401 (k) s Utan matchande bidrag: Värt det?

457b vs. 401k: WHAT'S THE DIFFERENCE?

Innehållsförteckning:

401 (k) s mot IRA
Vara rörlig
Om du måste välja
Mer från Investmentmatome:

Sedan 401 (k) s introducerades 1980 har arbetsgivarprogrammen varit ett viktigt incitament för arbetstagarna att finansiera sina pensionskonton. Men inget företag är skyldigt att skapa en match, och av ekonomiska skäl väljer många inte att.

Medan 401 (k) s är ett uppenbart första val för eventuella pensionsbesparingar om din arbetsgivare matchar bidrag, vad gör de om inte? Är 401 (k) s fortfarande ett bra alternativ?

401 (k) s mot IRA

Även om din arbetsgivare inte erbjuder en 401 (k) match, behöver du fortfarande spara för pensionering. Om något behöver du spara mer. Men ska du använda en 401 (k)? En IRA? Både?

När du bestämmer (eller prioriterar) mellan IRA och 401 (k) s finns det några aspekter som du definitivt vill överväga: 401 (k) bidragsgränser mot IRA-gränser, mångfalden av tillgängliga medel och huruvida pengarna dras av från din lönecheck före eller efter skatt. IRA har också behörighetskrav som kan göra ditt val uppenbart.

" MER: 401 (k) kalkylator

Vara rörlig

På grund av reglerna för 401 (k) s och IRA, och din förändrade ekonomiska situation, bör din bästa strategi för pensionsbesparingar förändras över tid. Till exempel:

Första jobb: Du har startat ditt första jobb och gjort $ 35.000 per år. Även om du kan ägna 10% av din inkomst till pensionssparande - vilket skulle vara mycket om du har studielån - kommer du inte att klara av bidragsgränsen för IRA. I det här fallet är det troligtvis din bästa satsning att välja bort din arbetsgivares 401 (k) plan och spara i en IRA.
Mellankarriär: Nu har du jobbat i femton år och är gift. Du och din make gör båda ungefär 60 000 dollar per år, så du är berättigad att göra ett fullständigt bidrag till en IRA. Om du har hållit din skuld under kontroll och kan ställa 10% av din inkomst mot pension, kommer en IRA ensam inte att skära den. Du vill spara i både en IRA och en 401 (k) - matchande eller inte - för att hålla koll på pensionen.
Nära Pensionering: Du är på 50-talet. Du och din make ger årligen sammanlagt 190 000 dollar, vilket gör att du inte kan delta i en IRA. Om du har maximerat ditt 401 (k) bidrag - inklusive eventuella uppskjutna uppskjutningar - kan du fortfarande använda ett mäklarkonto för att investera i lågriskpapper.

Obs! Om du är 50 år eller över och du (eller du och din make) fortfarande är berättigade att bidra till en IRA, ökar din årliga gräns - till 6 500 USD 2013.

Om du måste välja

Eftersom varje ekonomisk situation är så specifik bör du konsultera en finansiell rådgivare innan du väljer mellan en 401 (k) och en IRA, om du måste. Men generellt:

Bidra till en IRA först. Utan en arbetsgivar match, är huvudorsaken att prioritera din 401 (k) borta. Om du antar att du kvalificerar, kommer din IRA sannolikt att ge dig mer flexibilitet än en 401 (k), både när det gäller dina investeringar och dina skattepreferenser. Många finansinstitut erbjuder även icke-avgiftsbaserade IRA och automatiska uttag från ditt checkkonto.
Dumpa inte din 401 (k). Även om du sparar så mycket som möjligt i en IRA och ger en respektabel avkastning på din investering, kan du förvänta sig att gå i pension med mindre än 300 000 dollar. Det är mer än många amerikaner har sparat för pension, men fortfarande inte nödvändigtvis nog. Om du har råd att bidra med mer, lägg det i en 401 (k), med eller utan matchen.

Viktigast, välj vad som helst alternativ - eller kombination av alternativ - gör att du kan maximera dina pensionssparande och justera när din lön och omständigheter ändras.