Hur man får livförsäkring om du har ett medicinskt tillstånd

Det är ingen hemlighet: Ju yngre och friskare du är, desto bättre priser kommer du att citera när du köper livförsäkring. Företagen grupperar vanligtvis köpare till en av flera klasser klasser baserat på deras hälsa och den risk de representerar.

De hälsosammaste shopparna får föredragna priser - det bästa tillgängliga. De flesta kvalificerar sig för standard livförsäkringsräntor, men vissa med allvarliga hälsofrågor kan bara kvalificera sig för de värsta, substandardräntorna eller helt och hållet nekas.

Men om du har kroniska hälsoproblem och behöver livförsäkring, borde du inte anta att du kommer att sättas ner. Det kan vara enklare än du förväntar dig att hitta täckning, och om du avvisas av ditt förstahandsval har du andra alternativ.

Livförsäkringsbolag kan vara förståelse

Livförsäkringsbolag har alla sina egna försäkringsstandarder, vilket innebär att vissa ser mer vänligt ut på vissa villkor än andra. I allmänhet höjer du röda flaggor med ett livförsäkringsbolag om du har fetma, diabetes, hjärtsjukdom, högt blodtryck eller högt kolesterol, depression eller annat kroniskt tillstånd. Andra problem, som cancer, eller flera hälsofrågor kan leda till höga priser eller till och med ett förnekande.

Men det finns goda nyheter för dina livförsäkringsutsikter, såväl som din prognos: Medicinska framsteg har förbättrade resultat för många patienter och i sin tur ledde till bättre priser. Om du är i eftergift, eller om ditt kroniska tillstånd är välskött, kan du kanske ställa in vanliga eller till och med föredragna priser.

»Jämför: Vår webbplats livförsäkring jämförelse verktyg

Tiden är också en faktor. En livförsäkringsgivare kommer sannolikt att slå dig ner om du ansöker strax efter en cancerdiagnos eller hjärtattack, men du kan alltid återanvända, speciellt om dina journaler visar att din behandling har varit effektiv.

Och om du accepteras men debiteras högt, kan du begära en ny läkarundersökning (och en lägre premie) när ditt tillstånd är under kontroll.

Rätt agent kan göra stor skillnad

Det första steget att hitta prisvärd livförsäkring med ett existerande villkor är att ta hand om dig själv. Om du har medicinering, ta den. Om du kan träna, gör. Ät ansvarsfullt och försök att hålla ner din vikt. Om du leder en hälsosam livsstil utanför ditt tillstånd, bör dina premier reflektera det.

Det är viktigt att du letar efter en oberoende agent som arbetar med en specialist med nedsatt risk. En specialist med nedsatt risk är en mäklare som vet vilka försäkringsbolag som är mer benägna att ge en bra kurs för ditt specifika tillstånd. Detta kan spara dig många nekade applikationer.

Plan B

Kan inte få individuell livförsäkring? Du har fortfarande val.

Även om du har blivit avvisad för livförsäkring, eller inte kan hitta rimliga premier för den täckning du vill, ge inte upp.

Många människor - även de som har hälsoproblem - kan köpa grupplivförsäkring genom sina arbetsgivare. Täckning är vanligtvis begränsad till en eller två gånger din årslön, men du behöver inte ta en hälsokontroll för att köpa den. En annan nackdel är att du förlorar täckningen om du lämnar jobbet.

Om du är desperat för någon täckning kan du överväga typer av livförsäkringar som inte kräver en läkarundersökning, till exempel en förenklad fråga eller en garanterad utfärdspolitik. Dessa policyer täcker vanligtvis dig så länge du inte har hiv eller aids, bor inte i ett vårdhem och är inte terminalt sjuk. Tänk på att du betalar mycket mer för mindre täckning. Till exempel kan en 50-årig kvinna förvänta sig att betala över $ 200 per månad för bara en $ 50,000-ersättning via MetLife. Många garanterade emissioner livförsäkringar planer lock förmåner i detta belopp, eller mindre. Däremot kan en 50-årig kvinna med god hälsa betala mellan 12 och 21 dollar per månad för samma långfristiga livförsäkring, enligt Investmentmatome-undersökningen.

Kan inte få täckning genom någon av dessa källor? Ett alternativ är att investera de pengar du skulle ha betalat i premier själv. Den värsta strategin är att dölja ditt tillstånd från din försäkringsgivare. (Och kom ihåg att livförsäkringsbolag använder många metoder för att identifiera bedrägerier.) Om du inte föreställer din hälsa på din ansökan kan det hota livförsäkringsförmånen för dina mottagare.

Alice Holbrook är en personalförfattare som täcker försäkring och investerar för Investmentmatome .

Bild via iStock.