När behöver du verkligen försäkring för ditt företag? |

Som en vet du att inte alla delar av jobbet är glamorösa. > Köpförsäkring kan kännas som ett krångel, men om du investerar i att hitta rätt policy nu sparar du dig själv från potentiella juridiska huvudvärk och oväntade kostnader på vägen. Du har förmodligen många frågor om vilka specifika risker olika typer av täckning verkligen skyddar mot, och huruvida de gäller för ditt företag.

När det gäller att försäkra din verksamhet, faktorer som din plats, bransch och numret av anställda kan alla påverka vilka omslag som är tillämpliga. För att säkerställa att ditt nya företag är skyddat i något scenario, här är en lista över vanliga företagsförsäkringspolicyer som kan gälla, och hur de egentligen fungerar för dig.

Kommersiell egendomsförsäkring

Om ditt företag har en fysisk butik eller driver ut av kontor, särskilt om de innehåller värdefull utrustning, är kommersiell egendom försäkring en av de första typerna av försäkringar du bör överväga, eftersom det skyddar den egendom som ditt företag använder.

Försäkringsskydd för affärsverksamhet täcker incidenter som stöld, vandalism, eld och väderrelaterade skador. Det kan också skydda många typer av tillbehör och utrustning (tänk datorer, skrivare och andra stora enheter som används under jobbet). Men det är en sak att tänka på att denna policy vanligen inte täcker skador som beror på till jordbävningar eller översvämningar, så om du arbetar i områden där dessa incidenter sannolikt kommer att inträffa, vill du titta på ytterligare täckning.

Se även: 9 sätt att sänka dina företagsförsäkringskostnader

Allmän ansvarsförsäkring

Allmän ansvarsförsäkring är en annan vanlig typ av försäkring som du bör betrakta direkt som en ny affärsägare.

Denna policy erbjuder skydd vid tredje parts skador på egendom och skadestånd. Till exempel, om du äger ett kontorsutrymme där kunderna besöker, kan du hållas ansvarig för eventuella skador som uppstår hos kunden i lokalerna eller till deras egendom i lokalerna. Det kan vara allt från fall och fall till att en av dina anställda oavsiktligt spenderar kaffe på sin bärbara dator.

Verksamheten kan också hållas ansvarig för följdskador, vilket innebär att en tredje part (som den tidigare nämnda klienten) kunde söka skador för att täcka kostnaden för att ersätta skadad egendom eller medicinska räkningar. Och även om du inte hittas felaktigt kan de juridiska kostnaderna för ett sådant krav vara ekonomiskt betydelsefulla för ett litet företag. Om du har en allmän ansvarsförsäkring kommer din policy att täcka dessa typer av situationer och du kommer inte att lämnas förvränga för att betala för en oväntad rättegång utan fack.

Allmän ansvarsförsäkring gäller en mängd olika företag. Om du har frekventa personliga samspel med kunder, kunder eller partners, är det en smart policy att ha.

Det gäller även om du inte träffas med tredje part på din egen egendom. Om du till exempel besöker en kunds webbplats riskerar du att få ett krav från tredje part (till exempel kan en entreprenör potentiellt skada en kunds bostad under sitt arbete). Beroende på branschen är det ofta vanligt för kunderna att kräva bevis för täckning av allmänt ansvar innan de skriver ett kontrakt eller ingått ett affärsavtal.

Om du behöver täckning för både egendom och för att skydda mot tredjepartskrav, kan du vara kunna minska kostnaden och komplexiteten i din försäkring genom att köpa en affärsägares policy eller BOP. En BOP-bunt täcker från kommersiella ägodelar och ansvarsförsäkringar tillsammans i ett paket.

Cyber-ansvarsförsäkring

Många småföretagare tror inte att de behöver cyberförsäkring, men risken för dataskydd är större än du tror. Något så enkelt som en anställd som klickar på ett phishing-e-mail kan sluta avslöja konfidentiell information till en fientlig utomstående.

Enligt First Data påverkar en hel del 90 procent av dataöverträdelser småföretag. Om du lagrar data som personligt identifierbar information eller betalningsinformation från kunder (eller anställda) elektroniskt, bör ansvarsförsäkring betraktas för ditt företag.

En dataöverträdelse kan vara extremt kostsam för ett litet företag på grund av både affärsavbrott som såväl som lagstadgade krav. Om ditt företag utsattes för ett brott, skulle du vara ansvarig för att både försvara dig själv juridiskt förutom att anmäla alla berörda parter, vilket kan vara särskilt dyrt (över 100 USD per rekord). Utan försäkring kan dessa kostnader snabbt kompensera.

Arbetstagares ersättningsförsäkring

Har du anställda? Om du svarade ja, behöver du förmodligen arbetstagares ersättning.

I de flesta stater är arbetstagarnas ersättning obligatorisk om du har fler än tre personer på personal, men beroende på ditt tillstånd kan du behöva täcka med färre anställda. Det finns några undantag för vissa typer av företag, men även om det inte är nödvändigt, kanske du vill överväga en policy. Om du anlitar en enda person står du inför risken för en potentiell rättegång - särskilt om din bransch är känd för arbetsrelaterade sjukdomar eller yrkesrisker.

Arbetstagarnas ersättning försäkrar både arbetstagaren och arbetsgivaren. Om en anställd blir sjuk i jobbet eller upprätthåller en skada, täcker arbetstagarens ersättning medicinska kostnader, till exempel fysisk terapi och förlorade löner medan de är ute. I gengäld är ditt företag skyddat i händelse av en potentiell rättegång som kan ha orsakats av händelsen.

Se även: Erbjudande sjukförsäkring? Frågor Småföretag bör fråga

Förvaltare och tjänstemän (D & O) försäkring

D & O-försäkringar är vanligtvis ett måste för stora, börsnoterade företag som är i fara från aktieägarnas rättegångar. Men småföretag bör inte avvisa försäkringen utan hänsyn.

D & O-försäkringar fungerar i ett antal olika kapaciteter, men ett enkelt sätt att se på det är att denna täckning skyddar företagets styrelse och tjänstemän vid rättegångar rörande beslut de har gjort under sin roll för verksamheten.

Till exempel, om en verkställande sparkas, kunde de få en felaktig uppsägningsdräkt mot företagets vd. Dessutom kan dina styrelseledamöter hållas personligen ansvariga och riskförluster av finansiella tillgångar. Ett annat scenario där denna typ av försäkring kunde vara nödvändig skulle vara konkurs. Om ditt företag förklarar konkurs, kan aktieägare, leverantörer eller andra tredje parter stämma direktörer och tjänstemän i ett försök att samla in investeringar eller skulder.

Som du kan se är det ganska allvarligt. Styrelseledamöter och chefer vill inte möta dessa typer av risker, och brist på en omfattande FoU-politik kan göra rekrytering av högsta talang utmanande. Om du vill rekrytera erfarna direktörer eller utöka din aktieägare, kan D & O-försäkring vara ganska fördelaktigt.

Fel och försummelser (E & O) försäkring

Om din verksamhet ger råd till kunder, försäkringsförsäkring - ibland kallad professionell ansvarsförsäkring-kan vara ganska värdefullt. E & O skyddar verksamheten om du eller en anställd gör ett misstag eller ett fel när du ger råd eller tjänster under verksamheten.

Om du till exempel är en konsult kan en olycklig kund stämma för ett fel som de tror orsakade dem en ekonomisk förlust. Din E & O-policy kommer att täcka juridiska kostnader och eventuella uppgörelser i det här scenariot.

Många småföretagare tror felaktigt att ansvarsförsäkring omfattar händelser som faktiskt skulle betraktas som E & O-fordringar. Enligt en Chubb-undersökning anser 52 procent av företagen utan en FoU-politik att detta är sant. Tyvärr är det inte, och om du saknar lämplig täckning kan ditt företag vara i fara.

Varje bransch är annorlunda, men om du äger ett marknadsföringsbyrå eller arbetar som programvarukonsult, om du tjänar eller ger råd till kunder, du har risk för E & O-krav.

Se även: En absolut 100% olycklig artikel om företagsförsäkring

Ta dig tid att bestämma det bästa sättet att skydda ditt företag.

Som småföretagare är det tydligt att om du vill expandera din verksamhet eller helt enkelt skydda dina investeringar, tar det dags att bestämma lämplig täckning kan göra hela skillnaden.

Genom att förstå när försäkringsvillkor gäller för ditt företag är du bättre förberedd för att säkerställa att ditt företag överlever och trivs över tiden. Att dra nytta av fördelarna med försäkring kan hjälpa till att säkerställa att både dig och ditt företag är ekonomiskt skyddade.