Hur "gratis" kreditkort kan kosta dig

Fram till några år sedan undvikde Bobby Hoyt kreditkort med årsavgifter. Inte längre.

Numera bär han ett litet visitkort med en årlig avgift på 175 dollar, vilket avstår från det första året. För honom gjorde kortets stora löpande belöningar och fördelar det väl värt kostnaden.

"Jag visste inte att du kunde få 3X poäng i en kategori eller få en 50.000 poängsignal bonus", säger han och förklarar varför han valde ett årsavgiftskort över en utan årsavgift. Hoyt, som grundade bloggen Millennial Money Man och bor i Houston, använder nu kortet för att täcka sina affärskostnader.

Det är lätt att förbise det potentiella värdet av ett dyrt kreditkort. För många verkar "gratis" vara det bästa alternativet: När man frågade om vad de letade efter på ett kreditkort sa omkring 54% av de svarande att de ville ha ett kort utan en årlig avgift, enligt en online-undersökning från kreditbyrån Experian.

Men ett kreditkort utan årliga avgifter kan fortfarande kosta dig, indirekt. Det kan hålla dig från en bättre affär, särskilt om du:

• Betala i sin helhet varje månad
• Behåll bra kredit
• Tillbringa mycket i vissa kategorier
• Resa ofta

"Låt inte en årlig avgift stå mellan dig och rätt kort", säger Rod Griffin, chef för offentlig utbildning för Experian. Genom att svära av kort med prislappar kan du missa de bästa erbjudandena.

Du kan ge upp en stor anmälningsbonus

När du söker efter ett nytt belönings kreditkort kanske du märker att de flesta faller i två hinkar:

• Kort med anmälningsbonusar värda över $ 200, eller
• Kort utan årlig avgift

I allmänhet kan du inte ha det båda sätten med samma kreditkort. Så är en fetare välkomstbonus värt kostnaden?

Ofta, ja - förutsatt att du enkelt kan lösa in de belöningar som uppnåtts och uppfylla utgifterna utan att bryta budgeten. Om du vill lägga till andra förmåner och avgifter för en stund, överväga hur värdet av dessa kreditkort jämför efter det första året:

• Registreringsbonus värd $ 500, $ 95 årsavgift: $ 405 netto avkastning
• Registreringsbonus värd $ 300, $ 75 årsavgift: $ 225 netto avkastning
• Registreringsbonus värda $ 150, $ 0 årsavgift: $ 150 netto avkastning

Med ett årsavgiftskort som erbjuder en enorm anmälningsbonus och avstår från årsavgiften för första året kan du näta ännu mer. Plus, den jätte marknadsföring kan täcka en stor del av en semester.

Du kan förlora generösa löpande belöningar

Att få högsta möjliga löpande belöningar i de kategorier som är viktigast för dig kan komma till en kostnad. Tänk på dessa två kort, till exempel:

• Kort A: 3% tillbaka på amerikanska stormarknader, årlig avgift på $ 0
• Kort B: 6% tillbaka i amerikanska stormarknader, 95 års årsavgift

Andra funktioner åt sidan, kort B skulle vara det mer värdefulla valet om du spenderade över $ 61 på amerikanska stormarknader varje vecka - trots årlig avgift.

Kort med årsavgifter är också mer benägna att få bättre belöningar i nischkategorier. Hoyts små visitkort får till exempel honom 3 poäng per dollar på reklam för upp till $ 100.000 per år.

"För mig, för att jag äger en online-verksamhet, gör jag mycket reklam," säger Hoyt. "Jag får en massa poäng på något jag måste spendera på hur som helst."

Bonusbonuserna läggs upp snabbt. Nyligen använde Hoyt de poäng han tjänade genom att spendera på sitt kort för att täcka flygbiljetter till Aruba för honom och hans fru.

Du kan gå igenom värdefulla fördelar

En av David Raes gåkort ger en årlig avgift på 450 dollar. Men kortet får honom ett följeslag certifikat varje årsdag, bland annat förmåner. Att certifikatet tillåter Rae att köpa två huvudsakliga hytt eller förstklassiga biljetter till ett pris. Senast använde han den här förmånen för att spara på semesterflyg med sin man.

"För mig var det väldigt lätt att gå," Look: Glöm allt annat, men på detta flygbolagskort fick jag detta gratis flyg ", säger Rae, en certifierad finansiell planerare på DRM Wealth Management i Los Angeles och noterar att flygningen värderades till ca $ 800. "Jag gjorde minst $ 800 på det kortet."

Förutom companion certifikat, här är några andra kreditkortsförmåner du skulle vara svårt att hitta på inga årliga avgiftskort:

• Avbeställda check-bag-avgifter (värda $ 25 per checkad väska)
• En gratis årlig hotellvistelse (värt uppåt på $ 100 per natt)
• Airport Lounge Access (vanligtvis värd $ 45- $ 59 per besök, beroende på lounge)
• Uttalande krediter som kan tillämpas på resekostnader (värda $ 100- $ 325, beroende på kortet)

Dessa godsaker är uppenbara stöld för frekventa resenärer. Men - överraskning! - Fördelar som gratis checkade väskor, följesedlar och gratis hotellbostäder kan också vara värdefulla för en gång semesterfirare. Innan du slår ett kort från listan på grund av sin årliga avgift, se hur mycket värde du kan få av det.

Säger Rae: "Jag letar efter det bästa värdet, inte nödvändigtvis den lägsta kostnaden."

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och var ursprungligen publicerad av Forbes.