Kommer användningsbaserad försäkring att invadera användarnas integritet?

Användningsbaserad bilförsäkring har utsetts som en lösning för säkra och låga körsträckor, vilket sätter kostnaden för premier rätt i konsumenternas händer - de betalar så mycket som de kör. I strävan efter att hitta den bästa bilförsäkringen har den nya lösningen dock en potentiell nackdel: integriteten förlorad i processen. Men kan användarbaserad försäkring betraktas som en "invasion" av integritet? Och hur långt kommer det att spåra körmönster? Investmentmatome vände sig till experter inom både försäkrings- och försäkringslag för att ge några svar på dessa frågor.

Låt oss börja med hur exakt användningsbaserad försäkring, eller UBI, fungerar. Istället för att ange premiepriser baserat på ålder, erfarenhet, körning eller geografisk plats, är UBI beroende av telematik, ett teknikområde där fjärrobjekt, som GPS-enheter, kan spåra och överföra information till datorer på annat håll. I det här fallet är UBI beroende av en spårningsenhet som är ansluten till bilens fordonsdiagnostik, och data för körmönster kan spåras i realtid. Hastighet, acceleration, körsträcka, bromsvanor och GPS-läge är möjligheter att spåra, men de exakta funktionerna skiljer sig mycket mellan bärare. UBI-operatören MetroMile beror exempelvis på körsträckor uteslutande, medan Progressives och Allstate program överväger också bromsvanor och tid på dagen.

Det finns en stor orsak UBI är inte någon dystopisk storebror som alltid tittar på dig: den här tekniken är opt-in / opt-out. "Ingen av de mer än 20 användningsbaserade försäkringsprodukter som erbjuds aktivt i USA är obligatoriska," skrev Robin Harbage, chef för Towers Watson, ett globalt professionellt serviceföretag med inriktning på försäkring och riskhantering, i ett email.

Vissa har även betraktat UBI i samband med Internet trender. David Marlett, IIANC Distinguished Professor of Insurance vid Appalachian State University, liknade UBI till sociala medier när det gäller informationsdelning: "Många verkar vara bekväma med att dela plats och deras personuppgifter via sociala medier, så det här är inte så mycket annorlunda. "Det kan faktiskt vara mindre undvikande att använda UBI än traditionell försäkring, argumenterar Marlett. "Många försäkringsgivare använder redan sociala medier i sina försäkrings- och patentutredningar utan konsumentens samtycke."

Även om konsumenterna kan acceptera denna spårning utan klagomål, kan det vara mer att tänka på UBI ur juridisk synvinkel. Suzanne Ganier, en expert på försäkringsmål och presidenten för ALEXI Professional Services, tar en försiktig hållning på frågan. "Även om insamlingen av denna [spårningsinformation] har giltiga användningsområden," skrev hon i ett e-postmeddelande, "Jag tror att det kommer att bli behov av ytterligare undersökning av användningen av denna information."

En av hennes främsta problem är vad som kan kallas "platsdiskriminering", där grannskapen eller gatorna där en parkeringsplats och bilar kan påverka ens försäkring. Om plats spåras av enheten och en bil tenderar att uppehålla sig mest i ett område som är känt för brott, vad är det för att stoppa en operatör från att ladda mer för den högre risken?

Ganier drar slutsatsen att ", om inte bärarna tillhandahåller fullständigt upplysningar" om vilken information som samlas in och hur den används, "det kan faktiskt vara ett privatlivslagsproblem, även med en inloggning."

UBI-transportörer är allmänt medvetna om konsumenternas oro och aktivt syftar till insyn. Harbage nämnde att hans företag, Towers Watson, diskuterar vilka data som samlas in, hur det används och med vilka det delas. "Så länge som dessa kriterier är uppfyllda, är" Harbage förklarade "kunderna helt och hållet mycket bekväma att välja programmen för det angivna värdet."

Marlett har en liknande åsikt, men han klargjorde att "obligatorisk GPS-spårning går för långt." Om konsumenterna specifikt kan välja bort GPS-spårning, samtidigt som de andra spårningsformerna behålls, kan det påverka hur populära vissa UBI-program kommer att vara.

Marlett ser UBI-acceptans som en balanserad handling mellan integritetshänsyn och överklagandet av lägre premier. Men hur billigt kan denna bilförsäkring vara? Dan Preston, VD för MetroMile, en användarbaserad försäkringsgivare, rapporterade: "Designad för dem som kör 10.000 miles per år eller mindre, sparar MetroMile vår genomsnittliga kund över 400 dollar per år."

MetroMile är det enda rena betalningsalternativet för försäkringar som för tillfället finns i USA, och betalningsmodellen fungerar genom att kombinera två saker: en hastighet baserad på körsträcka och låg basränta (för skador när bilen inte används - men om en bil total, GAP försäkring är effektivare). I motsats härtill tar vissa UBI-program, som Progressive's Snapshot, hänsyn till spårningsinformationen samt traditionella ratingfaktorer.

Som svar på den andra delen av balansräkningen anmärkte användningen av data insamlade-Preston att "uppgifterna är fullständigt anonyma; MetroMile säljer inte data till någon. "Detta överensstämmer med andra UBI-operatörer, som i allmänhet innehåller sekretessutlåtanden som förklarar att inga personuppgifter säljs till tredje part. MetroMile tar också upp Marlats bekymmer om obligatorisk GPS-plats, eftersom kunderna kan inaktivera GPS-funktionen på deras spårningsenhet som efter behov.

Sekretess och teknik har slagit huvud i åratal, men med hänsyn till bilförsäkringar måste vi nu hitta en balans: ge över data som minskar försäkringskostnaderna, samtidigt som vi får försäkringar om vilka uppgifter som samlas in och för vilka ändamål. Med teknik som tar oss in i en värld av förare utan bil och direktanslutning, blir vi vana vid att dela mer information. Med det sagt kan det fortfarande finnas gränser vad vi vill att försäkringsbolag ska veta. Så länge dessa gränser respekteras kan vägen till billigare, användarbaserad bilförsäkring bara vara en motorvägsstopp.

Läs mer från Investmentmatome:

• Omfattande Bilförsäkring: Är det värt det?
• Allstate vs Geico vs Progressive vs State Farm: Vilket är det bästa försäkringsbolaget för dig?
• Nationwide Insurance Review

Bilens interiör bild via Shutterstock.