Kommersiella vs Självförsäkrade Sjukvårdsplaner

Självförsäkringsplaner är undantagna från många statliga försäkringsbestämmelser, inklusive bestämmelser som innebär att försäkringar ger anställda möjlighet att utforma alternativa förmånspaket, få lite pengar och förmåner från anställdas välfärdsprogram, få vissa förebyggande vårdförmåner och skyddas från livstidsförmåner.

	Kommersiellt försäkrad	Själv Försäkrad
Vem betalar sjukvårdskostnader?	Arbetsgivaren betalar premie till sjukförsäkringsbolag; försäkringsbolaget betalar sjukvårdskostnader	Arbetsgivaren betalar alla sjukvårdskostnader
Vem gör administrativt arbete?	Försäkringsbolag	Arbetsgivare, eller arbetsgivaren anställer en tredje part administratör
Vem reglerar vårdplanerna?	Statliga och federala regeringar	Federala regeringen; planer är undantagna från många statliga försäkringsbestämmelser

Självförsäkringsplaner kan vara mer ekonomiska för arbetsgivare. Genom att skära ut den tredje parten kan arbetsgivarna minska den genomsnittliga kostnaden för vården. Dock är nackdelen att självförsäkring är mycket riskabelare för arbetsgivare än kommersiella planer. Om en anställd blir allvarligt sjuk måste arbetsgivare med självförsäkringsplaner betala kostnaden för behandling, vilket kan vara i miljoner. På grund av den ökade risken för självförsäkringsplaner har de traditionellt endast använts av stora företag med resurser och stabilitet för att täcka dessa risker. Den senaste utvecklingen har dock förändrat situationen.

Senaste kontroversen

Efter det att prisvärd omsorgslov lanserades började vissa försäkringsbolag erbjuda "självförsäkrings" planer där arbetsgivare anmäler sig till förlustpolicy som begränsar det belopp som arbetsgivare måste betala vid stora sjukvårdskostnader och därigenom minska risken av självförsäkringsplaner. I dessa planer är företagen inte ansvariga för medicinska påståenden ovanför gränsen för stoppen, vilket kan vara så lågt som $ 10.000. Försäkringsgivaren betalar resten. Genom att ringa till dessa försäkringsprogram med självförsäkring, är försäkringsgivare undantagna från vissa statliga mandat (enligt ovanstående avsnitt). Men vissa kritiker hävdar att stoppförlusterna begränsar på plats innebär att det inte är tekniskt självförsäkringspolicy.

Kritiker säger att dessa företag försöker rikta små företag med unga, friska arbetstagare, som bara erbjuder denna vård till lågriskarbetare. Genom att välja endast de hälsosammaste grupperna minskar dessa företag mångfalden i den återstående kundbasen och kan leda till att premierna stiger för dessa kunder. Dessutom utnyttjar de ett smutthål i prisvärd vårdlagen. I Affordable Care Act anges att en försäkringsgivare måste betala 80% av intäkterna från premier ut i fordringar på grupp- eller enskild politik, men förlustplaner är undantagna från denna regel, så att försäkringsgivaren kan tjäna mer i vinst och ge mindre täckning.

Föredragandena hävdar emellertid att dessa nya försäkringar helt enkelt svarar på en ny efterfrågan på billig sjukvård för företag som nu är skyldiga att försäkra sina anställda enligt lagen om prisvård. I stället för att utnyttja ett smutthål tror förespråkare att dessa planer erbjuder ett välbehövligt alternativ till att köpa dyra vårdplaner eller engagera sig i riskabla självförsäkringsplaner för småföretag.

Kalifornien lagstiftare kommer sannolikt att diskutera denna fråga i december.

Medicinsk personbild från Shutterstock