Din kredithistoria har roll i din livförsäkringsränta

Din kredithistoria avslöjar mer än om du är sannolikt att betala tillbaka ett lån. Försäkringsgivare ser en koppling mellan hur man hanterar kredit och risken för att dö tidigt, och vissa använder kreditinformation för att hjälpa prisförsäkring.

"Kreditdata övergripande är inte lika viktigt som familjens historia [eller några andra faktorer], men det verkar vara en bra förutsägelse för god hälsa och lång livslängd", säger Alison Salka, senior vice president och forskningschef för LIMRA, en global livförsäkringsforskningsorganisation.

En ledtråd av många

Kreditrekord är bland många som försäkringsgivare kan använda för att lära sig om dig. Övriga uppgifter inkluderar detaljer i din körregister, receptbelagda läkemedelshistoria och information från tidigare livförsäkringsansökningar.

Ett växande antal försäkringsbolag använder avancerad programvara för att bearbeta den data och bedöma risken. Ju mer data de samlar och de smartare deras prediktiva modeller får, desto mer politik kan de utfärda utan att kräva livförsäkringar medicinska tentor. Deras mål är att sälja mer politik genom att underlätta för konsumenter att köpa dem.

»Kolla in livförsäkringspriserna: Få term livförsäkring citat.

Bland datalivsförsäkringsbolagen används för att utvärdera ansökningar enligt en gränsöversikt från 2017:

• 18% sa att de använde sökandes kreditrekord
• 28% använde en prediktiv modell av analyticsföretaget LexisNexis Risk Solutions som innehåller kreditinformation
• 8% använde ett kreditbaserat poäng för livförsäkringssökande utvecklade av kreditbyrån TransUnion

Användning av kontroversiell kredit

Försäkringsbolag har använt kredithistoria för att hjälpa prisbil och hemförsäkring i många år; De säger ju bättre din kredit, desto mindre sannolikt är du att ansöka om fordringar. Livförsäkringsbolagen började utforska den förutsägande kraften av kredit under det senaste decenniet, säger Salka.

Kalifornien, Hawaii och Massachusetts har förbjudit användningen av kredit historia för pris bilförsäkring, men stater har inte begränsat sin roll för livförsäkring. Konsumentförespråkare Birny Birnbaum, verkställande direktör för Centrum för ekonomisk rättvisa, säger att man använder kredithistorier för prisförsäkringar straffar orättvist konsumenterna med lågt och måttligt inkomst och påverkar minoriteterna oproportionerligt.

Försäkringsgivare granskar kreditinformation annorlunda än långivare gör. LexisNexis Risk Solutions säger att det undviker variabler som kan tolkas som proxy för inkomst, till exempel lånebalanser.

Dessutom tar LexisNexis-verktyget data från körposter och en rad offentliga register, som konkurser och kriminella historier. Det ger en poäng som försäkringsgivarna kan använda med andra data, till exempel receptbelagd läkemedelshistoria, för att bestämma kundernas ränta eller bestämma vilka sökande som ska göra en läkarundersökning.

Sökande som kvalificerar sig utan att behöva ta läkarundersökningar kan bli täckta direkt, istället för att vänta veckor för laboratorieresultat.

Den enklare och snabbare processen hjälper fler människor att få den täckning de behöver, säger Elliott Wallace, vice vd och chef för livförsäkring för LexisNexis Risk Solutions. "Det är vad det handlar om."

Vad konsumenter kan göra

Eftersom din kredithistorik kan påverka priserna när du köper försäkringar låna pengar - till och med få en telefon eller starta tjänster - det är klokt att kontrollera dina kreditrapporter och tvistfel. Du har rätt till en gratis kopia av dina kreditrapporter från var och en av de tre stora kreditrapporteringsbyråerna varje år. Mellan de fria rapporterna från kreditbyråerna kan du hålla flikar på din kreditaktivitet med Investmentmatomes gratis kreditrapport sammanfattning, som uppdateras varje vecka.