Hur man hanterar dina skatter som en rik person - Din 401 (k) plan som en skatteskyddare

Av Laura Tanner, PhD, CFP

Läs mer om Laura på vår sida Fråga en rådgivare

Du behöver inte tillgripa ett offshore bankkonto för att minska din skatteskuld. Visste du att din arbetspension är en av de enklaste och vanligaste skattehemmen för dina pengar? Dessutom kan du vara med och kunna bidra med medel till en pensionskassa som sätts upp utanför jobbet. Det här inlägget ger dig en översikt över pensionskonto som hjälper dig att minska dina skatter och planera för ett bekvämt liv under de senaste åren.

Förskottsavgiftskonto genom arbete

Låt oss säga att du gör 150 000 dollar per år. Skulle du hellre betala inkomstskatt på det hela beloppet eller på $ 132 500? Det är ingen brainer, eller hur? Om du bidrar högst $ 17 500 till din 401 (k), reducerar du din nuvarande skatteskuld. Mängden du ska spara på skatter beror på din marginalskattfäste. Det blir ännu bättre om du är 50 år eller äldre, eftersom det maximala bidraget ökar till 23 000 dollar. En annan typ av pensionskonto före skatt är den traditionella IRA (diskuteras nedan). Kom ihåg att du utskjuter, inte att undvika, inkomstskatter på dessa konton. Skatter kommer att betalas när du börjar ta uttag från ditt konto.

Efterskattningspensionering genom arbete

Ditt företag kan erbjuda en Roth 401 (k), förutom en 401 (k) plan. Bidragsgränsen är densamma för varje typ av plan. Men med en Roth gör du bidrag efter skatt. Denna typ av plan är attraktiv för yngre medarbetare som kan förvänta sig att deras skattefäste är lägre nu än vad det kommer att vara under pensionen (därmed spara på skatter). En fördel med en Roth 401 (k) är att inga ytterligare skatter beror, trots att du kan ha betydande realisationsvinster (det vill säga ökningar i aktiekurserna) över tiden, utöver utdelningar och räntebetalningar. Allt detta kommer att förbli skattefritt. Övriga efter skattskattskonton är Roth IRA och icke-avdragsgilla IRA.

Notera: Bidragsgränserna är för 2014. Dessa kan komma att ändras under de kommande åren för att anpassa sig till inflationen.

Pensionsräkning utanför jobbet

Du har maximerat din pensionsplan på jobbet och kan spara ytterligare pengar. Beroende på din inkomst och civilstånd kan du bidra upp till ytterligare $ 5.500 per år till ett IRA-konto (antingen traditionellt, Roth eller icke-avdragsgill). Om du är 50 eller över, gör det $ 6 500 per år. För en detaljerad diskussion om berättigande för bidrag till dessa tre typer av IRA-konton, se IRS-publikation 590.

Allmän strategi för penninghantering

Tänk på att det finns ett straff (med några undantag) för tidigt avstående från din pensionskonto (före åldern 59 1/2). Av denna anledning vill du ha akutreserver i kontanter, samt ytterligare medel för kortare siktemål, till exempel en förskottsbetalning för ett hem eller spara för högskoleundervisning för dina barn. Utan att spara / investera i pensionsålder, är maximalt bidrag till ditt pensionskonto en kunnig skattestrategi. Du får inte bli nästa Thurston Howell III ("Gilligan's Island"), men du är på väg till en orofri pensionering.