5 stora hot mot din pension

Även om du har spenderat flitigt för pensionering och har pengarna sugit i rätt investeringar för din ålder, kan oförutsedda problem störa din noggranna planering.

Hot mot din pension kan komma från både inuti din egen familj och från främlingar som vill dra nytta av dig. Här är vad du kan göra för att skydda dig själv.

1. Boomerang barn

En av de största ekonomiska riskerna för pensionering är ditt eget vuxna barn, säger Helen Huntley, en certifierad finansiell planerare hos Holifield Huntley Financial Advisers i St. Petersburg, Florida.

Boomers som stöder vuxna barn är mer benägna att fortfarande arbeta, enligt en studie från mars 2015 av Hearts & Wallets, ett investerings- och pensionsföretag. Endast 21% är helt pensionerade, jämfört med 52% av boomerhushållen som inte stöder sina barn fann studien.

Det är optimalt att lära barnen självförsörjning i första hand, så att de kan undvika en finansiell kris som landar dem tillbaka med dig, säger Huntley. "När krisen faktiskt händer finns det ingen lätt väg ut", säger hon.

Ett sätt att hantera detta pensionsbesparingshot är att tvinga ekonomiskt oberoende: Låt inte vuxna barn flytta tillbaka. Hjälp istället att sätta en budget eller hitta en finansiell planerare.

2. Vård av äldre föräldrar

Studier ger lite nykterande statistik om vård för äldre föräldrar:

• 11 procent av vuxna barn under 65 ger pengar till föräldrar, enligt National Institute on Aging 2015 Health and Retirement Study.
• 25% av vuxna barn under 65 år hjälper föräldrar till saker som sysslor och personlig vård, ofta på bekostnad av betalande jobb. Faktum är att folk som fyller 50 år och äldre, som bryr sig om föräldrar, förlorar i genomsnitt 303 800 dollar i löne-, socialförsäkring och pensionsförmåner, enligt en 2011 MetLife-rapport.

Om dina föräldrar behöver ekonomiskt stöd är National Council on Aging's benefitscheckup.org-webbplats ett bra ställe att hitta hjälpprogram som kan ta lite av bördan från dig.

3. En make som dör utan livförsäkring

Livförsäkring är kritisk när du har en inteckning eller skuld eller om du stöder barn. Men du kan också behöva livförsäkring om du är i dina sista arbetsår, när du är i hemmet av pensionssparande.

"Många människor räknar med att spara mycket mer under åren precis före pensionen," säger Huntley.

Mer än 2 av 5 amerikaner säger att de skulle få en ekonomisk inverkan inom sex månader efter en primär löntagares död, enligt en rapport från branschbranschen LIMRA och den ideella gruppen Life Happens. Och 30% av amerikanerna tror att de inte har tillräckligt med livförsäkring, säger rapporten.

Termins livförsäkring kan vara tidsbestämd för att sluta med din pensionsålder. Till exempel, om du är 45, kan en 20-årig livförsäkring täcka de viktiga arbetsåren. Om du dog utan livförsäkring kan din make eventuellt behöva dyka i pensionssparande för att täcka bostadskostnader, högskoleundervisning och andra skyldigheter.

»Jämför: Vår webbplats livförsäkring jämförelse verktyg

4. En medicinsk kris

Medicinska räkningar är den främsta orsaken till konkurs i USA. Även om du kan täcka dina medicinska räkningar utan att gräva i besparingar, kan en skada eller kronisk sjukdom förhindra att du eller din make brukar arbeta under de sista åren före pensionering. Du kan skydda dig själv med funktionsförsäkring, som ersätter en del av din inkomst om du inte kan arbeta.

Dessutom kan "ha en kognitiv fråga som Alzheimers eller Parkinsons kan verkligen få det bästa av pensionsplaner", säger Stephen Northington, en certifierad finansiell planerare och ägare till Northington Investment Group i Little Rock, Arkansas.

Långtidspensionsförsäkring kan skydda dina pensionssparande genom att täcka den dyra vården för en make som behöver hjälp.

5. Pensionering bedrägerier

Ångest om att inte ha tillräckligt med pengar för pensionering skapar bördig grund för svindlare.

Ett anmärkningsvärt exempel är så kallade 702 konton, som är livförsäkringar som marknadsförs som pensionskonton. Scammers använder ofta gratis "seminarier för förtidspensionering" som ett sätt att kasta sina "strategier", rapporterar Financial Regulatory Authority (FINRA), en ideell vakthund.

FINRA råder konsumenterna att vara försiktiga med något system som lovar avkastning på 12 procent eller mer eller något som lovar att du kan gå i pension tidigt eller göra så mycket i pension som du gjorde medan du arbetade.

Poängen

Även om du inte kan eliminera alla möjliga hot mot dina pensionsbesparingar, kan du minska dem. Om du har problem med din pensionsplanering, kontakta en finansiell planerare.

Aubrey Cohen är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och ursprungligen publicerad av USA Today.

Bild via iStock.