Den lata manens pensionsportfölj |

Du hörs hela tiden. Spara för pensionering!

Många ekonomiska experter - inklusive min favorit, Suze Orman - berättar att du bidrar till en Roth IRA eller traditionell IRA utanför din 401 (k) plan. Men när människor hör detta råd, många ritar en blank på vad som bidrar till en IRA eller Roth IRA verkligen betyder.

Jag har talat med dussintals människor om detta ämne, och många verkar se en traditionell eller Roth IRA som en besparingar konto som du helt enkelt sätta in pengar i.

Men det är inte så. IRAs och Roth IRAs är inte enkla insättarkonton, utan snarare skattskydda konton som är utformade för att hålla investeringar - investeringar som du måste välja klokt om du vill odla ditt näsägg på ett meningsfullt sätt.

Om du öppna ett Roth- eller traditionellt IRA-konto hos en bank som lägger in en fastställd årlig avkastningsränta med pensionskonto, placeras pengarna i allmänhet på cd-skivor eller penningmarknadskonton i banken (som levererar cirka 1% till 2% årlig avkastning). Det fungerar bra för äldre personer som redan har de flesta av sina pensionsfonder sparade och vill inte riskera att förlora sina tjänade pengar. Men om pensionering är mer än fem år på vägen och du vill ha inflations- slå avkastning, måste du öppna ditt pensionskonto hos ett mäklarfirma. När din IRA är öppen kan du ladda upp det med mer aggressiva instrument, inklusive aktier, obligationer och REIT.

[

InvestingAnswers Feature: De 8 bästa anledningarna att investera i en Roth IRA] Användning den här guiden kan du eventuellt starta din pensionsplan över din lunchpaus idag med bara en online-mäklare och $ 100.

Öppna ditt pensionskonto med ett online-mäklarfirma

Välj ett billigt, online mäklarfirma för att öppna din Roth IRA eller traditionell IRA. Varje online-mäklare är annorlunda, så var noga med att överväga alla underhållsavgifter, handelskommissioner, minimibalanskrav och andra avgifter innan du gör ditt val.

Om du börjar med $ 100, överväga att öppna en Roth IRA eller Traditional IRA med Sharebuilder.com, Scottrade.com eller E * Trade.com som inte har ett minimumsbalansbehov för pensionsplaner och tar ut provisioner från $ 10 (E * Trade) till så lite som $ 4 per handel (Sharebuilder).

Hitta Rätt portföljfördelning

Innan du börjar handla på ditt nyöppnade pensionskonto måste du bestämma vilken investeringsmix som är bäst för dig för att maximera avkastningen och minimera risken. Men kom ihåg att en portföljfördelningsmodell inte passar alla.

För några råd har finansiella experter Daniel C. Goldie (CFA, CFP) och Gordon S. Murray redogjort för tre portföljfördelningsmodeller i sin bok, The Investment Answer (nej relation).

Som du kan se gav S & P 500 en respektabel 9,5% årlig avkastning under 37-årsperioden. Men du kan också se fördelarna med att investera utanför bara S & P 500: Även den mest konservativa portföljen slog S & P 500-prestanda på lång sikt.

# - ad_banner_2- # Och mycket till min förvåning, den mest aggressiva portföljen modellen, med alla sina småkapitalbestånd och internationella aktier, hade en signifikant lägre standardavvikelse (hade mindre allvarliga uppgångar och nedgångar över åren) än den försökte S & P 500.

Om du ursprungligen investerade $ 10.000 i en av dessa portföljer 1973 skulle det ha blivit en balans mellan 369 000 dollar (konservativ modell) och 788 000 dollar (aggressiv modell) i slutet av 2009.

Författarna förklarar denna enkla men viktiga satsning på diversifierad investering: "Fokusera på prestationen som helhet, snarare än avkastningen av sina enskilda komponenter. "

Eftersom alla investerare har en annan ålder och har en annan mage för risk tolerans kommer dessa modeller inte att passa alla. För att utveckla din ideala portfölj bör du överväga att läsa mer om investeringstilldelning eller rådfråga en professionell innan du börjar handla.

Använd dessa 4 index-tracking ETFs för att skapa en egen diversifierad portfölj

Genom att investera i index-tracking ETFs som följer fem stora tillgångsklasser kan du enkelt skapa din egen pensionsportfölj som efterliknar en av de ovan angivna fördelningsmodellerna utan att behöva köpa dussintals aktier, enskilda obligationer eller något fysiskt land.

De fem stora tillgångsklasserna i Goldie och Murrays modellportföljer är: amerikanska aktier, utländska aktier, fastigheter, obligationer och kontanter.

Ditt mäklarföretag flyttar automatiskt alla outnyttjade medel i portföljen till ett pengemarknadskonto, så att du behöver inte oroa sig för pengar. Dessa fyra billiga ETF-index index täcker de fyra andra stora tillgångsklasserna:

Genom att använda en av de fördelningsmodeller som visas i den sista sektionen som en grov guide (eller använd en finansiell rådgivare som vägleder dig) kan du investera månatligen i dessa ETF: er för att bygga din portfölj över tiden.

Investeringssvaret:

Kombinerat för att kompensera din enkla pensionsportfölj erbjuder dessa index-tracking ETFs mångfald som kommer att bära dig genom perioder av inflation och marknadsnedgång utan att påverka prestanda på lång sikt. Mer om pensionering från InvestingAnswers:

5 Säkra sätt att knacka på din Roth IRA innan du går i pension.

• Fördelarna och nackdelarna med IRA och 401 (k) s

• 10 För och Nackdelar med Roth IRAs