LGBT-gemenskapen kan göra pensionen oroande med planering, vägledning

Det är vanligt att oroa dig för att du ska få tillräckligt med pension och vara ekonomiskt trygg när du blir äldre. Men Tjänster och Advocacy för Gay, Lesbisk, Bisexuell & Transgender Elders släppte en studie i oktober 2014 som fann att HBT-gemenskapen är mycket mer oroad över dessa problem.

SAGE, en ideell grupp med fokus på att förbättra livet för äldre HBT-personer, fann att 51% av HBT-äldsterna är oroliga att de inte kommer att ha tillräckligt med pengar när de fyller, jämfört med 36% av befolkningen. Dessutom räddar över 40% av äldre HBT-personer att de kommer att överleva pensionssparande och är mycket oroade över att de måste arbeta utöver pensionsåldern, med bara en fjärdedel av icke-HBT-personer som delar samma bekymmer.

LGBT seniorer och ekonomisk säkerhet

Denna förhöjda nivå av finansiell osäkerhet i HBT-gemenskapen, utöver högre fattigdomsgrader bland åldrande HBT-äldster, kan hänföras till flera faktorer, enligt Robert Espinoza, senior chef för offentlig politik och kommunikation vid SAGE.

Espinoza förklarar att dagens LGBT-äldste levde genom årtionden av öppen institutionell diskriminering, vilket ledde många av dem att inte lita på finansiella institutioner. SAGE-forskning har funnit att de är mer benägna att göra pensionsplanering på egen hand. Dessutom har diskriminering på arbetsplatsen och sysselsättning resulterat i mindre karriärutveckling för många, vilket ger dem mindre pensionering.

Dessutom är lagar om äktenskapsrättighet för närvarande ett lapptäcke, säger Espinoza och lämnar betydande förvirring om federala fördelar.

"Även om samma könskvivalent rör sig långsamt över USA, är rättigheterna i stater som inte känner igen samma könskvivalent en oro för pensionering, säger Kimberly J. Howard, en certifierad finansiell planerare och ägare till KJH Financial Services i Newton, Massachusetts och Denver, som hjälper HBT-individer och familjer. "Till exempel, social trygghet, statlig pension, företagspensioner och militära förmåner känner inte alltid könspartners samarbetspartners för spousalförmåner. Bristen på spousalförmåner kan avgöra om pensionsfasen är en bekväm eller stressig tid."

Enita Torres, en 56-årig Houston bosatt, säger att hon är angelägen om huruvida hon och hennes partner på nästan 30 år kommer att kunna ta emot varandras socialförsäkringsförmåner.

"Hur lagarna är nu, om jag går förbi, är jag inte klar om min partner kan få mina sociala trygghetsförmåner," säger Torres. "De federala förändringarna är inte tydliga, så jag är bara inte säker." Hon säger att hon och hennes partner oroar sig för att inte få skattebefrielse och pensionsförmåner som hennes föräldrar åtnjuter.

Espinoza säger också att åldersskillnad kan vara ett problem.

"I HBT-samhället finner vi att det finns en besatthet med ungdomar, och människor vill inte prata om åldrande, säger Espinoza. "Om du inte pratar om åldrande talar du förmodligen inte om vilken typ av liv du vill leva i dina äldre år."

LGBT-vänliga finansiella, jurister

Bestämd att inte vara en annan statistik? En LGBT-vänlig finansiell planerare är din största allierade. Howard säger att många HBT-personer är ovilliga att söka rådgivare, men det är viktigt på grund av de unika ekonomiska problemen som samhället står inför. "Dessa frågor inkluderar spouse pensionsförmåner, statliga och företagspensioner, hur man hanterar mottagare bekymmer och långsiktigt vård politik," säger hon. "Också, så svårt som det är, måste individen vara kommande om att vara HBT, eller råd kan inte vara till stor hjälp".

Om du inte är säker på var du ska gå, har vissa finansinstitut nu planerare tillägnad HBT-gemenskapen. En pionjär inom detta område, Wells Fargo, skapade programmet Accredited Domestic Partnership Advisor, som har över 500 rådgivare över hela landet som är kvalificerade för att hjälpa makar med samma kön och inhemska partners planerar sin ekonomi.

Margie Archer, vice vd och rådgivare i Wells Fargo's program, säger att det är viktigt att hitta en rådgivare som du kan vara autentisk med och börja planera nu. Förutom att hjälpa dig att svara på vanliga frågor som hur mycket du behöver för pensionering och när du kan gå i pension, säger Archer att HBT-vänliga rådgivare är ovärderliga för par av samma kön. De kan hjälpa dig med oro, till exempel om din partner får din sociala trygghet eller pensionsförmåner, hur man ser till att din partner ärver din tillgång, om det är ekonomiskt smart att du gifter dig och om du ska göra en finansiell plan tillsammans eller separat.

Det finns andra steg du kan ta nu för att känna dig mer förberedd för din framtid. Följ dessa experttips för ökad ekonomisk säkerhet:

Skapa ett förskott direktiv Ett förskottdirektiv är en viktig del av finansiell planering, säger Espinoza, eftersom dina livslängd och medicinska beslut kan påverka dina ekonomiska beslut. Ett förskott direktiv innehåller både en levande vilja, som förklarar dina hälsovårdssökningar och en medicinsk fullmakt, som gör att du kan utse en vårdgivare. Din vårdgivare är den person du väljer att fatta dina medicinska beslut om du blir oförmögna fysiskt eller kognitivt.Den här personen skulle också hantera de ekonomiska aspekterna av din hälso- och sjukvård, förklarar han. Du kan skapa dessa juridiska formulär separat, men skapa dem tillsammans säkerställer att de är synkroniserade.

Espinoza tillägger att även om de flesta äldre HBT-personer är ensamma och inte har biologiska barn, befriar lagen din biologiska närmaste som din vårdgivare. "Om du vill skydda och stödja din familj val, se till att du har planerat att göra det och det är inte standard för blodrelaterade personer", säger han. Archer rekommenderar också att du tar med dig dessa dokument när du reser utanför ditt land eller land om något händer dig, särskilt om du är gift men reser någonstans som inte känner igen den.

Tänk på långtidsvårdsförsäkring Archer säger att åldrande av samma kön, särskilt de som inte är barn, oroar sig oftast om de kan leva i en äldreomsorgsanläggning tillsammans. Hon säger att långsiktigt vårdförsäkring är avgörande för att du ska bli omhändertagen och ha ett val där du går.

Glöm inte boendets planering Du bör också överväga vad som händer med dina pengar efter din död. Espinoza säger tvister om hur den avlidnas pengar och egendom ska hanteras är vanliga bland familjemedlemmar. "Om du verkligen vill se till att dina vänner och familj förstår och respekterar dina önskemål, så har du dessa samtal så tidigt som möjligt", säger han. "De borde inte ta reda på när du dör, hur du vill ha dina pengar spenderade."

Hyra en HBT-vänlig advokat En LGBT-vänlig advokat kan skapa de ovannämnda dokumenten och om du är med i ett partnerskap med samma kön kan du tolka lagarna och bestämma vilka förmåner du är berättigade till i ditt tillstånd. Det är viktigt att förstå vad om någon överlevande, skatteförmåner eller social trygghet får du så att du kan planera din ekonomi i enlighet med detta.

Torres och hennes partner har jobbat med LGBT-advokater i 20 år för att se till att de har testamente och andra dokument som behövs för att skydda varandra. "Vi måste lägga mycket mer på att skriva för att försöka hålla vår relation och arv säker", säger Torres. Hon oroar sig fortfarande för att deras handlingar skulle kunna ifrågasättas om dom får en domare som inte känner igen sitt förhållande, men de känner sig så beredda som de kan vara med sina dokument på plats och gemensam hyra på sina finansiella konton.

Resurser för den åldrande LGBT-gruppen

Om du behöver hjälp med att hitta LGBT-vänliga resurser där du bor, besök avsnittet om lokala resurser på SAGEs nationella resurscenter om LGBT-åldrande. De listar tjänster av staten som kan hjälpa till med allt från att hitta en HBT-vänlig pension för att få ett gratis förskott direktiv. Lamba Legal kan också hjälpa dig att bestämma dina rättigheter i varje stat.

Bild via iStock.