Försök med denna utgiftsplan för att återfå kontrollen över dina pengar

Av Brad Bond

Läs mer om Brad på vår sida Fråga en rådgivare

När de flesta gör en hushållsbudget, tänker de betala för en lista över nödvändigheter och sedan använda resten av sin inkomst på "extras" som är viktiga för dem. Ändå hamnar många av dessa välintagade människor frustrerad och besviken när deras omsorgsfullt planerade budget blir oanvändbar inom veckor eller dagar.

Det här är problemet: När du skapar budgetar, tror de flesta bara i form av normala månatliga räkningar och förpliktelser - hyra eller inteckning, mat, vanliga lånbetalningar, verktyg och så vidare. Men de skapar inte en realistisk plan som tar hänsyn till vad de faktiskt spenderar.

Oavsiktligt leder detta tillvägagångssätt till pågående stress och frustration eftersom någonting alltid springer planen. I värsta fall kan det leda till en allt större ackumulering av kreditkortsskulden.

En bättre utgifts-och-sparande plan gör att stressen försvinner och ger dig kontroll över din ekonomiska framtid.

En steg för steg budgeteringsmetod

Här är ett budgeteringssystem som är realistiskt och tar inte bara hänsyn till vanliga månatliga betalningar utan också utgifter som inte händer varje månad eller till och med varje år. Följ denna plan och du är mindre benägna att bli förvånad över kostnader som inte var på din ursprungliga budget.

Börja med din månatliga månadslön

Det innebär att alla pengar som är tillgängliga för utgifterna efter det att alla löneavdragsavdrag har tagits ut (t.ex. skatter, sjukförsäkring och pensionsbidrag).

Dra av det belopp som behövs för att "betala dig själv först"

Begreppet "betala själv först" är viktigt. Det betyder inte att du tar en bit av din inkomst och spenderar den på vad du önskar den specifika månaden. Det innebär att du tar lite pengar från varje lönecheck och ställer åt sidan för extra besparingar utöver din arbetsgivares pensionsplan, liksom för att betala ut en skuld. Detta kommer att hjälpa dig att säkra din ekonomiska framtid.

Dra av en reserv för icke-månatliga utgifter

En av de viktigaste sakerna du kan göra för att budgeten realistiskt är att skapa ett kortfristigt sparkonto för icke-månatliga utgifter. Detta inkluderar saker som är ganska lätta att planera för, till exempel bilförsäkringsräkningar som kommer varje halvår. avsätta en sjätte av den totala varje månad i din reservreserv.

Stanna inte där dock. I denna kategori ingår också säsongsutgifter, såsom hemlandskapning, och de som tenderar att inträffa årligen i klaser, till exempel semesterkostnader och gåvor.

Ersättningsposter och underhåll omfattas också av denna kategori. Till exempel måste du ersätta "personlig egendom" som möbler och stora apparater en gång i taget. Lägre kostnader, till exempel en brödrost eller hårtork, kommer också att behöva bytas från tid till annan. En ny brödrost kanske inte ser ut som mycket av en kostnad, men om du inte planerar det kan det blåsa upp din utgiftsplan.

Din bil behöver rutinmässig service, liksom nya däck ibland. Om du äger ett hus kan eventuellt saker som ugnen, luftkonditionering, tak och uppfart behöva bytas ut.

Frågan är hur mycket som ska avsättas för all denna ersättning och underhåll. Här är några tumregler:

• Personlig egendom - 2% till 4% av din årliga nettolön för att ersätta och behålla varor
• Bilunderhåll och däck - 5 till 10 cent per mil. Om du till exempel kör 10 000 kilometer årligen borde du planera på $ 500 till $ 1000 per år för underhåll av bilar. Det mesta av detta skulle avsättas till kortfristiga besparingar som du kan dra på när kostnader uppstår. Men 20% bör avsättas på ett långfristigt sparkonto för att ersätta däck vid behov.
• Hemunderhåll och ersättning - 2% till 3% av ditt hem värde. Ungefär en tredjedel av detta belopp ska vara på ett långsiktigt sparkonto för att täcka utbyte av varor med högre biljett som ugnar, motorvägar och tak.
• Beroendefond - 2% av årlig nettolön för att täcka saker som du bara inte tänkte på.

Om du har en bilbetalning, ska du börja med att sätta lite eller allt belopp du spenderade varje månad i en bilförvaltningsfond om du har en bilbetalning.

När du har gjort ovanstående justeringar till din nettolön kommer du att vara kvar med en realistisk siffra för vad som är tillgängligt för att täcka vanliga månadsräkningar. Med hjälp av denna översikt för att ställa in en budget tvingar du att närmare granska dina behov - att gå utöver det faktum att budgeten och budgeten går till budgetering som ofta misslyckas.

Om "realistisk" budgetering …

"Realistiskt" kan innebära ett par saker. Det är självklart att det inte är realistiskt att spendera 3 000 dollar per månad på hyran när det är din totala inkomst. Men "realistisk" innebär också att vara ärlig om vem du är. Om du exempelvis får energi och uppfyllelse från att umgås med vänner, till exempel, och du upprättar en budget som skär ut eller skärper underhållningsutgifterna, kommer du realistiskt inte att hålla fast vid planen, och det kommer att misslyckas.

På samma sätt, om ditt jobb kräver en viss garderob och du inte är realistisk om vad en sådan garderob faktiskt kostar för att upprätthålla, kommer det också att leda till problem.

Att byta till ett tillvägagångssätt som detta tar tid och tålamod. Det kommer sannolikt att leda till grundläggande förändringar i ditt sätt att leva.Men det kommer också att ge dig en utgifts- och sparande plan som är användbar och hållbar, och en som hjälper dig att möta både kort- och långsiktiga finansiella mål.

Denna artikel visas också på Nasdaq.

Bild via iStock.