Tänk två gånger innan du betalar för olycksförlåtelse

Om du betalar extra för förlust av förlåtelse med din bilförsäkring, kanske du tror att din premie inte går upp om du orsakar en krasch. Men satsa inte på det - det är inte så enkelt.

Med förlåtelse förlåtelse säger försäkringsgivare att de inte kommer att höja din ränta enbart på grund av ett fel på olyckan. Vissa erbjuder det som en fri lojalitetsförmåga för långsiktiga kunder med rena poster, medan andra gör det till en tillval som du kan köpa för att tänka dig. I båda fallen krävs en ren körningsrekord i tre till fem år, så det är bara de som inte brukar orsaka olyckor att betala för förmånen.

Och det är kärnan i det - hur mycket vill du betala för ett misstag som du inte har gjort, och kanske aldrig gör? Så här väger du om det är värt extrakostnaden.

Premium ökar mot kostnaden för förlåtelse

Först hjälper det att veta vad som står på spel om du inte har olycka förlåtelse och du orsakar en krasch.

Investmentmatome analyserade 2018 försäkringscitat rikstäckande för att avgöra hur mycket fler förare med ett felkrasch på sina register betalar jämfört med olycksfallsförare. Priser och tillägg varierar mycket mellan försäkringsgivare, men i genomsnitt var skillnaden i premier $ 566 per år, eller en ökning med 44% av försäkringskostnaderna efter att ha orsakat en krasch.

De extra avgifterna håller sig kvar i tre till fem år, beroende på företaget, så förlåtelse kan vara tilltalande.

Men hur mycket kostar det? I en separat analys från 2017 fann Investmentmatome att det bland bärare som tar betalt för olycks förlåtelse ofta kostar förare ytterligare 2% till 9%, även om det varierar signifikant av staten och försäkringsgivaren. Det kanske inte ser ut som mycket, men om du kör i flera år utan en olycka kan det lägga upp.

Och säg att du orsakade ett vrak du skulle inte nödvändigtvis undvika en premiehike. Eventuella förare eller fordonsfria rabatter, som tenderar att sträcka sig från 10% till 40%, kan gå ut genom fönstret.

Dessutom ökar bilförsäkringsräntorna överallt, så många förare ser premieökningar utan att göra något på sina register. Mellan september 2017 och september 2018 ökade bilförsäkringskostnaderna med 6,6%, enligt presidiet för arbetsstatistik.

Förlåtelse är sällan fri

"Om du vill ha olycka förlåtelse, kommer du betala för det på något sätt, säger Kyle Nakatsuji, VD för Auto Insurance Startup Clearcover, baserat i Chicago. Även med företag som inte tar betalt för det, "kostnaden är vanligtvis redan bakad i dina försäkringsräntor."

För förare i Kalifornien är olycks förlåtelse inte ett alternativ, eftersom det är svårt för försäkringsbolagen att rensa det med försäkringsavdelningen. Enligt Nancy Kincaid, press sekreterare för Kalifornien försäkringskommitténs kontor, försäkringsbolag som föreslår att erbjuda olycks förlåtelse "skulle genomgå ökad granskning."

Varför? Genom att debitera för förmånen, "försäkringsgivare i huvudsak laddar en kund för olyckor som inte har hänt än," förklarar Nakatsuji.

Få vad du vill ha för bästa pris

Försäkringsräntorna bestäms av många faktorer, och körbeteende är bara en - men det är du som kontrollerar mest. Drivrutiner med piggy-clean-poster får några av de lägsta priserna, så skjut för de bra chaufförrabatterna.

Det är en bra idé att ompröva din policy och handla för försäkringsnoteringar varannan eller två år. Och om du har orsakat en olycka, kom ihåg att handla för bilförsäkringsnoteringar strax efter den tredje och femte årsdagen av din krasch för att hålla premierna nere. Kolla med din agent eller ett nytt policyutlåtande för att se:

• Vilka rabatter får du för närvarande.
• Oavsett om du har olycka förlåtelse.
• Hur mycket extra kostar det om du betalar för förlåtelse förlåtelse.

För att avgöra om du vill ha olycka förlåtelse i en ny policy, få citat med och utan det och jämföra med vad du betalar nu. Ett försäkringsagent kan vara särskilt användbart här eftersom inte alla online-leverantörer visar priser med och utan förlåtelse förlåtelse, vilket kan vara frustrerande att upptäcka efter att ha angett all din information.

Om det är överkomligt och ger dig trygghet, fortsätt och välj. Bara vet att det inte kan hota kursökningar helt om du skulle orsaka ett vrak.