas på kort sikt utan att det uppstår branta straff.

Många sparar pengar för att täcka nödsituationer som så småningom kommer upp. När vi jämförde den genomsnittliga besparingen med den genomsnittliga kostnaden för vanliga nödsituationer, fann vi att stashed kontanter skulle täcka hela kostnaden för några av de oväntade händelserna - men inte alla och definitivt inte mer än ett år.

Du kommer märka att de flesta nödsituationer kan täckas - eller mestadels omfattas - av genomsnittliga amerikanska årliga besparingar. Arbetslöshet är undantaget.Som framgår av tabellen kunde den genomsnittliga amerikanska i arbetslivet i 26 veckor och med genomsnittliga arbetslöshetsersättningar uttömma en nödsituation på 2.500 USD och har fortfarande över 8 000 dollar i utgifterna för att täcka.

Naturligtvis, när du är ute av arbetet kommer du sannolikt att minska kostnaderna. Men det är osannolikt, särskilt om du bor i ett dyrt område, att du skulle kunna överbrygga gapet mellan intäkter och kostnader helt utan att gå i skuld.

Vad du borde göra

Spara mer - eller spara något. Det är bra att amerikaner sparar nästan dubbelt vad de var för 10 år sedan, men det är viktigt att spara ännu mer. Helst bör du ha tre till sex månaders värde av utgifter sparade i nödsituationer. Det här låter överväldigande och kan ta flera år att uppnå, men varje extra dollar du sparar sätter dig närmare sinnesro.

Om tanken på att spara mer överväldigar dig, börja små. Lägg till en extra $ 50 eller 1% mer av din nettoinkomst till dina besparingar varje månad. När du har en stadig ökning, leta efter sätt att öka klyftan mellan dina intäkter och kostnader. I huvudsak, för att lägga mer pengar i din budget måste du göra mer, spendera mindre eller göra båda. Här är några idéer för att öka de pengar du sparar varje månad.

"Den bästa budgeten är som en god kost - en man kan hålla sig till lyckligt varje dag utan att det känns som offer," säger McQuay. "Att hitta den typen av budgetstrategi tar tid och övning, men det är värt det."

Vattenfall är nyckeln till att täcka nödsituationer

Vi får det, att spara är svårt, särskilt med den genomsnittliga levekostnaden i USA som stiger snabbare än den genomsnittliga inkomsten. Det sägs att ju fler människor räddar desto mer intresse de tjänar och desto mer sannolikt kommer de att kunna väcka en nödsituation. Ett sätt att få bollen att rulla är att spara vindar.

Att sätta bort den bit av pengar som ligger utöver din inkomst är ett bra sätt att öka dina akutsparande. En av de vanligaste vindfallen vid denna tid på året är din återbetalning av skatt. Det genomsnittliga bidraget är $ 3 071, vilket kommer att tjäna en extra $ 34 i ränta per år och kan täcka en rad olika akutkostnader, inklusive en stor bilreparation, en ny vattenvärmare eller ett akutmottagasbesök.

Andra vindkraftverk inkluderar pengar gåvor, arv, rabatter, lotteri eller spelvinster, bonusar från jobbet eller vinsten från att sälja något du äger - i princip alla betydande pengar som inte ingår i din budget och kommer därför inte att missa om du sparar det.

Vad du borde göra

Supercharge dina besparingar med vindfall. Om du fick en skatteåterbäring på 3 071 $ och gjorde ingenting utan att lägga till årliga besparingar på cirka 2 500 USD, skulle du vara mycket bättre kunna täcka vanliga nödsituationer. Det kan vara frestande att spendera extra pengar på något roligt, men om du inte har motsvarande minst tre månaders inkomst i en akutfond, eller om du har skuld eller om du är kvar på pensionssparande, är det bra idé att lägga det mesta ut mot dessa finansiella mål.

"Vad som hjälper mig mest är att ställa in specifika mål för mina besparingar", säger McQuay. "Jag vill inte gå in på kreditkortsskuld om något oväntat kommer upp.

"Jag sparar inte bara för dess skull; Jag sparar för ekonomisk frihet."

Erin El Issa är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

Uppdaterad 15 mars 2017.

METODIK

Investmentmatome använde en besparing på $ 25,000 tillsammans med de uppgifter som anges nedan för att jämföra räntan som uppnåtts i de högsta och lägsta räntekonton som finns tillgängliga via Investmentmatome. $ 25.000 är ungefär 26 veckors värde av konsumentutgifterna mindre underhållning och besparingar, enligt presidiet för arbetsstatistik.

Arbetskraftsdeltagande: data från presidiet för arbetsstatistik.

I denna studie antogs att den genomsnittliga besparingen på 2.540 dollar var statisk - saldot ökade inte gradvis och ingenting togs ut under året.

Personlig sparränta och disponibel personlig inkomst: uppgifter från Federal Reserve Bank of St. Louis. Personlig sparande är procentandelen av disponibel personlig inkomst som en person sparar. Det här beloppet kan sparas i sparkonto, investeringar, depåbevis etc. men i den här analysen antog vi att personliga besparingar hölls på ett sparkonto.

Genomsnittliga kostnader för akutkostnader: Vi hittade de genomsnittliga kostnaderna för överföring, vattenvärmare och akutrumsbesök. Vi tittade också på den genomsnittliga längden på arbetslösheten och arbetslöshetsförmånerna för varje stat.

Genomsnittlig återbetalning av skatt: Baserat på IRS-uppgifter från 2017.