Varför är inte mitt kreditresultat noterat på min kreditrapport?

När du drar din kredit rapport kan du bli förvånad över att inse att din kredit värdering inte dyker upp också.

Varför är inte din kreditpoäng på dina kreditrapporter, och vad kan du göra åt det?

Vad är en kreditpoäng?

Det första att förstå är att kreditrapporter och kreditpoäng är helt olika produkter.

FICO-poängen är ett proprietärt kredit-poängsystem skapat av Fair Isaac Corp på 1950-talet. Konkurrenten, VantageScore, utvecklades gemensamt av Experian, Equifax, TransUnion - de tre stora kreditbyråerna i USA - och infördes 2006. FICO har flera modeller, de flesta använder en 300- till 850-punkts skala. Samma räckvidd används också av den nuvarande VantageScore 3.0.

Kreditpoäng beräknas från uppgifterna i kreditrapporter. Så ett misstag där kunde återspeglas i ett lägre än förtjänt poäng.

Krediteringsformlerna ser på samma information, med några små variationer i hur de viktar faktorerna, men de har alla samma mål: att förutsäga hur sannolikt du är att betala tillbaka lånade pengar.

Vad är en kredit rapport?

Din kreditrapport är å andra sidan bara en rapport. Det listar hela din kreditprofil för kreditorerna att undersöka och sedan utvärdera din kreditvärdighet - båda oberoende av kreditpoäng och i samband med dem.

Informationen kommer från kreditorer och offentliga register. Rapporterna är frivilliga, och de tre kreditbyråerna varierar lite i den information som de listar och hur det rapporteras.

Rapporterna täcker mycket - öppna konton, skuldbelopp, kreditgränser, sena betalningar, insamlingsåtgärder, domar och mer - och de kan se skrämmande ut. Använd den här praktiska guiden för att kontrollera dina rapporter om fel. De flesta kredit experter föreslår att du gör det åtminstone varje år.

Hur kan du få dina rapporter och göra poäng gratis?

Kreditpoäng brukade vara tillgängliga endast om någon betalade för dem och att någon vanligtvis var en potentiell långivare som ville uppskatta sannolikheten för att en potentiell kund skulle betala ett lån eller kreditkortsavgifter.

Nu är dock poängen allmänt tillgängliga för konsumenter gratis från en mängd olika källor, inklusive Investmentmatome. När du väljer en källa till ett ledigt poäng så att du kan övervaka din kredit, leta efter en som även innehåller kreditrapportinformation.

Dessutom har du rätt till en gratis kreditupplysning varje år direkt från var och en av de tre stora kreditbyråerna. Och lagen om kreditredovisning tillåter dig att få en extra gratis kreditupplysning om ett företag eller fordringsägare tar vad som kallas skadlig åtgärd mot dig, till exempel att neka en ansökan om kredit. Du kan också få en gratis kopia om din rapport är felaktig på grund av bedrägerier.

Du kan - och borde - bestrida fel på dina kreditrapporter och få dem korrigerade. Misstag på dina rapporter kan påverka din tillgång till kredit, kosta dig ett jobbmöjlighet eller orsaka problem med att du hyr ett hem.

Bev O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea .

Uppdaterad 30 september 2016.