5 sätt att återuppta pensionsbesparingar senare i livet

Om du tittar på balansen i din 401 (k) gnistor en livräddningskris, ta hjärtat: Senare är det bättre än att aldrig bli allvarlig om pensionen.

En av de bästa gärningsmännen för överväldigande besparingar senare i livet är tidiga uttag från individuella pensionskonton och arbetsgivarplanerade planer som 401 (k) och 403 (b), säger experter. Oavsett anledning till att ta ut pengarna är konsekvenserna tydliga: En studie från 2015 för Centrum för pensionsforskning uppskattar att tidiga uttag ger upphov till $ 69 000 från 401 (k) och $ 25 000 från IRA-sparande och resultat för genomsnittet amerikanska.

"Det finns ett antal saker som kan gräva ett hål i dina pensionssparande", säger Patricia Jennerjohn, en certifierad finansiell planerare vid Focused Finances i Oakland, Kalifornien. "Men det finns ett antal sätt att komma ikapp."

Här är fem tips som ekonomiska planerare rekommenderar att rampa upp dina pensionsbesparingar senare i livet.

1. Maximera dina 401 (k) eller IRA-bidrag

Alla kan lägga upp till $ 18 500 av förskottslön varje år till en 401 (k) eller annan arbetsgivare-sponsrad plan. Men när du slår 50, stiger den årliga gränsen till 24 500 dollar. Inte bara kan denna förstärkare spara pension, det sänker också din skattepliktiga inkomst för året med samma belopp. Ett annat alternativ är att sätta pengar på ett skattebefriat konto som en traditionell eller Roth IRA, som möjliggör bidrag upp till $ 5.500 per år. och vid 50 års ålder stiger gränsen till 6 500 USD.

"Vad än du gör är att öka dina bidrag upp till gränsen definitivt det bästa stället att börja", säger Jennerjohn.

Det kan kräva några svåra beslut om att minska utgifterna för att få mer av din lön direkt till pensionssparande. "Utmana dig själv för att ta reda på vad du kan skära på utan att skära ner din njutning i livet, säger Jennerjohn.

»Vill du omedelbar diversifiering? Lär dig hur man investerar i fonder

2. Få en höjning, en bonus eller en återbetalning från IRS? Investera allt

Om din inkomst går upp, sätt den nya pengar till pensionssparande. "När du kommer bakom dina pensionsbesparingar måste du attackera det med en enstaka intensitet", säger Celia Brugge, en certifierad finansiell planerare vid Dogwood Financial Planning i Memphis, Tennessee. "När du får en bonus eller höja eller extra pengar, sätt det hela där."

Om du redan har maxat ut bidrag till ett skatteförmånat pensionskonto, titta på andra sätt att investera - i aktier eller i fonder - via ett mäklarkonto. "Allt som har potential för tillväxt utöver att bara sätta pengarna på ett sparkonto", säger Jennerjohn.

»Behöver du ett mäklarkonto? Så här öppnar du en

3. Tänk på att ta risker - men inte galen

I takt med pensionsåldern tenderar investeringsportföljer att skeva mot mer konservativa investeringar, som obligationer och penningmarknadsfonder, för att bättre skydda bogen. Men om dina besparingar förblir små kanske du vill ställa din portfölj för tillväxt genom att ha ett högre andel aktier, vilket medför större risk men också större potential att stiga snabbt.

"Du får inte glömma att även en 60-årig kan ha 30 år att planera med åtminstone en del av sina pengar", säger James Kinney, en certifierad finansiell planerare med Financial Pathways i Bridgewater, New Jersey.

Ett stort tillvägagångssätt: Förfölja inte stora avkastningar med tanke på investeringar i magic-bullet. "Försök inte göra förlorad tid genom att göra dumma saker som att investera allt i en del varma lager", säger Brugge. Istället strävar det fortfarande efter en balans mellan investeringar bland företag, industrier och index.

»Läs mer: Hur man investerar i aktier

4. Redovisa den högskolans fond

Experter gillar att påpeka att barnen kan låna pengar för college - men föräldrar kan inte ta ut ett lån för att betala för pensionering. "Jag har sagt till kunder klara att [din] förmåga att gå i pension, vara ekonomiskt oberoende och inte vara behövlig i slutet av livet, är viktigare än att sätta dina barn genom college", säger Jennerjohn.

Detta är ett dilemma för föräldrarna. Men med den stigande kostnaden för en högskoleutbildning och fler föräldrar som har barn senare i livet kan det inte vara möjligt att finansiera både ditt barns utbildning och din pension. "Jag tror att många människor i min generation och yngre var genom college genom sina föräldrar, men det var mycket billigare på 1970-talet och 1980-talet än det är nu", säger Jennerjohn.

" Få hjälp:Hur man väljer en finansiell rådgivare som passar dina behov

5. Försena pensionen lite

Arbetaramerikaner födda efter 1960 kommer att kvalificera sig för full sociala förmåner vid 67 års ålder - men som ett incitament att försena kommer regeringen att öka dina betalningar med upp till 8% varje år fram till 70 års ålder.

Det kan innebära att du arbetar längre än du planerade att. "Om du försenar dina pensionssparande, försenar du din pension - det är den svåra sanningen", säger Jennerjohn. "Kanske går du i pension från ditt nuvarande jobb, men lär då eller gör något annat, men du måste jobba längre på någonting.

"Pensionering är inte något mål att om du inte går över målstrecket i tid, är du ett misslyckande i livet", säger hon. "Du måste bara ändra dig om vilken pension som faktiskt kommer att se ut."