Finansiell nödsituation? Mer än ett sätt att hantera det

Av Dylan Ross

Läs mer om Dylan på vår sida Fråga en rådgivare

Finansiella nödsituationer finns i alla former och storlekar. De är per definition skyldigheter som du inte har planerat för och det blir svårt att betala. Om du skall har väntat att en kostnad är irrelevant när du står inför det. Om du måste betala det snart, och om du inte betalar kommer det att medföra allvarliga konsekvenser, då har du en ekonomisk nödsituation.

Många människor har en akutfond - pengar avsatta för något annat syfte än att rädda dem ur en kris när de inte har några andra pengar tillgängliga. Även om du inte har en sådan fond kan det fortfarande finnas sätt för dig att göra plats i din budget för att tillgodose de brådskande kostnaderna. Och om du do ha en akutfond, kan du använda samma metoder för att avstå från att dyka in i det, vilket kommer att göra dina "regniga dag" pengar längre - eller bevara det för nästa oförutsedda utgift.

Minska regelbundna utgifter

Din första försvarskrets i en finansiell nödsituation borde helt enkelt förändra hur du spenderar pengar. Med andra ord, dra åt bältet. Försena, minska eller undvika vissa saker så att mer inkomst kan användas för att möta nödsituationen. Med mindre oväntade utgifter kan du ta detta första steg instinktivt och inte ens tänka på det som en nödsituation. Kanske får du en dyr parkeringsbiljett och därför bestämmer du för att hoppa över din familj till filmen. Du hyr ut från Redbox istället och betalar några dollar istället för $ 50 eller mer.

Omdirigera pengar sparat för oregelbundna utgifter

"Flexing" dina utgifter för att hantera en nödsituation mellan betalningsdagar går bara så långt. Du kan behöva minska utgifterna över flera löneperioder för att täcka nödsituationen - men du behöver fortfarande pengarna nu. Innan du tar det från en särskild nödfond, se till din nästa försvarskrets: Sparande öronmärkts för en årlig eller oregelbunden utgift, till exempel ett semester, hem eller fordon underhåll eller en faktura som betalas en gång om året.

Att lägga ut kontanter för dessa oregelbundna utgifter ingår i en fast budget. Självklart, om du knackar på sådana medel i en nödsituation, måste du betala dig själv innan de här räkningarna kommer runt. Gör det genom att fortsätta att flexiera dina utgifter över flera löneperioder tills reserverna återställs.

Vad händer när du fullt ut flexerar dina utgifter och dränerar dina kassareserver? Kommer du att sälja bort ägodelar, likvida investeringar eller sammanslaga problemet genom att låna pengar? Du kan undvika pawnshops och payday långivare om du har en akutfond ovanpå dina öronmärkta kassaflöden. Att sälja saker är vanligtvis den sista försvarskoden.

Nödfondens roll

En räddningsfond tjänar som en buffert mellan din förmåga att hantera oförutsedda ekonomiska skyldigheter genom att flexiera dina utgifter och måste ta drastiska åtgärder som att sälja ut tillgångar.

En räddningsfond är egentligen bara en annan slags kontantreserv. Det måste vara tillräckligt stort för att köpa dig tid och flexibilitet för att minska eller eliminera vissa vanliga kostnader, eller, om du behöver sälja saker, för att ta reda på hur du ska gå om det. Detta är grunden till det gemensamma rådet att ha tillräckligt med pengar i din akutfond för att täcka utgifterna för tre till sex månader. Nödfall kan vara längre, men med tiden att planera och anpassa, så kan kontanterna.

Tänk på att en annan nödsituation alltid kan slå. Så snart du kommer över en kris måste du hålla din utgiftsplan böjd tills du fyller på din akutfond.

Större är inte nödvändigtvis bättre

Storleken på din akutfond betyder - men inte hur du kanske tror. Att anslå storleken på en räddningsfond till dina nuvarande månatliga utgifter har mer att göra med idén om att människor som spenderar mer pengar också tenderar att få dyrare nödsituationer och mindre att göra med hur länge pengarna kommer att vara i en nödsituation. Till och med en månads värde av utgifter kan erbjuda mycket skydd, och det är det belopp som jag brukar rekommendera för personer som betalar ut icke-hypotekslån. Jag skulle hellre se deras extra pengar gå till att betala den skulden än att bygga en större akutfond, även om de fortfarande behöver lite buffert för nödsituationer. Utgifter för tre månader är en bra krisfond om den enda skulden är för en inteckning och sex månaders värde är ungefär lika stor som jag går för personer med noll skuld.

Det är frestande att ha en ännu större fond - nog att täcka, säg, nio månader eller till och med ett års värde att spendera. Större akutfonder erbjuder mer skydd, men det är inte ett dollar-för-dollar-förslag eftersom du är mer sannolikt att behöva en relativt liten summa pengar i en nödsituation än mycket. Att reservera pengar för nödsituationer är en form av självförsäkring, och det borde kosta mindre för att försäkra sig mot saker som är mindre benägna att uppstå. Vid något tillfälle ger ökningen av akutfondens storlek inte längre det bästa stället för pengarna, särskilt om du annars skulle kunna betala av skulden.

Skuld är ingen lösning

Slutligen kan du fråga: Varför inte använda kredit som buffert? Svaret är att upplåning inte löser nödsituationen. Det gör det faktiskt värre. Om du redan har fullt böjt dina utgifter, dra åt bältet så mycket du kan och dränerade dina andra reserver, lägger till en annan obligatorisk betalning kommer att förena problemet. I stället för att fungera som en försvarskrets försvagar skulden ditt andra försvar.Vid någon tidpunkt är du redan ute av pengar. Hur kommer du att betala tillbaka de pengar du lånade?

Denna artikel uppträdde också på Nasdaq.

Bild via iStock.