Fråga Christina: Hur mycket ska jag sätta i min FSA i år?

Av Investmentmatome hälsovetenskapsexpert Christina LaMontagne

Fråga:

Jag förstår vikten av att avsätta pengar för sjukvårdskostnader, så jag planerar att använda ett flexibelt utgifterskonto det närmaste året. Problemet är att jag inte vet hur mycket jag ska bidra med. Hur börjar jag uppskatta mina kostnader?

Svar:

Flexibla utgiftskonton är ett bra sätt att förbereda sig för dina utgifter för sjukvårdskostnader utan kostnad, och de har den extra fördelen att du kan finansiera dem med pretax lönedelar. Men eftersom du vanligtvis måste "använda eller förlora" pengarna på dessa arbetsgivarkonton före årets slut, vill du vara försiktig med att bidra tillräckligt mycket för att täcka dina kostnader utan mycket överskott.

Jag ska gå igenom processen för att bestämma hur mycket som ska bidra till din FSA vid öppen inskrivningstid. Det är dock viktigt att notera att detta inte är en exakt vetenskap. Det är nästan omöjligt att veta exakt hur mycket du behöver i förväg. Målet är att i så stor utsträckning förutse i vilken utsträckning du ska utnyttja din försäkring - och i behov av FSA-medel.

Gör en lista över dina förväntade vårdbehov.

Börja med att tänka igenom dina vårdbehov för det kommande året. Ange regelbundna recept, förväntade läkare och specialistbesök samt eventuella planerade förfaranden, som förlossning eller kirurgi. Också tilldela några oväntade sjukbesök, och eventuellt ett akutbesök (eller två), särskilt om du har barn.

Därefter ska du fördela dollarbelopp eller närma approximationer till dina medicinska behov.

Se dina plandokument vid beräkning av kostnader. Dessa finns tillgängliga på din försäkringsgivares webbplats. Om du anmäler dig till en ny plan, så öppnar du planeringsdokumenten genom din personalavdelning.

Använd din självrisk som en guide.

Uppskattningsvis 81% av försäkrade medarbetare med individuell täckning har självrisker - mer än någonsin - och den genomsnittliga självrisken ökar till en hastighet snabbare än inkomst, enligt Kaiser Family Foundation. Eftersom du måste betala detta belopp i kostnader för sjukvård innan ditt försäkringsbolag börjar hämta en större del av fliken, är din avdragsgilla en bra utgångspunkt för din FSA.

Det vore bra om alla kunde sätta bort hela sitt självrisk i sin FSA, men det är inte alltid möjligt. Några högavdragsbara hälsoplaner (HDHP) kommer med självrisker av flera tusen dollar, och även när dina FSA-pengar kommer ut ur lönecheckan lite i taget, inte alla har den inkomsten som är extra.

Få så nära som du rimligen kan för att lägga undan din självrisk.

Om du sällan ser läkaren och inte kommer att spendera mycket på vården, kanske du inte uppfyller din självrisk alls, så justera därefter.

Lägg till copayments och coinsurance.

När du möter din självrisk är du ansvarig för kopiering och samförsäkring. Copays är avgifter du normalt betalar för regelbundna klinikbesök, och eventuellt akutbesök. För tjänster som inte omfattas av en copay kan du vara ansvarig för samförsäkring, en viss procentandel av de fakturerade kostnaderna.

I ett exempel plan med $ 1,500 självrisk och 20% samförsäkring skulle du vara ansvarig för 20% av dina medicinska kostnader efter att ha nått din självrisk.

När du försöker bestämma hur mycket din hälso- och sjukvård för året kommer att kosta, kan du använda vad du vet om avgifterna på din vanliga doktors kontor, men också en prissammanställningswebbplats som Healthcare Bluebook. Kom ihåg att det bara är uppskattningar och inte svettas om du behöver göra lite gissning.

Uppskatta och lägg till receptbelagda läkemedelskostnader.

Månadskostnader för receptbelopp kan öka under hela året. Summa upp dina receptkopieringar för året, budgetera för en eventuell antibiotikumrunda, om du eller en familjemedlem blir sjuk.

Tilldela oväntade kostnader och nödsituationer.

Denna del av uppskattningen av din årliga vårdkostnad blir svår. Det är svårt att planera för vad du inte kan förutsäga. Om du är generellt frisk och sällan besöker läkaren kan du vara konservativ. Men om du har ett kroniskt tillstånd eller småbarn, skulle det vara smart att budgetera i några oplanerade doktorsbesök och eventuellt sjukhusvistelse. Använd förra årets utgifter som vägledning här.

Planera för ett överskott.

Eftersom de flesta FSAs är "använd det eller förlorar det" -konton kan du befinner dig i slutet av året med oanvända pengar i ditt konto. Ha en plan i åtanke om det skulle hända, så att du inte krypterar för att spendera som årets sista dagar kryssa av.

Alternativ för oanvända FSA-medel inkluderar saker som Lasik-ögonoperation, icke-kosmetisk tandvård, proteser, kiropraktikvård, akupunktur, diabetesprodukter och rökningstopphjälpmedel.

Obs! Vissa FSA har en grace period eller förmågan att rulla över så mycket som $ 500 till nästa år. Kontrollera med din arbetsgivare för dina planspecifikationer.

Skölj och upprepa.

Varje år spåra var dina FSA-medel går. Oavsett om du slutade med oanvända pengar eller inte tillräckligt i kontot, vill du använda det du har lärt dig när du kommer att träffa märket nästa år.

Flexibla utgiftsredovisning är ett bra sätt att budgetera för sjukvårdskostnaderna samtidigt som de skördar skatteförmåner. Att komma så nära som möjligt till dina faktiska kostnader för året kommer att göra det lättare att betala för sjukvården under hela året.

Har du en egen fråga? Få svar här.