Vad de nya kreditkortsreglerna betyder för dig ... och din plånbok |

I februari 2010 har många nya regler, alla riktad mot att skydda kreditkortsanvändare, gick till handling.

Att höja räntorna och krävande avgifter från kunder (bland annat metoder) kan utgöra en enorm mängd av bankens vinst, men också skada konsumenterna. Faktum är att amerikanska banker debiterade kunder för mer än 38,5 miljarder dollar i överavgift för debit- och kreditkort förra året, en rekord. Bankerna kallade dessa avgifter en tjänst till sina kunder, vilket gjorde dem besvärliga för att de skulle få sitt kort nekat. Konsumentföresatsgrupper kallar det missbrukande beteendet riktat mot de mest utsatta.

Med införandet av kreditkortansvars-, ansvars- och upplysningslagen har Washington lyssnat och lagt några strikta riktlinjer för att skydda konsumenterna. Dessa nya regler kommer också att skada lönsamheten hos kreditkort för banker.

Många banker använder smuthullar för att kompensera för förlorad inkomst som konsumenterna behöver veta om. Faktum är att i de månader som ledde fram till dessa nya regler, gick många fram och höja allas ränta och avgifter, ibland utan någon riktig anledning, i väntan på de nya restriktionerna. Så hur skyddar du dig själv? Genom att bli informerad om de nya förändringarna. Vi går igenom alla de bestämmelser som kreditkortslagen innebär och vad de betyder för dig och din plånbok.

1) Mer tid att betala.

Du kanske har märkt att det finns lite mer kudde när det gäller att betala dina räkningar i tid. Sedan augusti i augusti har kortföretag blivit skyldiga att skicka fakturautlåtanden minst 21 dagar innan betalningen förfaller. Dessutom krävdes bankerna att standardisera sina betalningsdatum. Nu kommer ditt förfallodatum alltid att ske samma dag i månaden (inte tidigare än kl. 17.00 - en annan ändring), och om betalningsfristen faller under helgen eller en semester (när bankerna inte behandlar betalningar) 2) Förhandsmeddelande om räntehöjningar.

En annan ändring som trädde i kraft i augusti måste kortbolagen varna konsumenter 45 dagar i förväg innan de kan öka intresset priser, ändra avgifter som gäller för kontot eller göra andra väsentliga ändringar av villkoren för kortet. Före förändringen fick företagen bara ge kortinnehavarna en 15-dagars uppgift. Det finns emellertid andra aspekter på ett kreditkort som denna regel inte gäller för kreditgränsenändringar. Om ditt kreditkortsföretag minskar din kreditgräns, är de inte skyldiga att anmäla dig, om inte ändringen skulle utlösa en straff, som en övergränsavgift. Så du behöver fortfarande läsa all korrespondens som din bank skickar dig. De nya reglerna misslyckas också med att kappa på räntorna.

Den främsta anledningen till att denna regel infördes var att ge kreditkorts kunder möjlighet att avbeställa sitt kort (i förväg) om de inte gillar ändringarna. Men tänk på att avbrytande kort kan skada ditt kreditbetyg.

3) Inga fler retroaktiva räntehöjningar.

Om ditt amarketvärde fortfarande ökar kommer det bara att gälla för avgifter som görs efter ändringen. Alla tidigare saldo är endast föremål för tidigare räntesats. Och när som helst du betalar mer än ditt månatliga minimum, kommer överskottet att gå för att betala av saldot med högsta ränta. Enligt denna lag kan emittenter inte höja räntorna på befintliga saldon under det första året om inte en tidigare marknadsföring ränta löpt ut, indexet för en variabel indexhastighet ökade, eller du var 60 dagar sen för att betala din faktura. Om din ränta stiger på grund av försenad betalning krävs det att banken återställer den till lägre pris när du har gjort sex på varandra följande månatliga betalningar, i tidens natur.

Tidigare, om du missat en betalning på en annan Kort, till exempel, kreditkortsföretag kan höja dina räntor, även om kontona inte var relaterade. Denna praxis, även kallad "universell standard", har också blivit bannlyst.

4) Verkligt övertrasseringsskydd.

Enligt den nya lagen är kreditkortsinnehavare automatiskt "borttagna" av kassaskydd. För vissa människor är detta en stor vinst. Istället för att tvinga kunderna att låta banken debitera dem för oavsiktlig överhämtning måste banken få sitt godkännande. Kunder som väljer att förbli "uttagna" kan få sitt kort förnekat om de försöker göra ett köp som överstiger gränsen, men de behöver inte oroa sig för att betala en avgift. Några större banker, inklusive Chase och Bank of America, har börjat aggressiva kampanjer som syftar till att övertyga debetkortskortsanvändare att "opt-in" för att överkreditera skyddet. Vissa varnar kunder att utan sitt "skydd" kommer de att vara utelämnade i det öppna, inte kunna använda sina kort "även i en nödsituation." Men dessa varningar är främst skrämma taktik. Vad det handlar om är detta: Om du inte vill riskera överköpsavgifter, och bry dig om att ditt kort avvisas, välj inte in. Men om du inte vill riskera att fastna i en nödsituation utan att ha tillgång till ditt betalkort, kan du registrera dig för en av de många gratis tjänster som bankerna erbjuder för att hålla sina kunder informerade om deras status. Om så önskas, till exempel, skickar Bank of America dagliga e-postmeddelanden som uppdaterar kunderna på deras balans, och till och med ringar om din balans glider under en viss nivå. Varken tjänsten kostar en krona.

5) Högavgiftskapar.

Om ditt kreditkortsföretag kräver att du betalar avgifter (som en årlig avgift eller ansökningsavgift), kan de inte uppgå till mer än 25% av din ursprunglig kreditgräns. Så om din ursprungliga kreditgräns är $ 500, kan avgifterna under fmittåret inte vara mer än $ 125. Kom ihåg att regeln "25% totalt" endast gäller icke-straffavgifter.

Ett exempel på hur bankerna hanterar denna ändring tar ut stora avgifter för "utländska transaktioner". Detta kan dock inte vara strängt för att göra inköp utomlands, eftersom dessa avgifter kan användas för att helt enkelt använda ditt kort för att köpa något från en utländsk köpman. 6) Skydd för unga sparare (och spendera).

Denna nya regel hjälper till att förhindra banker från att preying på studenter omedvetna om problem skulden kan ta med dem. Om du är under 21 år och inte kan visa att du har ett självständigt inkomstmedel eller ger en äldre medsigner, kan du inte öppna kreditkort. Den här regeln kunde inte ha kommit tidigare: En nyligen genomförd studie från Sallie Mae rapporterade att förra året hade universitetsstudenterna ett genomsnittligt saldo på 3 173 USD på sina kreditkort - en rekordhöjd sedan den första undersökningen 1998.

7) Balansmedvetenhet. Bli inte förvånad om ditt nästa uttalande ser lite annorlunda ut! Nu kommer din månatliga kreditkorträkning att innehålla lättfattlig information om hur länge det tar dig att betala av din balans om du bara gör minsta betalningar. Det kommer också att bryta ner hur mycket du skulle behöva betala varje månad för att betala saldot på tre år, liksom hur mycket du skulle spara i räntebetalningar. Dessa ändringar är avsedda att hjälpa konsumenterna att förstå sina kreditkortsräkningar och hur de betalar mer på deras balans varje månad, spara på kostnaden för att använda ett kreditkort.