Hur man sparar $ 1 miljoner för pensionering

"Spendera mindre, spara mer" finns alltid på listan över populära nyårsbeslut, men som med åtaganden att passa eller gå ner i vikt, finner vi det svårt att följa igenom. Sammantaget uppnår endast 8% av amerikanerna framgångsrikt sina mål.

Men du kan spara pengar, till och med 1 miljon dollar för pensionering, utan att nödvändigtvis spendera mindre. Det visar sig att du kommer att hålla fast vid dina mål om du sparar en del av din framtida inkomst, snarare än att skära i nuvarande utgifter. Det kan vara så enkelt, speciellt om du börjar tidigt i din karriär.

Investera i framtiden

Detta är förutsättningen bakom Save More Tomorrow, eller SMarT, som utvecklats av beteendeekonomer Richard Thaler och Shlomo Benartzi. Strategin syftar till att hjälpa människor att öka sparräntorna för pensionering (eller andra finansiella mål) genom att de investerar en del av framtida höjningar.

Ekonomerna rapporterar att en grupp arbetstagare som antog strategin såg sina pensionssparande satser går från 3,5% innan de fick råd till 13,6% fyra år senare. Omkring 80% av de anställda fastnade med strategin hela tiden.

Investmentmatome bestämde sig för att sätta strategin på provet genom att köra några siffror för två hypotetiska fall. I varje hälft investeras hälften av årliga höjningar (och alla en bonus, för de som är lyckliga nog för att få dem). Våra nummer är förutom någon annan sparstrategi.

»Läs mer: Investera 101

En 25-årig börjar spara för pensionering

Låt oss ta en hypotetisk 25-årig som gör 45.000 dollar per år och förväntar sig att få 3% årliga löneökningar till pensionen vid 65 år. Om hon sparar och investerar hälften av höjningsdelen av hennes lön varje år, kan hon öka sin sparränta utan att skära in i sina nuvarande utgifter. Om hon tjänar en genomsnittlig årlig avkastning på 7,5%, blir det 223.924 kronor när hon är 65 år (se vår metod nedan). Det här är inte nära rekommenderade pensionssparande satser, men det är ett sätt att komma närmare dina ekonomiska mål.

Låt oss anta att vår 25-årige också får en årlig 5% bonus på hennes föregående års lön. Om hon också investerar hela hennes bonus varje år hoppar hennes pretaxbesparingar vid 65 års ålder till nästan 1 miljon dollar.

En 35-årig besparing för ett barns högskola

Vårt andra exempel tittar på en 35-årig som börjar spara för sitt barns högskoleundervisning på 18 år. Han gör $ 55.000 per år, förväntar sig 3% årliga höjningar och planerar att spara 50% av höjningen med en avkastning på 6,5%. Vid dessa priser i 18 år har han sparat $ 33.256 vid den tid som hans tonåring anländer till orientering.

Genom att investera 100% av bonusar varje år (förutsatt en bonus på 5%), samlar han $ 147 337 över 18 år. För att uttrycka detta i perspektiv uppskattar högskolestyrelsen att en genomsnittlig familj betalar ett netto på 12.360 dollar per år på fyraåriga privata högskolor.

Om undervisningen ökar 5% per år i 18 år, årliga college kostnader vid det att barnet går in i college skulle vara 29,746 dollar. Då, efter studentens fjärde år, skulle den årliga kostnaden träffa 34.434 dollar. Vår sparare kommer dock att kunna täcka hela kostnaden för hans barns fyraåriga examen med denna plan.

Att göra denna strategi fungerar

Använd automatisk deposition. De flesta investeringsplattformar har funktioner som automatiskt tar pengar från ditt konto, så att du kan ställa in en investeringsstrategi och hantera dina investeringsmål. Använd vårt mäklarverktyg för att ta reda på vilka investeringsplattformar som kan hjälpa dig att spara för pensionering.

Välj rätt konto för ditt mål. De som arbetar för en arbetsgivare med en 401 (k) plan borde dra full nytta av alla anställdas match och överväga vilka pensionskassor som ger mest mening för dem. När du har tagit en arbetsgivar match, kanske du vill börja finansiera en IRA. Och om du sparar för college, överväga en 529 plan.

Applicera den här metoden på alla plötsliga fallfall. SMART-strategin visar hur investeringar av små bitar av pengar kan öka snabbt över tiden. För att överbelasta dina besparingar, överväga att tillämpa denna strategi när du kommer till extra pengar. Om du får ett skattebidrag, överväga att investera i det. När du betalar en månadsskuld - till exempel ett billån - ställer du in dessa betalningar till ett investeringskonto istället.

Så om du bara fått en lönehöjning, börja utveckla din pensionssparande plan nu. Investering är en långsam och stadig process, men att utveckla en plan som SMarT-strategin kan hjälpa dig att nå dina långsiktiga finansiella mål.

»Läs mer: Hur man sparar för pensionering

Metodik

En 25-årig börjar spara för pensionering

I början av 2016 fick hon en 3% lönehöjning, från $ 43.689 till $ 45.000 per år (och förväntar sig liknande lönehöjningar tills hennes planerade pensionering vid 65 år). Hon börjar en besparingsplan där hon investerar 50% av hennes lönehöjning i ett skatteförskjutet pensionskonto. Under det första året är det $ 655 per år, eller $ 55 per månad. Under det andra året är det $ 675 per år, eller $ 56 per månad (50% av lönehöjningen på $ 1,350, från $ 45,000 till $ 46,350). Om hon fortsätter med dessa priser lägger hon till 223,924 dollar i hennes pensionsportfölj.

En 35-årig besparing för ett barns högskola

Han har just fått en höjning på 3%, från $ 53,398 till $ 55,000 (och förväntar sig liknande löneökningar genom sin karriär).Han planerar att spara 50% av höjningen ($ 801, eller $ 67 i månaden, det första året och därefter öka) på ett högskolebesparingskonto, som en 529, med en förväntad avkastning på 6,5%. Om han fortsätter att spara 50% av varje årlig höjning i 18 år, har han sparat $ 33.256.

Jonathan Todd är dataanalytiker på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. Email: [email protected].

Bild via iStock.