Ska jag betala av hypotekslån eller spara för pension?

Av Jeff Stoffer

Läs mer om Jeff på Investmentmatome's Ask a Advisor

Tanken att betala av inteckning - vanligtvis vår största skuldkälla - är tilltalande för många husägare. Men är det verkligen den bästa finansiella strategin?

De relativa fördelarna med att betala en hypotekslån mot sparande för pensionering kan vara svåra att bedöma. Det är viktigt att överväga din individuella situation. Är du nära pensionsålder, eller många år bort? Har du betydande pensionssparande? Vilken skattekonsolen är du i, och hur mycket nytta får du från ett hypotekslån? Kommer avkastningen på dina pensionsinvesteringar att överstiga vad du betalar för inteckning?

Du kan känna dig yr och tänka på hur många faktorer som påverkar detta beslut, men följande överväganden hjälper dig att styra dig i rätt riktning.

Betala av inteckning genom avgång

När du planerar en säker pensionering, överväga fördelarna med att ha ett hem skuldfritt innan du går i pension. Säg att du måste ha 100 000 dollar per år för utgifter - inklusive din inteckning - när du går i pension. Om du betalar av din inteckning innan du går i pension, kanske du bara behöver $ 80 000 varje år. En årlig minskning på 20 000 dollar över en 25 till 30 års pension ger upphov till betydande besparingar.

Nackdelen: Du kan vara i en hög skattekonsol när du går i pension, och att betala av din inteckning skulle diskvalificera dig för ränteavdrag. Dessa avdrag kan variera från några hundra dollar till flera tusen dollar per år för vissa husägare. Men om du är fem till åtta år bort från att betala av din inteckning, kommer du inte att få mycket nytta av avdraget ändå.

Om du planerar att gå i pension om 15 år eller mindre

Om du är sen i din karriär och kan göra extra hypotekslån, ska du? Svaret beror på hur mycket du har sparat för pensionering och din skattesats.

Pensionsräkenskaper är en extra inkomstkälla vid pensionering. Ditt hus är troligtvis inte en inkomstkälla om du planerar att bo i den. Om du inte har sparat mycket, är det bättre att sätta bort pengarna på ett pensionskonto, inte bara som ett sätt att öka din inkomst efter avgång, men också att sänka din skattepliktiga inkomst. Om du har sparat mycket och är i en hög skattekonsol kan det fortfarande finnas skattefördelar för att hålla hypotekslånet.

Om du är mer än 15 år från pensionen

De i tidig eller mitten av sin karriär som kan ansöka extra inkomst för att betala ner inteckning kan hitta tanken attraktiv. Även om det är tilltalande att vara skuldfri är det kanske inte så mycket som möjligt med en finansiell synvinkel. Att binda upp dina pengar i huset kommer inte att ge den inkomst som ditt pensionskonto kommer att göra.

Om du befinner dig i en högre skattekonsol kan du dra nytta av hypotekslånet. Om du har ett lån med låg ränta kan du förmodligen tjäna en högre avkastning genom att investera i skattefördröjda konton, till exempel en 401 (k), än vad du skulle genom att betala av inteckning.

För att sammanfatta

I vissa fall kan du minska dina årliga pensionsutgifter med minst $ 10 000 genom att betala av inteckning på förhand. Men om du är nära pensionen och inte har sparat en betydande del, är det inte meningsfullt att betala av inteckning. Du måste finansiera skatteuppskjutna konton för att skapa en extra inkomstkälla vid pensionering.

Människor i de tidiga stadierna eller mittpunkten av sin karriär bör också fokusera på att bygga sina pensionskonton i stället för att betala sitt hus. Pengar som investerats i pensionskonton tidigt har mer tid att växa och kan ge en bättre avkastning än att betala en lågpensionsränta.

Varje situation är unik. Ramverket ovan innehåller generaliseringar som kanske inte gäller för dig. Du måste överväga din skattekonsol, oavsett om du drar nytta av hypotekslånsavdrag och sannolik avkastning på dina pensionsinvesteringar. Om matematiken blir för komplicerad, sök professionell hjälp.