När ska man ta sociala trygghetsförmåner: 62, 67 eller 70?
Настя и сборник весёлых историй
Innehållsförteckning:
- 5 faktorer som hjälper dig att bestämma
- Tänk igenom det och få en andra åsikt
- Vad kommer härnäst?
- Se hur mycket pengar dina nuvarande besparingar kommer att ge vid pensionering
- Hitta en "rådgivande" finansiell rådgivare
- Lära sig hur man skriver en pensionsplan
Turning 62 kanske inte låter som en milstolpe födelsedag, men det är: Det är den tidigaste ålder Social Security Administration (SSA) tillåter individer att börja dra fördel av systemet.
Ändå betyder det inte att du ska hoppa på chansen i minuten den här rutiga flaggan vågar.
Åldersfrågor. Att ansöka om social trygghet tidigt kl. 62 kommer att resultera i en minskad månadsförmån jämfört med hur mycket du är berättigad att få vid full pensionsålder (66 eller 67 för de flesta). Avsluta teckningsförmånerna fram till 70 år och din månadsandel ökar med så mycket som 8% per år.
5 faktorer som hjälper dig att bestämma
En 8-procentig årsavbrott i sociala trygghetsförmåner är ett ganska stort incitament att avstå från att lämna in förmåner. Men det finns andra överväganden:
Din "full pensionsålder." Även om individer är berättigade att börja samla förmåner från och med 62, kommer endast SSA att betala 100% av dina förmåner när du når Uncle Sams definition av full pensionsålder. För de födda 1960 eller senare, är det 67 år. (Om du föddes före 1960, se SSA-tabellen för att ta reda på när du kan fira.)
Du kan säkert gå i pension före det, men det belopp du får varje månad kommer att minska en bråkdel av procenten för varje månad som du började ta förmåner tidigt.
För den som har full pensionsålder är 67, börjar förmåner vid 62 års ålder innebära en nästan 30% månatlig träff (med bara $ 953 i månaden jämfört med $ 1.369). Omvänt, när du trycker på datumet framåt, tjänar du försenade pensionskrediter (upp till 70 år) och ökar storleken på din månatliga Social Security-check till $ 1,681.
»KALKULATOR: Hur mycket pengar kommer du att behöva gå i pension vid 67?
Hur hjärtligt ditt släktträd är. Om du kommer från hälsosam genetisk stam - många släktingar som blev okto- och nonagenarians - och du förväntar dig att leva länge och blomstra, kan det vara bättre att vänta på filen. Extra padding på Social Security kontroller kan vara till nytta om det finns en bra chans att du kanske överstiger resten av din investeringsinkomst.
Men inlämning tidigt kan lindra den ekonomiska bördan om du har att göra med dyra hälsoproblem, särskilt om du slutar arbeta och förlorar tillgången till arbetsgivarens försäkring innan du täcks av Medicare. Om dessa hälsofrågor gör det osannolikt kommer du att leva i 70-talet, och det är helt enkelt inte värt att vänta på att ta förmåner, om du inte vill öka din efterlevande makas framtida fördelar. (Det finns mer på detta nedan.)
Oavsett om du fortfarande arbetar. Du kan fortsätta jobba och få dina fulla fördelar när du når din fulla pensionsålder. Innan det kan några av dina fördelar hållas kvar, beroende på hur mycket du tjänar över den årliga gränsen. (För 2018 är gränsen $ 17 040 för personer som inte når full pensionsålder under året.) Du får fortfarande krediter för dessa intäkter och SSA kommer att beräkna din förmån när du når full pensionsålder.
En make i dålig hälsa kan vilja börja förmåner tidigt medan den friskare försenar inlämning.
Om du är berättigad till förmåner på någon annans rekord. Om du är hälften av en twosome - även en skild twosome - ska effekten av alla ovanstående frågor övervägas för båda parter och om de bor tillsammans på dig som ett par. Till exempel kan en make i dålig hälsa börja förmåner tidigt medan den friskare försenar inlämningen. Eller om du är högre tjänsteman kanske du vill försena dig för att få en mer omfattande nytta när du fortfarande lever och om du dör först, får du en högre överlevnadsskydd för din make.
Om du vill investera pengar. Ingenstans säger du att du är skyldig att spendera pengar du får från social trygghet. Du kan investera i aktier, obligationer, fastigheter eller vad som helst. (Vi lägger ut några av dina alternativ i "Hur investerar du pengar.")
En investeringsrelaterad sak som du inte kan göra med socialförsäkringspengar räknas som "löneinkomst" för att kvalificera sig för en IRA. Du kan dock fortfarande investera via ett vanligt skattepliktigt konto. Kom bara ihåg att på kort sikt kan vissa investeringar vara mycket volatila och inte lämpliga för några pengar du vet att du behöver på kort sikt (de närmaste fem åren). Väg det mot den garanterade avkastningen du skulle få på dina pengar genom att vänta på att fila och samla mer försenade pensionskrediter.
Tänk igenom det och få en andra åsikt
Att bestämma när man ska vända på socialförsäkringsfördelarna är inte ett beslut att göra lätt. När du väl har tagit fördelar får du det belopp du får för resten av ditt liv. Dessutom kommer årliga levnadsjusteringar (COLA) att baseras på det beloppet.
För sammanhanget var den genomsnittliga månatliga sociala trygghetsförmånen som betalades ut 2017 drygt 1400 dollar. För dagens seniorer, som representerar en stor inkomstartär - ungefär en tredjedel av de pengar som de måste leva av, enligt SSA-uppgifter.
" MER: Kan du klara av den genomsnittliga pensionsinkomsten?
Du får en övergång under din livstid: Om du börjar ta emot sociala trygghetsförmåner bestämmer du att du kan hålla längre tid för att få en högre utbetalning, det finns ett tolvmånadersfönster för att ändra ditt sinne och återbetala de pengar du redan har fått.
Är du osäker på var du står idag? SSA-pensionsberäkningen ger ett belopp för ballparkförmåner baserat på din faktiska socialförsäkringsresultatpost. Om du tycker att du har fler frågor om socialförsäkringsfrågor kan en certifierad finansiell planer hjälpa dig att genomföra olika scenarier med hänsyn till de inkomstströmmar som är tillgängliga för dig, löpande avkastning, skatter och andra delar av pensionsplaneringen.
" MER: Hur man väljer en finansiell rådgivare
Att bestämma när man ska ta social trygghet är ett beslut som kommer att påverka resten av ditt liv. Att anställa ett proffs för att prata dig genom alternativen kan vara en värdig investering.
