Kostsamma ekonomiska avgifter du kanske inte vet att du betalar

I snabbköpet får shoppare detaljerade kvitton på sina skannade och påsar. Efter restaurang måltider, servitörer hand diners specificerade räkningar. Men ring "Check, please!" Till en leverantör av finansiella tjänster och resultatet kan vara en översyn av krypterade rader - 12b-1? Kostnadsprocent? - eller en hänvisning till del 2 i formuläret ADV.

Tack vare en ny avgiftsuppgiftsregel från arbetsdepartementet måste finansiella proffs som erbjuder pensionsrådgivning avslöja alla kostnader i samband med deras tjänster och produkter som börjar i april.

Men en upplysning som uppfyller lagens lydelse kanske inte säger exakt hur mycket du betalar i dollar och cent. För att ta reda på, behöver du veta vad dessa avgifter heter, var de är refererade och hur de beräknas.

Vad saknas i ditt pensionssparande uttalande

"Betalningsbeloppet" är inte ett objekt som de flesta investerare hittar i sina uttalanden. Istället är avgifter vanligtvis uttryckta som en procentandel av tillgångarna i ett konto och sedan skummade av högst upp i årliga avkastningar eller bakade i en investeringens aktiekurs.

Bristen på klarhet kan förklara varför 46% av heltidsanställda babyboomers efterfrågade av investeringsrådgivningsföretaget Rebalance IRA i 2014 sa att de trodde att de inte betalade några avgifter i sina pensionskonton.

Om bara det var sant. Baserat på genomsnittliga bidragsräntor skulle 401 (k) avgifter och plankostnader, ett medianinkomstpar, som båda arbetar, betala nästan 155 000 dollar i investeringsavgifter över 40 år, enligt demos av den offentliga politiken. Det är nästan en tredjedel av deras totala pensionsavkastning.

Avgifter som debiteras av fonder inom 401 (k) planer är avtagna, men all-in-kostnader - inklusive administrativ avgift för planer - beror ofta på faktorer som planstorlek, totalkostnader, servicenivåer och avgiftsstruktur som i stor utsträckning ligger utanför en individ konsumentens kontroll.

" MER: Vad ska du göra om din 401 (k) är en dud

Börja gräva för avgifter här

Om du vet vad du letar efter är det mycket lättare att hitta avgifterna begravda i 401 (k) sammanfattningar av planer, dolda av jargong i fondprospekt, och förvisade sig till de mörka hörnen av fondförvaltningsföretagens vanliga frågor. Här kan du peka på strålkastaren:

MÄLKNINGSKOSTNADER: Mäklaren med de lägsta provisionerna kanske inte är den bästa affären. Investerare som handlar sällan bör ta hand om årliga inaktivitetsavgifter och underhållskostnader (som kan sträcka sig från $ 50 till $ 200 i kombination). Det finns också överförings- eller likvidationsavgifter ($ 50 till $ 75 för fullständig eller partiell överföring) och avgifter för tillgång till dataflöden och handelsverktyg som kan sträcka sig från $ 5 till $ 50 eller mer per månad för realtidsnoteringar till hundratals dollar för premium rapporter.

" MER: Vad ska du se när du handlar för ett investeringskonto

401 (k) ADMINISTRATIVA AVGIFTER: Din arbetsgivare kan erbjuda att matcha en del av pensionsplanbidrag, men vem täcker fliken för administrativ hushållning? Denna avgift kan vara ungefär 1% till 2% per år (debiteras i procent av tillgångar) för att täcka kostnaderna för rekordhantering, överensstämmelse, meddelandeutskick och investeringskurering. Vid vidarebefordran till arbetstagaren dras avgiften direkt från en persons konto och, som en SEC-investerarbulletin avslöjar, kan få stor inverkan på portföljens avkastning över tiden.

Se planens "sammanfattningsplanbeskrivning" eller e-post HR för att få reda på om du eller ditt företag betalar administrativa avgifter. Om avgiften är på högsidan, överväga att investera i 401 (k) först tills du har maxat ut företagets match och riktade extra pensionssparande dollar till en självstyrd IRA.

" MER: Hur man väljer din pensionskonto

MUTUAL FUND MANAGEMENT FEES: Vill du ha ett nytt sätt att säga "avgift"? Sparka upp ett fondprospekt där försäljningskommissioner, förvaltnings- och administrativa kostnader kallas "Loads" och "12b-1 fees." Dubbla slag på "expense ratio" är den mest kostsamma av alla: För det första, När kontosaldot ökar, så sänks beloppet från toppen för att täcka avgifter. Och varje dollar som betalas i avgifter är en mindre dollar kvar att sammansätta och växa.

I höga delen av avgiften är spektrum aktivt förvaltas av fonder som har en genomsnittlig kostnadskvot på 1,31% enligt branschföreningen Investment Company Institute. Indexfonder, som har en genomsnittlig kostnadskvot på 0,71%, är ett lägre avgiftsalternativ. De är billigare eftersom de är automatiserade för att matcha avkastningen på ett visst marknadsindex. I mitten är målmedelsfonder - en hybrid av aktiv förvaltning och indexinvestering - med en genomsnittlig kostnadskvot på 0,94%.

Dessa medelvärden ger en bra utgångspunkt, men det är ännu bättre att jämföra en fonds kostnader och avkastning med sina jämnåriga via webbplatser som Morningstar.com och FINRA.org.

" MER: Kör din arbetsplatsplan genom vår 401 (k) avgiftsanalysator

PERSONLIG PENGESTYRNING / ADVISORISKA AVGIFTER: Kostnaden för att anställa en avgiftsfinansierad finansiell planerare låter enkelt.Men är den avgift som tas ut per timme, per uppgift, i procent av de förvaltade tillgångarna eller en kombination av dessa metoder? Och finns det ett minimum eller en behållare? Form ADV - vilka rådgivare är skyldiga att filma med Securities and Exchange Commission och ge till kunder minst en gång per år - täcker en pengaransvarigs avgiftsuppgörelse grunderna, men det bästa sättet att lära sig specifika är att fråga. National Association of Personal Financial Advisors erbjuder ett manuskript av svåra frågor för att fråga en finansiell rådgivare.

" MER: Hur man väljer en finansiell rådgivare

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och en version publicerades ursprungligen av The Associated Press.

Dayana Yochim är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post [email protected] . Twitter: @dayanayochim .