Hur man håller din finansiella flexibilitet medan banken

Av Jerry Mitchell

Läs mer om Jerry på Investmentmatomes fråga en rådgivare

Om du någonsin har övervägt att byta banker för att utnyttja en kampanj är chansen att din tankeprocess gick så här: "Jag kunde flytta mitt konto, men då skulle jag behöva avbryta mina direkta insättningar och stoppa mina online-betalningar. Det är för mycket av ett besvär. "Dessa tankar betyder att du har försvunnit av klibbiga bankprodukter.

Banker erbjuder kärnprodukter - som kontrollkonton, sparkonto och depåbevis - för att få kunder i dörren. Men de erbjuder också "klibbiga" produkter som kan hålla kunderna med banken i flera år, inklusive lån, kreditkrediter, betalkort, kassakreditskydd, gratis betalning och direktinsättning.

Stickiga produkter kan tyckas vara en bra idé först. Kunder som är mindre än glada över sin nuvarande bank kan dock föredra att ha möjlighet att byta institutioner över att ha alla sina konton på ett ställe.

Nackdelen av klibbiga produkter

För att vara säker, många tycker om att ha alla sina konton hos en finansinstitut. Enligt en 2014 EY Global Consumer Banking Survey, gjorde 29% av kunderna som öppnade ett konto de senaste 12 månaderna så att alla konton behölls på ett ställe. Och 60% av bankkunderna förväntade sig inte att flytta sina konton inom de närmaste 12 månaderna.

Det betyder inte att respondenterna var nöjda med sina banker. Av de 60% av kunderna som inte planerade att flytta sina konton sa 17% att det var att byta institutioner skulle vara för svårt eller tidskrävande.

Jag tillbringade fem år på en av de största bankerna i Sydostasien, och jag såg förstahand några av de sätt som bankerna behåller kunderna. I ett fall avbröt banken sitt fria kontokonto, vilket påverkade sina låginkomstkunder, oproportionerligt unga årtusenden och minoriteter.

Många av dessa kunder ville byta finansiella institutioner, men de många konton som de hade med min bank gjorde det utmanande. Till exempel hade många hemkrediter med rabatterade räntor eftersom de också hade checkkonton i banken. Att flytta sina checkkonton skulle ha ökat räntorna på sina kreditlinjebalanser.

Detta är ett vanligt sätt för bankerna att göra kunderna klibbiga med dem. Lyckligtvis finns det sätt att undvika att fastna.

Hur man behåller flexibilitet medan banken

Dela din direkta insättning

Direkt insättning är förmodligen bankens nr 1 klibbiga strategi. Du kan inte bara stänga det kontokonto som din lönecheck är dirigerad, men det tar ofta några veckor att ändra din direkta insättningsinformation med din arbetsgivare. Om du inte avbryter direktavgiften några veckor innan du byter, kan du få problem med att få din lönecheck.

Undvik detta genom att fråga din arbetsgivare om du kan dela din direkta insättning mellan två konton. Halva dina pengar kan gå till ett checkkonto på en bank och den andra hälften kan gå till ett andra konto hos en annan bank. På så sätt kan du, om du bestämmer dig för att stänga ett konto, rikta 100% av pengarna till det andra befintliga kontot istället för att öppna en ny.

En sak att tänka på: Vissa konton kräver minimibalanser för att avstå från avgifter, och det kan vara svårare att uppfylla miniminivåer när du delar dina pengar mellan konton.

Undvik återkommande betalningar

Många människor byter inte banker för att undvika att uppdatera all sin återkommande betalningsinformation. Det kan vara svårt att komma ihåg varje återkommande betalning som du har ställt in och tar kontakt med varje företag med din nya kontoinformation. Om du glömt att uppdatera ett konto kanske inte din betalning betalas omedelbart.

Istället för att skapa återkommande betalningar, överväg att skapa påminnelser med Google-kalender eller annan app och betala fakturor manuellt. Det tar längre tid än att ha pengar som automatiskt återkallas från ditt konto, men om du ger ekonomisk flexibilitet kan det vara värt att byta.

Sprid dina konton

Att byta banker behöver inte innebära att hela ditt ekonomiska liv blir upp och ner.

För att behålla flexibilitet, håll konton hos olika banker och spåra dem via en app som Mint.com eller, om du arbetar med en finansiell rådgivare, fråga om han eller hon använder program som Money Guide Pro som sammanställer alla dina konton. Detta låter dig övervaka dem alla från ett ställe utan att vara bundna. Om du vill lämna en av bankerna du har att göra med behöver du bara flytta några konton.

Hoppa överkreditskydd

De flesta banker erbjuder kassaskydd för att hjälpa dig att undvika kostsamma avgifter när du spenderar mer pengar än du har på ditt konto. De gör det genom att öppna ett separat konto, från vilket de kan räkna ut överskottsmedel och koppla det till ditt konto. Det här nya kontot är ett annat måste du stänga om du vill lämna.

Fokusera på att spåra dina transaktioner så att du inte behöver kassaskydd. Övervaka dina utgifter med onlinebanker och andra applikationer, och håll en kontantkudde i ditt konto för att du inte tillfälligt ska dyka in i en negativ balans.

Det är i många människors bästa att undvika de klibbiga produkter som bankerna använder för att behålla konsumenterna. Genom att följa dessa steg låter du behålla din banks flexibilitet.

Jerry D. Mitchell II är en avgiftsfinansierad finansiell rådgivare och VD för Incite Wealth Management LLC i Orlando, Florida.