Livförsäkring för Quitters: När är du en Nonsmoker?

Ge dig själv en klappa på baksidan om du slutar röka i år, men förvänta dig inte att kvalificera dig för de bästa livförsäkringsräntorna än.

De flesta livförsäkringsbolag anser fortfarande att du är en rökare. Häng in där, men - bättre priser är i offing om du sparkar vanan för bra.

Typiskt måste sökande ha avstått från att röka cigaretter i minst 12 månader för att kvalificera sig för nonsmoker livförsäkringar i de flesta företag. Men alla de bästa livförsäkringsbolagen behandlar problemet lite annorlunda. Och de flesta företag har mer än en kategori för icke-rökare.

Vissa försäkringsbolag strängar sig över hur de definierar nonsmoker för de bästa priserna, vilket inte tillåter någon tobaksbruk, medan andra företag låter sökande kvalificera sig för bättre nonsmoker-priser även om de ibland puffar på en cigarr eller ett rör. Generellt är ju mer tid som har gått sedan du sen röktade cigaretter, och ju fler tobaksprodukter som cigarrer och tuggobak du undviker desto billigare blir livförsäkringskvoterna du får.

»Jämför: Term livförsäkring citat

Vissa icke-rökare får bättre priser än andra

För att kvalificera sig till MetLife bästa klass, kan du exempelvis inte röka eller använda någon tobak i minst fem år, enligt bolagets livförsäkringsgaranti. Det inkluderar nikotingummi, fläckar, näspray och elektroniska cigaretter.

Detsamma gäller för den näst bästa klassen, Elite Nonsmoker, förutom att du kan röka upp till fyra cigarrer om året. För Föredragen Nonsmoker, den tredje bästa kategorin, får du inte röka cigaretter eller använda nikotinprodukter de senaste två åren, även om det är tillåtet att röka cigarrer och rör eller använda tuggtobak. För standardnosmoker måste du inte ha rökt eller använt nikotinsubstitut under de senaste 12 månaderna.

För alla nonsmoker-kategorier hos MetLife måste ett laboratorietest för din livförsäkring läkarundersökning inte detektera några tecken på nikotinanvändning.

Under ömsesidigt om Omahas livsförsäkringsriktlinjer kvalificerar du dig för bästa priser om du inte har använt tobak eller nikotinprodukter i tre år. För den näst bästa kategorin måste du ha avstått från två år, och för det tredje bästa, ett år. För alla tre av dessa kategorier kan du röka upp till en cigarr en månad och kvalificera så länge som labbtestet kommer tillbaka rent. För nästa rung ner - standard nonsmoker - kan vissa sökande som ibland röker marijuana kvalificera, så länge de inte har använt tobak i 12 månader.

Rabatt för goda avsikter

Tänker du sluta? John Hancock Livförsäkring låter vissa rökare som vill sparka vanan få nonsmoking priser, åtminstone initialt, när de köper vissa policyer. Dubbelt sluta rökaincitamentet, funktionen är tillgänglig på vissa universella och variabla universella livspolicyer. Om du planerar att sluta får du vanliga räntesatser för de första tre åren av policyn.

Sökande måste ha avstått från att röka cigaretter i minst 12 månader för att kvalificera sig för nonsmoker livförsäkringsräntor hos de flesta företag.

Men för att hålla de nonsmokerpriserna måste du sluta inom de två första åren. När du har sparkat vanan i 12 månader, och laboratorietester visar att du är fri från nikotin, kan du ansöka om att bli omklassificerad som en nonsmoker. Om du inte har slutat i 12 månader före utgången av det tredje året, anses du vara en rökare och dina premier går upp.

Livförsäkringsräntor för rökare vs. icke-rökare

Oavsett om du köper löptidsförsäkring, som täcker dig under ett visst antal år, eller permanent livförsäkring, som hel eller universell liv, betalar du betydligt mindre för täckning om du inte röker.

Den lägsta uppskattade årliga premien för en 20-årig $ 500,000-terminspolicy för en 40-årig Kalifornien-man som inte röker är 348 dollar, enligt Investmentmatome-undersökningen. Som rökare skulle samma man betala mer än fyra gånger det beloppet för samma mängd täckning: $ 1 515 per år.

Tänk på att du måste uppfylla andra hälsokriterier för att kvalificera dig för de billigaste nonsmoker livförsäkringsräntorna, såsom hälsosam kolesterolnivå och blodtryck.

Livförsäkringstips för quitters

Ta dessa steg om du är en livförsäkring shopper som har slutat röka eller tänker på att sparka vanan:

• Jämför citat från flera livförsäkringsbolag. Vissa försäkringsbolag är mer lätta än andra om nikotinanvändning.
• Sluta inte köpa livförsäkring, vilket gör din familj sårbar, tills du slutar röka. Hitta den billigaste täckningen du kan som rökare och fråga om hur du får omklassificeras som en nonsmoker när du har slutat. Det här lockar täckning för dig om du utvecklar andra hälsoproblem i framtiden som gör dig oförsiktig eller som gör priser orimligt dyrbara.
• Anmäl dig till ett rökningstoppande program. Många arbetsgivare och organisationer erbjuder dem gratis, och du kan hitta tips och resurser på den federala regeringens Smokefree.gov webbplats.
• Om du köpte livförsäkring som rökare och slutar fråga, fråga ditt livförsäkringsbolag hur man kvalificerar sig till nonsmokerpriser.
• Ljug inte på en livförsäkring ansökan om rökning. Att låta är bedrägeri, och försäkringsbolag har sätt att fräsa sanningen.

Vad kommer härnäst?

• Vill du vidta åtgärder?

  Shoppa runt för livförsäkring citat

• Vill du dyka djupare?

  Bläddra vår lista över försäkringsrelaterade verktyg och miniräknare

• Vill du utforska relaterade?

  Checka ut vårt bibliotek av bilförsäkringsbolag recensioner