Är överkortsskyddet måste ha täckning?

Du behöver inte vara bruten eller ens dålig för att hantera dina pengar för att ibland överföra ditt bankkonto. Med 90% av de amerikanska vuxna som använder kontrolltjänster är överkrediter relativt vanliga. Trots detta visar ny forskning att många konsumenter förblir förvirrade om debetkortskort, tillhörande avgifter och om de borde välja den täckning det ger.

En av 10 amerikaner som använder ett betalkort som är knutna till ett checkkonto fick klagomål med minst en övertäckningsavgift och ytterligare 5% betalade en överföringsavgift för att täcka en transaktion som översteg deras balans i fjol, enligt The Pew Charitable Trusts. Kostnaderna härrör från frivilliga tjänster som kunderna måste komma överens om att ha tillämpat på sina konton enligt regler om överföring av elektroniska medel som trädde i kraft 2010. Dessa regler ska göra överkortsdekning och avgifter enklare att förstå och billigare för konsumenter som har betalkort, men förvirring är överflöd eftersom mer än hälften av de drabbade kunderna undersöktes av Pew inte påminde om att acceptera tjänsten, kallad "opting in".

Skydd mot täckning

När det gäller överkreditskydd finns det tre grundläggande alternativ:

1. Standardinställning: där debiteringstransaktionen avvisas av banken eller kreditförbundet på grund av otillräckliga medel i kontot.
2. Övertrasseringsskydd: där finansinstitutet överför pengar till checkkontot från en länkad fond, till exempel besparingar, för att ge tillräckligt för att täcka transaktionen när balansen är för låg.
3. Överföring täckning: där banken eller kreditförbundet betalar på transaktionen, vilket ger ett negativt saldo på kontot - vad uppgår till ett personligt lån tills det återbetalas.

Avgifter debiteras generellt för både kassaskydd och täckning, även om vissa finansiella institut erbjuder konton som tillhandahåller tjänsterna utan kostnad. I allmänhet varierar avgiften för kassaskydd som innebär en överföring av pengar från 10 till 12 USD per objekt. För täckning - när banken betalar för dig - är avgifterna betydligt högre, ofta så mycket som $ 35 eller mer per transaktion. Om det negativa saldot fortsätter för dagar eller längre debiterar många banker mer tills villkoret är eliminerat. Ingen av dessa kassakrav skyddar mot avvisade betalningar, vilket kan hända när en insättning eller andelskonto inte är hedrad av checkens emittent. I sådana fall kommer beloppet att dras av från ditt saldo och en returavgift, ofta från $ 12 till $ 19, debiteras.

Välj eller inte?

Beslutet att acceptera kassaskydd eller täckning bör avspegla hur ofta du överdrager ditt konto. I allmänhet rekommenderar Investmentmatome att minska, eller stanna med standardinställningen.

Vanligtvis är debetkortsköp som är blockerade vid försäljningsstället inte värda kostnaden för skyddet, enligt 68% av de svarande som har skrivit på Pew-undersökningen som har dragit över ett konto. De sa att de skulle föredra att ha sådana transaktioner vägrade istället för att betala avgifterna i samband med täckningen. Medianvärdet av en övertrassering för en betalkortsanvändare är $ 24, enligt U.S. Consumer Financial Protection Bureau. Byrån säger att de som väljer in tenderar att ha långt fler kassakrediter än de som inte accepterar tjänsterna.

Medan en avvisad avgift för en kopp kaffe eller ett inköp av bränsle kan vara lätt att rycka av, kan viktiga transaktioner vara katastrofala om de avvisas. Så om majoriteten av verksamheten i kontot handlar om viktiga betalningar - till exempel för matvaror - kan det vara en bra ide att överkreditskydd. Tänk på att personliga kontroller och regelbundna återkommande debiteringar - som de fakturor som är schemalagda för automatiska betalningar - kommer att bli föremål för din finansinstituts ordinarie rutiner för hantering av kassakrediter, oavsett om du valt att betala för debetkort om din balans inte är tillräcklig, enligt Federal Reserve.

Ett annat alternativ, som är särskilt smart för dem som kan dra sig över sitt konto relativt ofta, är att hitta en online-bara bank eller en kreditförening som tar ut lägre avgifter. Capital Ones 360-konto, till exempel, behandlar kassakrediter som en kreditlinje och tar ut ränta på det utestående beloppet tills det återbetalas. Det tar dock ut en $ 9 avgift för studsade checkar. Andra, till exempel Grow Financial Federal Credit Union i Tampa, Fla., Erbjuder låg kostnad täckning genom kontoöverföringar.

(Kolla in vårt verktyg för jämförelse av kontokontot för andra alternativ.)

Så om en låg balans betyder inget mer än förlägenhet hos en favoritaffär i det sällsynta fallet när en debitering avvisas, kan det inte vara värt att betala överkortsskydd. Men för de i mer tuffa ekonomiska omständigheter som ibland behöver förlänga kredit för att avvärja katastrofer som bortkopplad el, kan täckningen vara mer nödvändig än ett diskretionärt alternativ. I sådana fall kan det betala för att hitta ett finansiellt institut som inte kommer att straffa dig för det skydd som det ger.

Fee-stung deponeringsbild via Shutterstock.