The Real Perks och Fallgropar av Store Kreditkort

Butikshandlade kreditkort gör ofta vad som verkar vara fantastiska erbjudanden: snabb tillgång till enkel kredit, exklusiva rabatter och 0% finansiering. Men när du tar hänsyn till deras begränsade användbarhet och höga löpande räntor, överskattar dessa förmåner inte alltid för mycket i sparsammen.

Innan du ansöker om ett kreditkort för butik, kolla in siffrorna för att se hur mycket du verkligen skulle ha nytta av. Här är några kreditkort nackdelar och fördelar att ta hänsyn till när du fattar ett beslut.

Begränsad möjlighet att använda

Store kreditkort tenderar att vara "closed-loop", vilket innebär att de bara accepteras i affären som erbjuder dem, och ibland partnerbutiker. "Open-loop" butikskort, å andra sidan, har en Visa- eller MasterCard-logotyp och kan användas överallt där sådana kort accepteras. Belöningar på kortslutna kort kommer ofta i form av butikskredit, i stället för kontanter eller överlåtbara poäng. Som ett resultat kan belöningar vara långsamma att tjäna och kräva mer arbete (och utgifter) för att lösa in - särskilt på specialaffärer, såsom hemförbättringsbutiker, varuhus och smyckenbutiker.

Ta till exempel kläderuttag. Den genomsnittliga amerikanska konsumenten spenderade $ 1 786 på "kläder och andra tjänster" 2014, hälften så mycket som på "mat hemma", enligt uppgifter från presidiet för arbetsstatistik. Många klädaffärer erbjuder butikskort, men livsmedelsbutiker brukar inte. I de flesta fall skulle ett generellt kreditkort som erbjuder bonusbelöningar på matvaror ge mycket mer i belöningar än ett butikskort för en viss klädbutik.

Å andra sidan: Stora belöningar i butiker som säljer allt

Det är värt att notera att ett butikskort kan Var mångsidig, om butiken säljer en mängd olika varor. Hos rabatthandlare eller lagerbutiker - till exempel - kan du köpa matvaror, kläder, hushållsvaror och mer under samma tak, vilket kan göra ett butikskort mer värdefullt än ett generellt belöningskort.

Flera butikskort erbjuder också obegränsade 5% belöningar på butiksköp. Allmänna kreditkort med en sådan belöningsränta innebär vanligtvis ett utgiftsskydd. Andra vanliga medlemsförmåner inkluderar gratis frakt på onlineköp och exklusiv försäljning för kortinnehavare. Om du gör mycket shopping på ett ställe, kan dessa fördelar snabbt fungera.

MER: Investmentmatomes bästa kreditkort för matvaruhandel

Höga APR

Store kreditkort kommer ofta med höga räntor - APR mellan 25% till 30% är vanliga. Vid sådana satser kan även ett blygsamt saldo på 200 kronor enkelt städa upp mer än 30 dollar i ränta över ett år, förutsatt att lika månatliga betalningar utbetalas. Eftersom de flesta butikskort har låga gränser kan det också skada din kreditpoäng genom att öka ditt kreditutnyttjande. Nästan 40% av konsumenterna redovisar balansräkningar på sina kreditkort, enligt Federal Reserve; om du är en av dem, överväga hur mycket du ska betala i ränta på ditt affärskort.

Å andra sidan: Tillgänglig kredit och inga årsavgifter

Du kan helt undvika att betala höga APR på butikskreditkort genom att betala din faktura i sin helhet varje månad. De flesta butikskort erbjuder en räntefri frist på 21 till 25 dagar efter kreditkorts slutdatum. Och till skillnad från många belöningar kreditkort, har vanligtvis inte kort årliga avgifter.

Du kan vanligtvis kvalificera dig för ett butikskort med rättvis eller dålig kredit, vilket också är en orsak till att deras APRs tenderar att vara högre än de som generellt sett betalar kreditkort. Så länge du lånar sparsamt och betalar din faktura i sin helhet varje månad kan det vara ett billigt sätt att bygga kredit samtidigt som du får belöningar.

Uppskjuten ränta

Till skillnad från 0% APR-erbjudanden på allmänna kreditkort får 0% -finansieringserbjudanden på butikskreditkort vanligen dig med retroaktivt intresse om ett köp inte betalas ut under den kampanjfria räntefria perioden. Säg att du köper ett kylskåp för $ 2000 och få ett 0% finansieringsavtal i 12 månader på ditt butikskort. Om du fortfarande är skyldig till $ 1000 efter det första året kommer du med retroaktivt debitera det fulla löpande räntan på saldot från den dag du gjorde ditt köp.

I slutändan hamnade 43% av subprime-låntagarna med retroaktivt intresse i ett schablonbelopp på sådana kort, enligt en studie från Consumer Financial Protection Bureau.

Å andra sidan: 0% finansiering när du inte kan få ett 0% APR-kreditkort

Noll procent APR-erbjudanden som är tillgängliga på allmänna kreditkort kräver vanligtvis bra eller utmärkt kredit, något som de flesta amerikanska konsumenterna inte har.

Om du inte kan kvalificera dig för ett generellt kreditkort med 0% april, kan det hända att specialfinansiering genom en återförsäljare är det näst bästa alternativet. Bara försäkra dig om att du betalar av den innan räntorna sparkar in, så att du inte hamnar med mer skuld än du har råd med.

Spara kort vs generella belöningar kort

	Spara kreditkort	Allmänna belöningar kreditkort
Kredit krävs	Ofta tillgängliga för dem med rättvis eller till och med dålig kredit.	Vanligtvis krävs bra eller utmärkt kredit.
april	25% -30% april	15% - 20% april
Årlig avgift	Ingen, vanligtvis	$ 58, i genomsnitt, enligt en Investmentmatome-studie
Godkännande	Kortslutna butikskort: Accepteras i vissa butiker och partnerslutningar Open-loop-kort: Accepteras nästan överallt	Accepteras nästan överallt
belöningar	• 0% finansiering (uppskjuten ränta debiterad på obetald saldo när kampanjperioden slutar) • Höga intäkter och obegränsade belöningar i vissa butiker • Belöningar kommer vanligen som en butikskredit eller rabatterad rabatt	• 0% APR (ingen uppskjuten ränta debiterad på återstående saldon när kampanjperioden slutar) • Höga intäkter i vissa kategorier, men ofta med utgifterna • Belöningar kan vanligtvis lösas in för kontanter eller mot andra utgifter, till exempel resor
Bäst för	• Någon som för det mesta handlar i en butik • Någon som har subpar kredit och vill tjäna belöningar	• Någon som handlar i flera olika butiker • Någon med bra eller utmärkt kredit letar efter mångsidiga belöningar

Domen

När det gäller konkurrenskraftiga butikshandlingar och enkel kredit har butikskreditkort mest vanliga kortslag. Men i praktiken är dessa kort bara en bra passform om du är lojal mot en viss butik och kan undvika att betala de höga löpande räntorna.

Den avgörande faktorn? Om du tror att ett kort skulle kunna fresta dig att spendera mer än vad du normalt skulle, antingen på inköp eller i intresse, är du bättre att undvika det.

Claire Tsosie är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Bild via iStock.