De sex-siffriga misstag som IRA Savers kunde göra

Papper eller plast? Mac eller PC? Roth IRA eller traditionell IRA?

De två första valen handlar i stor utsträckning om personlig preferens, den tredje strängen av skatter - eller så har du säkert fått veta. Men en Investmentmatome-analys avslöjar att veta om att välja Roth över den traditionella IRA är mer nyanserad än det. För de sparare som vill maximera bidrag, och som inte separat investerar sina traditionella IRA-skattebesparingar varje år, är Roth det bättre valet.

Roth-fördelen under dessa omständigheter är inte trivial. I flera skattescenarier där traditionella IRA-skattebesparingar inte investeras, står Roths efter skattvärde sex siffror före värdet av det traditionella IRA.

Redogöra för gamla antaganden om IRA

Den allmänna rådgivningen om IRA: s går så här: Om din skattesats är lägre nu än vad du förväntar dig att gå i pension, är det en Roth IRA - som inte ger någon omedelbar skatteavdrag men tillåter skattefria utdelningar i pension - är det rätta valet för du, förutsatt att du inte överskrider inkomstgränsen för en Roth. Om du förväntar dig att din skattesats kommer att gå i pension, säger standardråd att gå med en traditionell IRA, som erbjuder ett skatteavdrag för avgifter nu i utbyte mot beskattade utdelningar senare.

I USA har 25% av hushållen en traditionell IRA, medan endast 17% har en Roth enligt 2016 data från Investment Company Institute. Dessa siffror inkluderar alla inkomstnivåer; men vid inkomster som för närvarande är berättigade till deltagande i en Roth, leder den traditionella IRA fortfarande med en betydande marginal.

Medan Investmentmatome-analysen visar att Roth IRA kan vara meningsfullt för många sparare, särskilt för dem som gör det högsta IRA-bidraget varje år ($ 5.500 eller $ 6.500 om du är 50 eller äldre), är det värt att notera att lägre bidragsnivåer och olika Behandlingar av traditionella IRA-skattebesparingar kan leda till resultat som gynnar den traditionella IRA.

Skatter nu mot skatter senare

Varför vinner Roth så ofta? Den avser värdet av en dollar i en Roth IRA jämfört med värdet av en dollar i en traditionell IRA. En dollar är en dollar, eller hur? Inte när den dollarn beskattas.

När du lägger pengar i en Roth IRA deponerar du efter skatt-dollar, vilket innebär att bidraget kostar dig mer förhand: summan av bidraget plus skatterna på dessa dollar.

Med en traditionell IRA går dina pengar i förskott, vilket innebär att din kostnad endast är beloppet för bidraget, plus du kan få ett skatteavdrag beroende på din inkomst. Det gör att det verkar som om den traditionella IRA är en bättre affär, och på kort sikt är det.

Men när du drar 30 000 dollar av en traditionell IRA vid pensionering, får IRS en liten bit av den pajen - hur lite beror på din framtida skattesats, men flera tusen dollar, för att vara säker. När du drar den $ 30.000 av en Roth IRA lägger du $ 30.000 i fickan eftersom du betalade skatterna framför.

Hur investerar skattebesparingar kan hjälpa traditionella IRA

För att ta hänsyn till den skattekostnaden vid pensionering behöver en traditionell IRA en större balans som motsvarar värdet på en Roth IRA. Och eftersom bidragsgränsen för dessa konton är densamma - att $ 5.500 är en kombinerad gräns mellan de två - det enda sättet att bygga den större balansen vid maximala bidragsnivåer är att komplettera det genom att bidra till ett separat investeringskonto.

För att göra det borde du behöva ta de skattebesparingar som uppnås med det traditionella IRA-bidraget varje år och placera det på ett mäklarkonto genom att välja investeringar som speglar vad som finns i din IRA. Med en 25% aktuell effektiv skattesats och maximalt 5 500 USD-bidrag skulle det innebära att $ 1,375 investeras i skattebesparingar från det skatteavdraget.

Att investera 100% av de sparade skatterna gör det traditionella IRA till ett mer värdefullt alternativ än Roth IRA i vissa, men inte alla, skattescenarier - främst till förväntade pensionsskattesatser på 20% eller lägre. (Mer information om skattesatser finns i hela Investmentmatome-studien.)

Om du däremot tar den skattebesparingen och absorberar den i din budget - antingen för att det bara minskar din skatteräkning kommer filingstid så att du aldrig tar hand om det, eller för att du inte visste vikten av att investera det - du skulle sluta med vad du kunde ha ackumulerat i en Roth IRA, oavsett vilken skattesats du har. Naturligtvis har de traditionella IRA-skattebesparingarna värde även om dessa besparingar inte är avsatta för pensionering - men den här analysen fokuserar på IRA: s efter skatt, i stället för det totala kassaflödet.

Återigen antar siffrorna i analysen att spararen gör maximala årliga bidrag. Sparare som gör mindre än det maximala bidraget varje år kan hitta traditionella IRAs mer konkurrenskraftiga för sitt skattescenario - eller de kanske inte. (Vår webbplats Roth IRA vs traditionell IRA-kalkylator kan hjälpa dig att jämföra konto värden till dina önskvärda bidragsnivåer och förväntad skattesats.)

En annan möjlig Roth upside: Roth IRA-reglerna kräver inte minsta utdelningar - obligatoriska uttag som IRS har angivit - men en traditionell IRA-ägare måste börja ta ut sig vid 70-200 års ålder. Det är värt att väga om du vill skicka pengar till arvtagare.

Nyckelfrågan för traditionella IRA-sparare

Enligt National Retail Federation planerar mindre än hälften av de personer som förväntar sig att få ett skattebidrag 2017 att spara det. Statistiken som denna, i kombination med landets ringa 5,5% personliga besparingsränta, föreslår att många som maximerar en traditionell IRA, kanske inte också investerar de skattebesparingar de får från det bidraget.

Så om du har åtagit sig att göra maximala årliga bidrag till din IRA, väljer valet mellan en Roth eller en traditionell IRA en analys av dina egna räddningsvanor. Om du väljer en traditionell IRA över en Roth IRA, måste du begå att spara det skattemässiga avdraget varje år för att ha en chans att komma framåt.

Vissa väldigt disciplinerade sparare kommer att kunna göra det. Men för de många andra är Roth IRA det bättre valet.

" MER: Uppskatta värdet på din Roth IRA vid pensionering med vår webbplats Roth IRA-räknare.

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea. Jonathan Todd är dataanalytiker på Investmentmatome. Email: [email protected].

Denna artikel har reviderats för att bättre klargöra effekterna av att investera skattebesparingar från traditionella IRA, vilket resulterar i flera scenarier där den traditionella IRA överträffar Roth. Det förtydligar också att Roth överträffar den traditionella IRA med de största marginalerna när spararen gör högsta årliga bidrag och det finns ingen investering i traditionella IRA-skattebesparingar.