De dolda faktorerna som bestämmer din livförsäkringsränta
Angelica Hale Wins The GOLD For A Second Time on AGT Champions | Got Talent Global
Innehållsförteckning:
- De inledande faktorerna
- Fler faktorer, fler frågor
- Bygg, recept och övergripande hälsa
- Det sista steget
Av Jason Fisher
Läs mer om Jason på Investmentmatome's Ask a Advisor
Som ett livförsäkringsagent är mitt jobb att få mina kunder den täckning de behöver till det lägsta priset som är möjligt.
Detta är mer komplicerat än du kan förvänta dig.
Jag berättar för kunderna deras ålder, kön och önskad täckningsgrad är de faktorer som är mest viktiga i policykostnaden. Detta är sant, men dessa element är bara toppen av prissättningen isberg.
Här är en djupare dyka in i de faktorer som bestämmer dina livförsäkringsräntor.
De inledande faktorerna
Det pris du betalar för livförsäkring är en direkt återspegling av den risk du ställer för din försäkringsgivare. Ju mer risk du utgör, ju mer du betalar och ju mindre risk du utgör desto mindre betalar du.
När jag utvecklar ett offert för en kund frågar jag om de fem viktigaste sakerna först:
• Ålder. • Kön. • Däckbelopp. • Typ av täckning. • Tobaksbruk.
Ålder och kön är de primära prissättningsfaktorerna. Med hjälp av aktuariell statistik bestämmer dessa dina livslängd. Dödsförmånen du behöver är nästa största faktor. Om du behöver 25 000 dollar i täckning betalar du en mycket annorlunda premie än någon som behöver mer än $ 1.000.000. Allt mindre lika, yngre människor betalar mindre än pensionärer, honor betalar mindre än män, och de som behöver lägre belopp täcker mindre än de som behöver mer. Jag behöver också veta om mina klienter använder tobaksvaror av något slag, och hur ofta. Rökare har lägre livsförväntningar och betalar därför högre premier. Slutligen, vilken typ av täckning du behöver, och hur länge påverkar dina premier. Kortfristig livförsäkring är det billigaste alternativet, och permanent livförsäkring är den dyraste. När jag har en kunds ålder, kön, tobaksbruk, produkttyp och dödsförmånsbeloppet, kan jag erbjuda ett preliminärt citat. Det skulle emellertid sannolikt inte vara korrekt. " MER: Vad är skillnaden mellan term och hela livförsäkring? För att ytterligare bestämma risknivån för mina kunder och få de mest korrekta initiala citaterna, måste jag ställa många fler frågor. Nästa bunt avser: • Familjehistoria. • Brottsregister. • Körningsrekord. • Yrke och aktiviteter.
Din familjs historia om vissa sjukdomar - som diabetes, cancer eller kardiovaskulära problem - kan direkt påverka din förmåga att få de lägsta priserna. Lyckligtvis behöver du bara oroa sig för din närmaste familj. Avlägsna släktingar räknas inte. En kriminalregister kan också få stor inverkan på priserna - och till och med få en person minskat. Självklart förbiser försäkringsbolagen små överträdelser. Det är stora, till exempel felonymer, som gör hårda fall. Detsamma gäller för din körrapport. En biljettförsäljning här och där är inte en stor sak, men en DUI kommer definitivt att göra en ojämn ansökan. Tänk inte att ditt jobb har något att göra med livförsäkringsrisken? Det finns ett fåtal få som behöver överväga effekterna av att arbeta en farlig yrke, till exempel skogsarbetare eller kommersiella fiskare. Om ditt jobb inte ökar dina premier kan din hobby. Om du dykar eller dykar, kan du till exempel betala betydligt högre premier. Resten av frågorna är hälsorelaterade, och det är då de flesta sökande ser att deras premier stiger. Den första som gäller ditt kroppsindex eller förhållandet mellan höjd och vikt kan mycket väl diskvalificera dig från de bästa priserna. Varje livförsäkringsbolag har en specifik uppsättning höjder och vikter som är godtagbara för varje räckvidd. Företagen har vanligtvis separata diagram för män och kvinnor. Nästan alla försäkringsgivare behöver en receptkontroll. När du registrerar din ansökan, godkänner du försäkringsbolaget att skicka en rapport om dina läkemedel. I det sista steget innan jag kan ge ett realistiskt citat, behöver jag veta allt om din hälsa, inklusive om du har mild ångest, diabetes eller sömnapné på grund av fetma. Massor av sökande blir snubblade upp här bara för att de glömmer. Försäkringsbolag vill vanligtvis veta om din hälsa under de senaste 10 åren. Det är en lång tid. Nästan klar. Vid denna tidpunkt har jag givit mina kunder sina förväntningar, men det är inte garanterat. När vi har lämnat in ansökan kan några få faktorer påverka premier. Många försäkringsgivare behöver en fysisk tentamen. Detta inkluderar ett blodprov, blodtrycksmätning, höjd- och viktkontroll, och eventuellt mer. Tyvärr måste jag ibland berätta för en klient att något kom upp under denna process. Det är inte ovanligt att lära dig att du har högt kolesterol, högt blodtryck eller förhöjda leverenzymer, men det kan vara mycket värre. Och även om allt upp till denna punkt var perfekt, kunde din ränta fortfarande öka. Ditt försäkringsbolag kan komma åt dina journaler för att verifiera din hälsa eller befintliga medicinska tillstånd. Allt som din primärvårdspersonal har noterat om dig kan antingen hjälpa dig att få rabatter eller öka dina priser. Först efter att företagets försäkringsgivare har tagit allt i beaktande kommer du att veta din faktiska premie. Som du kan se finns det många variabler. När du ansöker om livförsäkring och det verkar som om din agent grillar dig, kom ihåg: Det är en bra agent. Han eller hon försöker vara noggrann och korrekt. Du kommer vara glad när du är godkänd eller ens får rabatt, istället för en ny, mycket högre än du förväntade dig. Jason Fisher är ett licensierat livförsäkringsagent och grundare av BestLifeRates.org. Fler faktorer, fler frågor
Bygg, recept och övergripande hälsa
Det sista steget
