Hur länge kommer din pension sparande senast?
H.U.R.L. gameplay (PC Game, 1995)
Innehållsförteckning:
- Sätt att spara dina besparingar längre
- 4% -regeln
- Dynamiska uttag
- Inkomstplanstrategin
- Inte helt redo att gå i pension?
- Vad kommer härnäst?
- Ramp upp dina besparingar med en Roth IRA
- Ta reda på hur mycket en genomsnittlig pensionskostnad
- Lära sig hur man går i pension tidigt
Beräkna hur många år dina pensionsbesparingar kommer att vara, är inte en exakt vetenskap. Det finns många variabler som spelar - investeringsavkastning, inflation, oförutsedda utgifter - och alla kan dramatiskt påverka besparingarnas livslängd.
Men det är fortfarande värt att komma fram till en uppskattning. Det enklaste sättet att göra detta är att väga dina totala besparingar, plus avkastning över tiden, mot dina årliga kostnader.
Prova vår räknare för att få din uppskattning:
Sätt att spara dina besparingar längre
En räknare som den ovanstående kan vara en användbar guide. Men det är knappast det sista ordet om hur långt dina besparingar kan sträcka, särskilt om du är villig att anpassa dina utgifter för att passa några vanliga pensionsåterkallelsestrategier.
Nedan följer några smarta tumregler om hur du tar ut dina pensionssparande på ett sätt som ger dig den bästa chansen att få dina pengar så länge du behöver det, oavsett vad världen skickar dig.
4% -regeln
Regeln på 4% baseras på forskning från William Bengen, som publicerades 1994, och fann att om du investerade minst 50% av dina pengar i aktier och resten i obligationer skulle du ha en stark sannolikhet för att kunna dra tillbaka en Inflationen justeras 4% av ditt näsa årligen i 30 år (och eventuellt längre, beroende på din investeringsavkastning över den tiden).
Regeln på 4% var den säkra återkörningsgraden under några av de värsta nedgångarna i historien i historien.
Tillvägagångssättet är enkelt: Du tar ut 4% av dina besparingar det första året och varje påföljande år tar du ut samma dollarbelopp plus en inflationsjustering.
Bengen testade sin teori på några av de värsta finansiella marknaderna i USAs historia, inklusive den stora depressionen, och 4% var den säkra uttagningsgraden.
Regeln på 4% är enkel, och sannolikheten för framgång är stark, så länge som dina pensionssparande investeras minst 50% i aktier. Så här närmar du dig att investera i aktier.
Dynamiska uttag
Regeln på 4% är relativt stel. Det belopp du drar ut varje år justeras av inflationen och inget annat, så finansexperter har kommit med några metoder för att öka dina chanser att lyckas, speciellt om du letar efter dina pengar för att vara mycket längre än 30 år.
Dessa metoder kallas "dynamiska uttagsstrategier". Allmänt innebär allt detta att du anpassar dig till avkastning på investeringar, vilket minskar uttag i år när avkastningen inte är så hög som förväntat, och - åh, glad dag - drar mer pengar ut när marknadens avkastning tillåter det.
Det finns många dynamiska uttagsstrategier, med varierande grad av komplexitet. Du kanske vill ha hjälp från en finansiell rådgivare att sätta upp en. (Så här hittar du den bästa rådgivaren för dig.)
Inkomstplanstrategin
Denna strategi hjälper dig att behålla dina besparingar för lång sikt genom att se till att du inte behöver sälja aktier när marknaden är nere.
Se till att viktiga utgifter omfattas av garanterad inkomst, som social trygghet.
Så här fungerar det: Ta reda på det totala beloppet du behöver för viktiga utgifter, som bostäder och mat, och se till att du har de kostnader som omfattas av garanterad inkomst, till exempel social trygghet, plus en obligationsstege eller en livränta.
Ett ord om livräntor: Medan vissa är överdrivna och riskabla, kan en enda premie omedelbar livränta vara ett effektivt pensionsinkomstverktyg - du gafflar över en klumpsumma i stället för garanterade betalningar för livet. Under de rätta omständigheterna kan även en omvänd hypotekslån arbeta för att shore upp ditt inkomstgolv.
På det sättet vet du alltid att dina grunder är täckta. Låt sedan dina investerade besparingar vara ansvariga för dina diskretionära utgifter. Till exempel skulle du bosätta sig för en staycation när aktiemarknadens tankning. Vilket väcker frågan: Kaller du det fortfarande en staycation när du är pensionär?
Inte helt redo att gå i pension?
När du är på pensionens kant, är du tvungen att undra hur långt dina befintliga besparingar tar dig. Men om du fortfarande är några år bort från att lämna arbetskraften, är det med en pensionskalkylator ett bra sätt att mäta hur förändringar i din sparande påverkar hur mycket du får när du går i pension.
