Debunking 5 Emergency Fund Myths

Av Ted Halpern

Läs mer om Ted på Investmentmatome's Ask a Advisor

Att vara beredd på nödsituationer är en viktig del i sund ekonomisk planering.

Jag uppmanar vanligtvis mina kunder att hålla tre till sex månader av grundläggande levnadskostnader - till exempel deras hyror eller hypotekslån, dagligvaror och barnomsorgskostnader - avsatta i sina kontroll- eller sparkonto. Detta hjälper dem att undvika att tillgripa kreditkort för att täcka oväntade räkningar.

>> MER: Hur man bygger en budget

Men jag tycker att mina kunder fortfarande har frågor om hur man hanterar akutmedel och balanserar dem med investeringar. Här är fem nödfondsmyter som jag skulle vilja debunkera.

Myt nr 1: Om jag vill växa min akutfond, borde jag lägga den i investeringar.

Sanningen: Din akutfond och dina investeringar är olika konton med olika mål.

Din akutfond ska vara kontanter som du enkelt kan komma åt, medan dina investeringar ska växa på lång sikt. Att knacka på dem tidigt kan leda till problem. Du kommer till exempel att förlora om du måste ta ut pengar under en nedgång, medan långsiktiga investerare kan få tillbaka sina pengar och då när marknaderna återhämtar sig. Och oavsett när du drar tillbaka, kommer du att förlora pengarnas potential för långsiktig tillväxt. Du kan också betala påföljder om din tidiga återkallelse kommer från ett kvalificerat pensionskonto, till exempel en 401 (k).

Du kan enkelt se risken att använda din investeringskonto som en akutfond om du tittar på den senaste historiken. Tänk bara om du hade förlorat ditt jobb 2008, då börsen kraschar - vilket orsakade att din akutfond skulle förlora 30% eller 40%.

Pensionärer som bor på sina investeringar är ett undantag till detta. Men de behöver fortfarande en genomtänkt strategi för att säkerställa att deras utdelningar och kassaflöde är hållbara.

Myt nr 2: Jag borde spara så mycket som möjligt i min nödfond.

Sanning: Maximera din akutfond kan vara en saknad möjlighet att öka din nettovärde.

Just nu är räntan på sparkonton nära noll. Det nationella genomsnittliga APR för ett normalt sparande konto är 0,5% och räntebärande konton och penningmarknader ger mellan 0,75% och 1%.

Låt oss säga att du började med $ 10.000. Efter 10 år skulle du ha $ 10.511 om du sätter pengarna på ett normalt sparande konto, $ 11 046 om du lägger det i ett högavkastningspaket eller $ 19 672 om du placerar det på ett investeringskonto och tjänat cirka 7% varje år - Det är nästan dubbelt den ursprungliga investeringen.

Att hålla för mycket pengar är kontraproduktivt i vår lågmiljö. Var effektiv och behåll rätt mängd kontanter i rätt typer av konton.

>> MER: De bästa besparingarna för 2016

Myt nr 3: Jag måste spara tre till sex månader av min nuvarande utgiftsnivå.

Sanning: Spara tre till sex månader av grundläggande kostnader för att undvika att ha en onödigt hög reserveringsnivå.

För att bestämma hur mycket du borde ha i din akutfond, identifiera dina "kärnkostnader", som representerar det belopp du absolut behöver leva utan att gå in i ytterligare skuld. Du behöver inte inkludera diskretionära utgifter - till exempel pengar för hobbies, spa-behandlingar eller semestrar - i denna figur.

Myt nr 4: Jag behöver inte en nödfond när jag når ålder 59½ för att jag kan ta ut pengar ur mitt pensionskonto utan straff.

Sanningen: Skatten "straff" går aldrig riktigt bort.

Efter åldern 59½ går straffbeloppet på 10% för att dra sig ur ett förskottskonto, som en pensionsplan för arbetsplatsen, bort. Så om du är äldre än det, men fortfarande arbetar, kanske du undrar, "Varför inte knacka på min 401 (k) för akuta behov?"

Anledningen är att när du tar ut pengar från ett förskottskonto, behandlas det som inkomst för skattemässiga ändamål. Det betyder att du inte bara måste betala inkomstskatter på den, men det kan också sätta dig i en högre skattekonsol.

Till exempel bröt en klient av oss en höft och behöver nu rehabomsorg i 20 dagar till en kostnad av 11.520 dollar. Om han tog det från ett förskottskonto, skulle han behöva ta ut cirka 16 000 dollar för att täcka skatter. Det är nästan en $ 5 000 "straff" innan man överväger konsekvenserna för hans skattefäste.

Brännskursen på pengar är större när den dras från skatteuppskjutna konton. Likviditet är mycket viktigt för en pensionär, så om du inte redan har pengar efter skatt, är det dags att börja spara.

Myt nr 5: Jag borde aldrig röra min akutfond om jag möjligen kan undvika det.

Sanning: Använd inte din akutfond för att betala för shopping sprees, men kom ihåg att inte alla nödsituationer är liv eller död.

Om du väljer att ta ut pengar från ett akutkonto eller ta kreditkortskuld, bör du använda nödfonderna i de flesta scenarier.

Vid slutet av varje kvartal, utvärdera när du var tvungen att dra från nödkontot. Var de kostar du kunde ha förväntat? Var du bara överskattad?

Överväg att lägga till pengar varje år, utöver de tre till sex månaderna av kärnkostnaderna, för underhåll och reparation av hushålls och bilar. Du kanske inte vet exakt vad som kommer att bryta, men du kan vara ganska säker på att slitage kommer att hända.

Det kan ge dig lugn för att veta att du är beredd oavsett vad - och om du inte använder alla dessa medel om ett år kan du lägga till överskottet i andra finansiella mål.

Korrekt kassaflödeshantering tar disciplin, men det är något du kan lära dig och förbättra med tiden. Utbetalningen av sänkt stress är väl värt det.

Ted Halpern är ordförande och grundare av Halpern Financial, ett oberoende avgiftsbelagd förmögenhetsförvaltningsföretag med kontor i Rockville, Maryland och Ashburn, Virginia.

"En tidigare version av denna artikel missgick besparingarna för olika investeringar i en akutfond. Det här inlägget har rättats. "