Hur får du mest ut av din 401 (k)

401 (k) har fått mycket uppmärksamhet på senare tid - mycket av det dåligt.

Men bland en rad rättssaker som tagits av anställda som tror att deras planer är orättvist dyra och en debatt om 401 (k) har ersatt pensionen på ett adekvat sätt är det viktigt att komma ihåg en sak: Om du är lycklig att ha en av dessa planer - och ungefär en tredjedel av arbetarna är inte - det är nästan säkert det bästa alternativet du måste spara för pensionering.

Det beror på att 401 (k) bidragsgränserna är bland de högsta skattefria förmånsbaserade kontot, som fastställs till 18 000 dollar per år 2017, med ytterligare $ 6 000 inbetalningsbidrag för de 50 eller äldre. Dessa bidrag leder också ofta till en arbetsgivar match.

Det betyder inte att du inte borde arbeta för att göra det mesta av det, och det gör inte slut på arbetet när du gör ditt månatliga bidrag. Här är vad du kan göra för att maximera den fördel du får från din 401 (k).

Escalera dina bidrag

Om din hjärna räddar sin värsta fiende - det skulle i många fall mycket hellre spendera - automatisering är sin bästa vän. Och 401 (k) s, tack och lov, har omfamnat automation. Många företag registrerar nu automatiskt nya anställda i sin 401 (k) plan och ökar automatiskt medarbetarnas bidrag regelbundet, vanligtvis en gång per år.

Om ditt företag erbjuder den typen av auto-eskalering, utnyttja, säger Olivia S. Mitchell, verkställande direktör för Pensionsforskningsrådet vid Wharton School of University of Pennsylvania. "Du kommer att börja med en relativt låg bidragsränta - kanske 3% - men du förbinder dig att få din bidragsränta gå upp med en procent per år."

Förvaringen: Bli inte självklar och antar att automatisk ökning kommer att landa dig magiskt där du vill vara vid pensionering. Du måste fortfarande göra jobbet för att se till att du är på rätt spår för att spara tillräckligt. En pensionskalkylator kan hjälpa dig här.

MER >> 401 (k) kalkylator

Tänk på Roth-alternativet

Många planer erbjuder nu både ett traditionellt och ett Roth 401 (k) alternativ. I likhet med en Roth IRA tillåter den senare att sätta bort pengar efter skatt, så att pengar kan fördelas i pension utan skattefrihet. Det kan vara ett utmärkt val, särskilt om du tror att dina skatter är lägre nu än de kommer att gå i pension. du är i huvudsak förbetala och låsa i den lägre kursen.

Nackdelen är att eftersom pengarna inte kommer ut ur din lönecheck före skatt, kostar det mer på kort sikt att välja Roth. Tänk det en tjänst till ditt framtida själv.

Fråga din plan sponsor att göra bättre

Många anställda skulle inte överväga att knacka på personalresan för att ta hand om 401 (k) planen, men om din plan har höga avgifter eller ett dyrt val av investeringar, så är det precis vad du borde göra.

"Under de senaste åren har många fondförvaltningsbolag börjat erbjuda billigare aktieklasser, kallad R-aktieklasser, som är avsedda för pensionskonton", säger Mitchell. "Arbetsgivaren eller plan sponsorn kanske inte är uppmärksam på att dessa nya aktieklasser är tillgängliga, så det krävs anställda att koka dem då och då."

För att hitta dina planers utgifter, kolla på din sammanfattningsplanbeskrivning eller dina planutlåtanden. Avdelningen för arbete kräver årlig offentliggörande av avgifter.

MER >> Analysera dina 401 (k) avgifter

Ställ inte in det och glöm det

Huruvida din sponsors sponsor är villig att göra en förändring för att förbättra dina planers utgifter, är det viktigt att ta något ägande genom att checka in med dina investeringsalternativ regelbundet, säger Mitchell.

Det finns ingen anledning att tinker med dina investeringar hela tiden. Att göra det kan faktiskt skada din prestation. Mitchell föreslår att du kontrollerar din plan minst årligen för att se om billiga men likvärdiga investeringsalternativ har lagts till eller om dina medel fungerar som de borde vara.

Under en långvarig tjurmarknad som den vi är i nu finns det också en anständig chans att dina investeringar ska röra sig, vilket innebär att du kanske finner att du är för mycket investerad i aktier som aktier i fond för din risk tolerans eller tidshorisonten. Många 401 (k) s erbjuder ett verktyg som kommer att balansera dina pengar för dig.

MER >> Vår hemsida guide till 401 (k) rollover

Dra nytta av finansiella rådgivningstilbud

Fler och fler arbetsgivare erbjuder ekonomiska välfärdsprogram, inklusive skuldhanteringsprogram, budgeteringsrådgivning och utbildning om grunderna på de finansiella marknaderna.

Om din arbetsgivare har ett ekonomiskt hälsoprogram är det inte mycket nackdel att delta. Många företag tar med konsulter eller utomstående företag att erbjuda denna typ av utbildning, och att lära sig hur man budgetar eller snabbt betalar skulden kan ge dig mer pengar för att spara för pensionering.

Detta inlägg uppdaterades 27 februari 2017.

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av USA Today.