Hur Roth IRA kan hjälpa till i en nödsituation
7 Roth IRA Tips 2020
Innehållsförteckning:
- Varför en Roth?
- Är den här strategin för dig?
- Tips för att använda en Roth som reservfonden
- Vad kommer härnäst?
- Ta reda på hur och var att öppna en Roth IRA
- Läs om Fördelar och nackdelar med Roth IRAs
- Checka ut våra idéer för hur man investerar pengar
Standardråd om nödbesparingar är att du vill behålla ditt i ett FDIC-försäkrat inlåningskonto, skyddat från aktiemarknadens vagaries. För de flesta innebär det att du behåller dina nödbesparingar separat från dina pensionsbesparingar.
Men här är en relativt ovanlig strategi som kan vara till nytta: Använd ett Roth IRA-konto - vanligtvis används för pensionssparande - som säkerhetskopia för dina nödbesparingar.
Varför en Roth?
På grund av Roths särskilda regler - kan du alltid dra tillbaka dina Roth-bidrag skatte- och strafffria - med hjälp av en Roth IRA som en extra krisfond kan vara meningsfullt för vissa människor.
Investera med ett öga på nödsituationer, snarare än pension, tills du har byggt upp dina akutmedel.
Tänk på det som en säkerhetskopia till ditt huvudsakliga akutkonto. Du väljer hur du ska investera i din Roth, så du kan parkera dina "nödfonds" bidrag i kontanter eller andra mindre riskinvesteringar. Det innebär att du investerar med ett öga på nödsituationer, snarare än pension, tills du har byggt upp dina akutmedel.
När du väl har sparat tillräckligt för nödsituationer kan du börja investera framtida bidrag baserat på din risk tolerans och långsiktiga pensionsutsikter, säger David G. Metzger, CFP, grundare av Onyx Wealth Management i Chicago.
Varför ska du inte använda en traditionell IRA för en akutfond? Eftersom traditionella IRAer finansieras med dollar före skatt, kan utbetalning av bidrag före pensionering utlösa en allvarlig skattepost tillsammans med påföljder.
Observera också att uttagningsreglerna är olika för Roth-omvandlingar och för Roth 401 (k) s. Denna artikel fokuserar på bidrag till Roth IRAs.
»Hur mycket räcker för din akutfond? Kolla in vår räknare.
Är den här strategin för dig?
Låt oss nu säga att du har tre eller sex månaders nödbesparingar, men ditt mål är att spara upp ett års värde eller mer - men du har ett konkurrerande mål att lägga till mer till dina pensionsbesparingar. En Roth kan potentiellt hjälpa dig att driva båda.
"Jag vill hellre att mina kunder har pengar i en Roth IRA som är avsedda för en nödsituation än att ha dem avstå från Roth IRA-bidrag och lämna pengar i ett sparkonto utan användning", säger Tony Madsen, CFP, president för NewLeaf Financial Guidance i Redwood Falls, Minnesota.
Men, tillägger han, "Jag skulle inte göra det med pengar vi kan behöva under de närmaste sex månaderna." Att ta ut pengar från en Roth är mer komplicerat än att dra tillbaka från ett bankkonto, så att ha några medel som parkeras vid din bank är din bästa första försvarskanslinjen mot akutkostnader.
»Är du osäker på hur en Roth IRA fungerar? Läs vår guide.
En annan anledning att överväga att stashing några nödfonder i en Roth är att du kan bli oförmögen när din inkomst stiger. Människor i den situationen som ignorerar en Roth "kommer att ha missat möjligheten att bidra, medan deras inkomst var lägre och de var upptagna att bygga upp en akutfond", säger Metzger.
Andra kandidater till denna strategi är riskavvikande personer som håller en alltför stor summa pengar stashed på ett bankkonto.
Med en Roth IRA finns det en årlig bidragsgräns för alla - år 2018 är det $ 5.500, plus en extra $ 1000 om du är 50 år gammal - men det finns också inkomstbegränsningar.
Andra kandidater till denna strategi är riskavvikande personer som håller en alltför stor summa pengar stashed på ett bankkonto. Att veta att Roth-bidrag kan återkallas utan straff eller skatter kan hjälpa dem att investera, säger Hui-chin Chen, en fiskeripolitik med Pavlov Financial Planning i Arlington, Virginia.
"Vissa människor kan ha en låg risk tolerans och vill behålla mycket pengar, även om det inte är absolut nödvändigt", säger hon. "Att helt enkelt veta att de kan dra några medel från en Roth IRA när de verkligen behöver det utan att betala skatt gör dem mer villiga att investera."
Med det sagt, för människor som inte har tillräckligt med rädda för nödsituationer, säger Chen att hon är emot att använda en Roth som backup fordon. "En sann nödfond bör vara flytande och förutsägbar", säger hon.
Tänk också på att det innebär en komplexitet att sätta nödbesparingar i en Roth, bland annat att välja investeringar och upprätthålla en redovisning av dina bidrag. Om du föredrar att hålla ditt ekonomiska liv enkelt, håll dig med ett bankkonto för dina akutsparande - men se till att du hittar ett högavkastningskonto för att du ska få en konkurrenskraftig avkastning.
Tips för att använda en Roth som reservfonden
Om du har bestämt det här är rätt strategi för dig, här är några bra metoder:
- Fokusera på nödsituationer. Använd bara en Roth IRA för en backup nödstopp om du tar ut pengarna för exakt det: nödsituationer. Det vill säga, tryck bara på de här pengarna om din primära räddningsfond är utarmad, och du har verkligen inget annat alternativ. Kolla in vår historia om alternativ att överväga när ditt huvudsakliga akutsparande konto löper ut.
- Håll dig tryggare med investeringar. När du bygger ditt säkerhetskopia nödkonto, investera i kontanter eller liknande lågriskinvesteringar, snarare än aktiemarknaden, tills du har byggt upp ditt konto.Om du slutar behöva pengarna vill du inte vara tvungen att sälja aktier om marknaden är nere och dina aktier har sjunkit i värde.
- Förvänta dig inte omedelbar tillgång till dina pengar. Att dra pengar ut ur din Roth IRA kan ta tid, beroende på dina investeringar och din mäklare - så mycket som tre till fem dagar, säger Michael Schupak, CFP, grundare av Schupak Financial Advisors, i Jersey City, New Jersey.
- Håll bra rekord. Du bör hålla reda på exakt hur mycket du har bidragit genom åren för att vara säker på att du inte drar ut mer än du har lagt in. Om du av misstag drar in investeringar, kan du vara skyldig skatt och eventuellt ett straff är undantag). Efter att du har återkallat kan du också skicka in IRS 'Form 8606 med din skattedeklaration. Se denna IRS-sida för mer information.
Bästa fallet? Du behöver inte röra de pengarna till pensionen. "Om du aldrig behöver dra tillbaka dina bidrag har du lyckats få en början på dina pensionsbesparingar, säger Schupak.
