Ny FICO Scoring-modell kommer inte att vara fråga om inteckning

Av Tracy Becker

Läs mer om Tracy på vår sida Fråga en rådgivare

FICO, den ledande kreditvärdemodellen som används av långivare och fordringsägare, tillkännagav den nya FICO Score 9-modellen som kommer att släppas under hösten. Modellen kommer att användas på konsumenten myfico.com och eventuellt av bilgivare och kreditkortsgivare.

Medan den stora förändringen med denna modell är hur det står för medicinsk skuldsamling, bör personer på marknaden för hypotekslicenser vara medvetna om hur förändringen kan påverka dem också.

Enligt de nuvarande modellerna som används av de flesta hypotekslån kan medicinska skulderinsamlingar vara mycket skadliga för konsumentkreditpoäng. Medicinska samlingar är vanliga orsaker till kreditpoängdroppar. En nyligen genomförd studie av TransUnion avslöjade att 54% av försäkrade individer är förvirrade om medicinska räkningar. Kreditpoäng kan släppa hundratals poäng från en samling, och de flesta förstår inte hur lätt de kan sättas i den här sårbara positionen. Även små kreditpoängdroppar kan innebära en skillnad på hundratals eller tusentals dollar under livet på ett 30-årigt inteckning eller ett fullständigt avslag på ett lån. Det finns olika trösklar för kreditpoäng som erbjuder sökande olika räntor och kostnader. Även en poäng av en punkt kan innebära en förändring av prissättningen.

Det nya FICO-poänget kommer dock att lägga mindre tonvikt på denna medicinska skuld. Människor med medicinska samlingar som är betalda kommer att se den största ökningen av sina kreditpoäng, och de med obetalda samlingar kommer att se några skador på deras rapport minskade. Enligt FICO kan konsumenter som endast har obetalda medicinska skulder som viktiga nedsättande referenser se en medianpoängökning om 25 poäng.

Även om det här låter bra för personer med medicinsk skuld, kommer de inte att vara klara om de letar efter hypotekslicenser. FICO: s senaste version, FICO 8, släpptes 2008 och har bara nyligen antagits av ett litet antal långivare. Hittills har majoriteten av de sammanslagna kreditrapporterna vi ser från hypotekslån använder FICO 4-modellen. Banker tenderar att vara mycket konservativa med utlåning, särskilt för stora lån som inteckningar. Bara för att ett nytt poäng är ute betyder inte att hypotekslån kommer att använda det, och det är högst osannolikt att bankerna kommer att anta en kreditpoäng som ignorerar obetalda samlingskonton.

De som är på marknaden för att köpa ett hem eller refinansiera en inteckning måste förstå denna skillnad eftersom många kan anta att om de väntar till hösten kommer deras kreditpoäng att öka och de kommer att godkännas för lån till lägre räntesatser. Detta kan orsaka köpare och refinansiering sökande för att undvika att fixa sin kredit, bara för att bli besviken och frustrerad.

Fannie Mae och Freddie Mac använder fortfarande de äldre versionerna av FICO-poängmodellerna i sin egen försäkringsprogram. Fannie och Freddie har inte uttryckt någon avsikt att byta till de nyare, mindre konservativa modellerna men sa att de var övertygade om de verktyg de använder idag.

Tyvärr kommer detta att orsaka förvirring på hösten. När man beställer FICO-poäng från konsumentplatsen måste individer vara medvetna om att deras nya betyg kan bli ännu mer uppblåsta än poängen från FICO 8-versionen. Individer måste vara medvetna om att myfico.com-modellen inte återspeglar vad hypotekslånsgivare är korrekt.