Vad är en co-signer på ett kreditkort?

Om du vill ha ett kreditkort men vissa delar av din ansökan gör dig till en mindre än önskad kandidat, kan du behöva ta med en medsignal för att bli godkänd. En medsignal är någon som är lagligt på kroken för din skuld om du inte kan betala. Medan många större kreditkortsutgivare inte tillåter medgivare, gör vissa, och många kreditföreningar och mindre banker tillåter dem ofta också.

Kreditkortsutgivare gillar att mildra deras risk. Om du lägger till en person som har en bra kreditpoäng och stabil inkomst på ditt konto kan emittenten kräva att medsignern gör betalningar om du - den primära kontoinnehavaren - blir brottslig. Både du och din medsignal kan uppleva höjningar och droppar i dina kreditpoäng baserat på kontoens stående.

Varför kan du behöva en medsignal

De typiska villkoren för att behöva en medsignal inkluderar följande:

Ingen kredit

Om du inte har någon kredithistoria, kommer emittenterna att överväga dig ett vildt kort. Eftersom du inte har haft möjlighet att visa din kreditvärdighet, behöver du någon att placera sin kreditpoäng på linjen för dina räkning.

Dålig kredit

Om du inte har följt bra kreditpraxis - till exempel att betala räkningar i tid, använder mindre än 30% av din kreditgräns, undviker konkurs etc. - så kommer din kreditpoäng sannolikt att ligga under det tröskelvärde som emittenterna är bekanta med.

Otillräcklig inkomst

Utgivare vill veta att du kommer att kunna betala tillbaka vilka saldon du uppkommer, så en vanlig inkomst är nyckeln för att bestämma kreditvärdighet. Om du inte har en stark och konsekvent inkomstkälla för att visa på din ansökan behöver du en medsignal som gör det. Se bara till att du har ett sätt att betala dina saldon när du har fått kortet.

Vad ska du tänka på när du får en medsignal

Det är en stor sak att be någon att bli gemensamt ansvarig för din skuld, så innan du gör det, se till att du har ett handtag om vad det innebär.

• Din medsignalers kreditpoäng blir knuten till din. För bättre eller sämre, som din poäng ändras, så gör din medsignal s. Om du utövar ansvarsfull kreditanvändning, är en ökning av poängen också inräknad i din medsignalers poäng också. Om du saknar dina betalningsfrister använder du för mycket av din kreditgräns eller ackumulerar för mycket skuld, men du kan skada båda poängen.
• Dina personliga relationer kan leda till. Om du frågar någon nära dig som din medsignal, kan ditt förhållande med den personen vara i fara om du inte levererar din slut på affären. Var noga med att diskutera vad du och din medförfattare både förväntar sig av arrangemanget och vad som händer om du inte kan göra dina kreditkortsbetalningar.
• Du måste ta itu med dina ekonomiska vanor på huvudet. Om du löper upp med dålig kredit på grund av dina utgiftsvanor eller brist på stabil inkomst, kan du behöva söka ytterligare hjälp för att se till att dessa vanor inte tar ner din nya medsignal.
• Du kanske vill ange ett slutdatum för samförteckningsuppgifter. En medsignal är avsedd att ställa upp dig om du behöver någon för att garantera din kreditvärdighet. När din kredit värdering är väl och kontot inte har en balans kan det vara bra för dig eller din medsignal att ringa din emittent och begära att ta bort medsignatorn från kontot. Alternativt kan du stänga kontot och öppna ett nytt under ditt namn.

Risk mot belöning för att bli medsignal

Om du funderar på att bli medsignal för någon annan, se till att personen är en person du litar på. Och förstå att eftersom du är ansvarig på kreditkortskontot måste du ha de ekonomiska medel för att ta över låntagarens skuld om det blir out of control.

Om du utarbetas som medsignal kan du kanske prata med den primära kontoinnehavaren om att dela konto användarnamn och lösenord så att du kan hålla koll på kontoaktivitet. Kontrollera din kredit värdering regelbundet för att se till att kontoens status spelas in korrekt med de stora kreditbyråerna.

Även om det är en medsignator med stor risk, kan en ansvarig huvudkontoinnehavare öka medsignatorns kreditpoäng genom att följa bra kreditpraxis. När kortet har varit i gott skick tillräckligt länge bör du kunna ta bort dig själv som medsignal.

Alternativ för samsignering

Om att få eller bli medsignal låter som att det kan leda till för mycket spänning, finns det andra alternativ för att bygga upp kredit. Potentiella låntagare kan istället:

• Bli en auktoriserad användare på någon annans kreditkort.En auktoriserad användare är någon som har fått tillstånd att använda ett kreditkort. Den personen får göra inköp, men är inte juridiskt ansvarig för att betala saldot, en uppgift som faller till den primära kontoinnehavaren. Om kontoinnehavaren följer goda kreditpraxis, får auktoriserade användare att piggyback på den personens goda kreditpoäng och bygga sin egen kredit. Om den primära kontoinnehavaren inte hanterar kontot på ett ansvarsfullt sätt, kan den auktoriserade användarens poäng dock gå ner.
• Få ett säkert kreditkort. Ett säkert kreditkort stöds av kontant säkerhet som låntagaren ger till kortutgivaren. Om emittenten exempelvis kräver en insättning på $ 200, får låntagaren i allmänhet ett kreditkort med en gräns på 200 dollar.Detta system eliminerar risken för en kortutgivare eftersom om en låntagare inte betalar balansen kan emittenten ta ut pengarna ur insättningen. Ett säkert kreditkort är ett sätt att etablera eller bygga kredit utan att behöva ta med en annan person i mixen.

Att lägga till en medsignal till en kreditkortsansökan kan vara effektiv med en emittent, men det kan också lämna dina personliga relationer i en osäker situation. Var ärlig med dig själv om din förmåga att ansvarigt hålla ett kreditkorts konto och överväga dina alternativ innan du gör någon annan ansvarig för din skuld.