När livförsäkringsbolag kan avvisa en fordran
Настя и сборник весёлых историй
Innehållsförteckning:
Det är ett mardrömscenario. När du dör dör ditt livsförsäkringsbolag att betala ut och lämnar din familj utan den ekonomiska säkerheten du planerade att ge.
Först och främst, gör inte panik. Detta är sällsynt. Det totala värdet av livförsäkringar hävdar att försäkringsgivare nekade eller försenade betalning 2013 var 435 miljoner dollar, bara 0,7% av de 64 miljarder dollar som de betalade i anspråk det året, enligt uppgifter från American Council of Life Insurers och National Association of Insurance Commissioners. Och försäkringsbolag slutar betala många av de påståenden de ursprungligen bestrider.
Medan det är sällsynt för försäkringsgivare att vägra att betala, finns det åtgärder du kan vidta för att säkerställa att dina nära och kära inte lämnas kvar.
Skäl till avslag
Generellt sett finns det flera anledningar till att försäkringsgivare inte får betala ett livförsäkringsanspråk, inklusive:
- Förfallodag för en policy eftersom premier inte betalades
- Självmord inom de första två åren av policyn (efter det att självmord omfattas)
- Döden medan du begår ett brott
- Mord av en mottagare
- Material felaktiga uppgifter om livförsäkring ansökan om du dör inom de första två åren av policyn
Den sista orsaken är den vanligaste. En Los Angeles Times-analys av 2009-data som funnit omkring två tredjedelar av omtvistade fordringar var för materiella oriktiga uppgifter, till exempel underlåtenhet att avslöja information om medicinsk historia.
När du ansöker om livförsäkring svarar du på frågor om din hälsa, familjemedicinsk historia, rökning, hobbies, ekonomi och mer. Efter att ha utfärdat en policy har en försäkringsgivare i allmänhet en tvåårig tävlingsperiod där det kan upphäva politiken för viktig information som du ljög om eller till och med felaktigt har fel på ansökan. I dessa fall återbetalar försäkringsgivaren de premier som betalats.
"Var sanningsenlig på ansökan. Du kan kanske komma undan med en försummelse på kort sikt, men det kan kosta dina nära och kära i slutändan. "- Ryan Andrew, försäkringsagent i Richmond, Virginia
Men livförsäkringsbolagen ser i allmänhet inte på felaktiga uppgifter om det inte finns ett krav som utlöser en röd flagga, noterar en 2010-journalsartikel från Yale Law, "Against Insurance Rescission", av Brian Barnes. Kritiker kallar det här "efterkännande försäkringsbrevet". Det innebär att ett misstag eller en avsiktlig lögn på din ansökan kan komma tillbaka för att hemsöka din familj om du dör inom de två första åren av politiken. De skulle få premierna tillbaka, men inte dödsförmånen.
Försäkringsgivare har förnekat fordringar och upphävt politik inom tävlingsperioden av skäl som:
- Ligga om inkomst
- Utlämnar inte en annan livförsäkring
- Felaktiga svar sätter på en ansökan från ett försäkringsagent
- Underlåtenhet att nämna behandling för mindre sjukdomar
- Ligger om vikt
- Misrepresenterar invandringsstatus
- Att inte nämna att röka en cigarett om dagen.
I alla utom några få stater, däribland Kansas, Missouri och Rhode Island, kan en försäkringsgivare neka ett påstående även om felaktigheten inte var relaterad till dödsorsaken, enligt Yale Law Journal artikeln. I ett fall upphävde ett försäkringsbolag policyn för en man som dog i en simhallolycka för att han inte hade avslöjat ett hjärtsjukdom på sin ansökan. Ett annat företag upphävde politiken för en man som dog av magecancer eftersom hans ansökan inte nämnde tidigare behandling av hepatit B. Domstolarna upprätthöll båda besluten.
Anledningarna till att upphäva en policy måste emellertid vara "materiella", vilket innebär direkt relaterad till den risk som försäkringsgivaren antog när den utfärde policyn, enligt en skrivelse från 2010 i American Bar Association's Tort Trial & Insurance Practice Law Journal. Vissa stater, till exempel Oklahoma och Texas, tillåter att en politik bara återkallas om en felaktig uppfattning var bedräglig, vilket innebär avsiktlig snarare än ett oskyldigt fel, noterar Yale Law Journal artikeln.
Även om domstolar ibland vänder sig mot avslag baserat på felaktiga uppgifter i ansökan, måste arvingar fortfarande betala advokater för att hjälpa till att lösa tvisterna.
Hur man undviker problem
Det finns flera steg du kan vidta för att minimera risken att din familj livförsäkringsanspråk kommer att ifrågasättas eller nekas.
1. Ljug inte på livförsäkringsansökan. Det kan vara frestande att försöka komma undan med att inte nämna din långvariga rökning vana, tidigare behandling för depression eller övertygelse i glidflygning på en livförsäkring ansökan. Du kanske tror att du kom bort med det om din ansökan är godkänd. Men om du dör inom de första två åren av policyn, kan företaget ta reda på förvrängningen och upphäva politiken, även om lögn inte hade något att göra med din död.
"Var sanningsenlig på ansökan", berättar Ryan Andrew, ett försäkringsagent i Richmond, Virginia. "Du kan kanske komma undan med en försummelse på kort sikt, men det kan kosta dina nära och kära i slutändan."
2. Tänk noga på ansökningsfrågor. Livförsäkringsansökningar kan vara långa och komplicerade. Du kan bli frestad att svara på frågor snabbt, med liten hänsyn. En övervakning eller missförstånd kan låta din familj vara oskyddad.
"Kunder rusar ofta igenom de medicinska frågorna", säger Andrew och tillägger att flera av hans kunder har försummat att nämna rökningvanor.
3.Om du är osäker på vad en fråga betyder, fråga. Michelle Morgan, ett försäkringsagent i Livermore, Kalifornien, rapporterar att återkallande inte är ett problem för kunder som verkligen och ärligt söker för att skydda sina familjer.
"Vi skriver mycket livförsäkring på mitt kontor, och det har aldrig hänt," säger hon och tillägger att detta för det mesta är att försäkringsgivare i allmänhet lägger mycket arbete på att avslöja potentiella problem innan de utfärdar en policy.
4. Granska din ansökan noggrant. När du eller din försäkringsagent fyller i en ansökan, läs den noga för att säkerställa att alla svar är korrekta innan du signerar det.
Slutligen, om du är en mottagare vars påstående avvisades, konsultera en advokat. Inte alla fel på en försäkringsansökan rymmer som en väsentlig förvrängning som motiverar att upphäva en policy.
Aubrey Cohen är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .
Bild via iStock.
