12 Money Rules of Thumb

Den bästa ekonomiska råd tenderar att tillämpas på stort sett alla. Du behöver inte ett kalkylblad med fördelar och nackdelar och komplexa scenarier. Vad du behöver är en tumregel.

Det finns ingen skam att använda enstorlek-alla råd. En studie av West Point kadetter, till exempel, hittade undervisningsreglerna var åtminstone lika effektiva som vanliga personalfinansieringsutbildning för att öka elevernas kunskaper och förtroende, liksom deras vilja att ta finansiella risker. Forskare hittade pengar tumregler var mer effektiva än att undervisa redovisningsprinciper till småföretagare i Dominikanska republiken.

Här är ett dussin skamlöst enkelt pengar tumregler jag har samlat över åren. (Dessa adresserar hur du lånar och sparar. Om du bara vill veta hur du gör med pengar, har vi ett snabbt sätt att göra din ekonomiska hälsa också.)

1. Bygga upp nödbesparingar

Du måste kunna hämta kontanter eller krediter som motsvarar tre månaders värde. Det klassiska akutfondets råd - du behöver tre till sex månaders sparade kostnader - är bra, men det kan ta år att spara så mycket och du har andra viktiga prioriteringar (se "pension" nedan). Se till att du har en Plan B för en sann nödsituation när du bygger upp din kontantstash. Det kan vara pengar i en Roth IRA (du kan dra ut dina avgifter när som helst utan att betala skatter eller påföljder), plats på ditt kreditkort eller ett outnyttjat hemkapitallån.

2. Spara 15% för pensionering …

Om du har en sen start eller vill gå i pension tidigt, kan du behöva spara mer. Kör numren på din pensionsplan. För de flesta är 15% inklusive alla företags match ett bra ställe att börja. Även om du inte kan spara så mycket som du borde, börja någonstans och sparka upp din besparingsränta regelbundet. Pensionering bör vara din högsta ekonomiska prioritet. Du kan inte få tillbaka förlorade företags matcher, förlorade skatteavbrott och de förlorade åren när dina pengar inte tjänar uppskattad avkastning.

3. … och rör inte pengarna

Lämna pensionspension för pensionering. När din pensionsfond är liten kan du känna att du spenderar det spelar ingen roll. Det gör det. Skatter och påföljder kostar dig minst 25% och sannolikt mer av vad du drar ut. Plus, varje $ 1 du tar ut kostar dig $ 10 till $ 20 i förlorad framtida pensionsinkomst. När din pensionsfond är större kan det vara lätt att övertyga dig själv det finns bra skäl att låna eller ta ut pengarna. Det är verkligen inte. Lämna pengarna ensamma så det är där när du behöver det. (Se "Hur man skriver en pensionsplan.")

4. Spara på college

Få vana att sätta minst $ 25 per månad åt sidan för college när ditt barn är född. Även små bidrag till en 529 högskolebesparingsplan kan lägga sig över tiden - kanske skillnaden mellan att välja den bästa skolan och välja en skola baserad på det ekonomiska biståndspaketet. (Men om du måste välja, är pensionsbesparing viktigare. Barnen kan alltid få studielån, men som du säkert har hört kommer ingen att låna pengar för pensionering.)

5. Planera och hantera dina studielån

Din totala upplåning bör inte överstiga vad du förväntar dig att göra ditt första år ut ur skolan. Vid dagens räntor kommer detta att säkerställa att du kan betala vad du är skyldig inom 10 år samtidigt som du håller betalningar under 10% av din inkomst, vilket anses vara en överkomlig återbetalningsgrad. Vad händer om du inte begränsar din upplåning och kämpar nu? Du har alternativ. (Se "Hitta den bästa studielånsbetalningsplanen.")

6. Bilar: Köp begagnade och kör det i 10 år

Nya bilar är vackra, men de är dyra och förlorar en förvånande mängd värde under de första två åren. Låt någon annan betala för den avskrivningen och dra nytta av det faktum att dagens bättre byggda bilar kan gå bra i minst ett decennium om det är korrekt underhållet. Du kan spara hundratusentals dollar under din körlivstid på det här sättet. (Se "Hur man köper en begagnad bil.")

7. Bil lån: Använd 20/4/10 regeln

Helst skulle du inte låna pengar för att köpa en tillgång som förlorar värde, men du kanske inte alltid kan betala kontant för en bil. Om du inte kan, skydda dig mot överskott genom att sätta 20% ner, begränsa lånet till fyra år och capping din månatliga betalning med högst 10% av din bruttoinkomst. En stor betalning hindrar dig från att vara "under vattnet" eller på grund av mer på bilen än det är värt, så fort du kör av partiet. Att begränsa lånets längd hjälper dig att bygga eget kapital snabbare och minska det totala intresset du betalar. Slutligen hindrar storleken på betalningarna din bil från att äta din budget. (Se "Hur man bygger en budget.")

8. Gör kreditkort fungerar för dig

Om du har en balans, leta efter ett lågt kort så att du kan betala din skuld snabbare och inte röra med belöningskort just nu. Om du betalar fullt ut varje månad (som du borde), hitta ett belöningskort som returnerar minst 1,5% av det du spenderar. Du bör regelbundet granska dina belöningsprogram för att se till att du får tillräckligt med värde från dem. Programmen kan förändras, liksom dina utgifter och hur du använder belöningar. (För en "lat optimizer" -strategi, kolla in "Sean Talks Credit: Hur maximerar jag min belöning med bara några kreditkort.")

9. kvittra bort din försäkring

Täck dig själv för katastrofala utgifter, inte saker du kan betala ur fickan. Försäkring ska skydda dig mot de stora sakerna - oväntade utgifter som kan torka ut dig ekonomiskt, till exempel ditt hembrinner eller en bilolycka som utlöser en rättegång. Du vill ha höga gränser för din politik - och höga självrisker också. Små påståenden ger inte ekonomisk mening i det långa loppet. Du kan få några små försäkringsbetalningar, men du riskerar en kursökning som kan mer än att avbryta dina vinster.

10. Välj ett rimligt hypotekslån

Om du inte har råd med betalningen på en 30-årig fastränta, har du inte råd med huset. Du kanske kan spara pengar genom att använda en annan typ av inteckning, till exempel ett hybridlån som erbjuder en lägre initialt skattesats. Men om du använder ett alternativt lån eftersom det är det enda sättet du kan köpa det hem du vill ha kan du ha satt dina sevärdheter för höga. Ett budskapsbonuslån ger dig risk för att spiras till allt djupare skuld, speciellt när du lägger till alla andra kostnader för bostadsrätter. (Läs "De enorma, dolda kostnaderna för att äga ett hem".)

11. Välj rätt hypotekslån

Fixa priset i minst lika länge som du planerar att vara i hemmet. Planer kan ändras, självklart, men du vill inte ha ett stort betalningshopp för att tvinga dig ur ett hem du hoppades kunna leva i för kommande år. Om du är ganska säker på att du ska flytta om fem år, kan en femårig hybrid vara ett bra alternativ. Om du tror att du kan stanna i 10 år eller mer, anser du att du väljer säkerheten för en 30-årig fast ränta. (Jämför priser på olika typer av inteckningar.)

12. Back-brännare dessa förskottsbetalningar

Du har bättre saker att göra med dina pengar än förutbetala en lågränta, eventuellt avdragsgilla hypotekslån. Rakning år av din inteckning och spara pengar på intresse låter bra. Men innan du överväger att göra extra betalningar för att minska din realkreditinstitut måste du se till att viktiga prioriteringar tas upp. Du borde spara tillräckligt för pensionering. Du borde ha betalat ut all annan skuld, eftersom de flesta andra lån har högre ränta och räntan är inte avdragsgill. Det skulle vara smart att ha den akuta fonden byggd upp och att vara tillräckligt försäkrad. Om du har täckt alla dessa baser och fortfarande vill betala ner din inteckning, har du det.

Liz Weston är en certifierad finansiell planerare och kolumnist på Investmentmatome, en webbplats för personlig ekonomi och författare till "Din kreditpoäng." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Uppdaterad 30 mars 2017.