Pensionsplan Alternativ för egenföretagare
George Ezra - Budapest (Alternative Video)
Innehållsförteckning:
- 1. Traditionell eller Roth IRA
- DETALJERNA
- 2. Solo 401 (k)
- DETALJERNA
- 3. SEP IRA
- DETALJERNA
- 4. ENKELT IRA
- DETALJERNA
- 5. Förmånsbestämd plan
- DETALJERNA
- Var att öppna en pensionsplan om du är egenföretagare
- Vad kommer härnäst?
- Beräkna hur mycket pengar behöver du gå i pension
- Lära sig hur man öppnar en IRA
- Se vår IRA leverantör betyg
Att vara egenföretagare ger dig en viss grad av frihet, men det ger dig ingen ursäkt för att gå ut på att spara för pensionering.
Faktum är att det gör att pengarna är så mycket viktigare: Till skillnad från en anställd som kan ha tillgång till 401 (k) är du ensam.
Det första steget: Ta reda på hur mycket du behöver spara för pensionering med vår webbplats pensionskalkylator. Mängden du planerar att spara varje år kommer att hjälpa dig att bestämma det bästa kontot för dig.
För det andra: Bestäm var du ska placera pengarna. Den goda nyheten är att flygande solo ger dig många alternativ. Här är fem pensionsplanalternativ för egenföretagare:
1. Traditionell eller Roth IRA
Bäst för: De börjar bara eller sparar mindre än 5 500 dollar per år. Om du lämnar ett jobb för att starta ett företag kan du också rulla din gamla 401 (k) till en IRA.
IRA-bidragsgräns: Upp till $ 5 500 (plus $ 1 000 inkräkta bidrag för de 50 eller äldre).
Skatteförmån: Skatteavdrag för bidrag till en traditionell IRA; inget omedelbart avdrag för Roth IRA, men uttag i pension är skattefria.
Medarbetarelement: Ingen. Dessa är individuella planer. Om du har anställda kan de sätta upp och bidra till sina egna IRA.
Hur man kommer igång: Du kan öppna en IRA på en online-mäklare om några minuter. Här är Investmentmatomes val för de bästa IRA-leverantörerna.
DETALJERNA
En IRA är förmodligen det enklaste sättet för egenföretagare att börja spara för pensionering. Det finns inga speciella krav på arkivering, och du kan använda det om du har anställda eller inte.
En IRA är förmodligen det enklaste sättet för egenföretagare att spara för pensionering.
Den hårdaste delen kan avgöra vilken typ av IRA som ska öppnas: Vi har gett djupgående täckning till skillnaderna mellan traditionella och Roth-IRA, men skattebehandlingen av en Roth IRA kan vara perfekt om det är tidiga dagar för ditt företag (läs: du tjänar inte mycket pengar). I så fall är din skattesats sannolikt högre vid pensionering, när du kommer att kunna dra ut dessa pengar skattefritt.
En anteckning: Roth IRA har inkomstgränser för berättigande; de som tjänar för mycket kan inte bidra.
»Läs mer om IRA: er
2. Solo 401 (k)
Bäst för: En företagsägare eller egenföretagare utan anställda (utom en make, om tillämpligt).
Bidragsgräns: Upp till $ 55 000 i 2018 (plus $ 6 000 inhämtningsbidrag för de 50 eller äldre) eller 100% av förvärvsinkomsten, beroende på vilket som är mindre. För att hjälpa till att förstå bidragsgränserna här hjälper det att låtsas att du är två personer: En arbetsgivare (av dig själv) och en anställd (även av dig själv).
- Som din anställd kan du bidra till en standard arbetsgivare som erbjuds 401 (k), med löneavdrag på upp till 100% av din ersättning eller $ 18 500 (plus det uppskattade bidraget om 6 000 dollar, om det är berättigat) vilket som är mindre
- I din egenskap av arbetsgivare kan du göra ett extra bidrag på upp till 25% av ersättningen
- Det finns en särskild regel för ensamägare och enskilda medlemsländer: Du kan bidra med 25% av nettoinkomstintäkterna, vilket är din nettovinst mindre än hälften av din egenbeskattningsskatt och de bidrag du själv gjorde för dig själv
- Gränsen för ersättning som kan användas för att faktorera ditt bidrag är 275 000 dollar 2018
Skatteförmån: Denna plan fungerar som en standard, arbetsgivare-erbjuds 401 (k): Du gör bidrag före skatt och utdelningar efter ålder 59½ beskattas
Medarbetarelement: Du kan inte bidra till en solo 401 (k) om du har anställda. Men du kan hyra din make, så han eller hon kan också bidra till planen. Din make kan bidra till den maximala bidragsgränsen för anställda 401 (k), plus du kan lägga till arbetsgivaravgifterna för upp till ytterligare $ 55 000, plus inbetalningsbidrag, om det är berättigat. Detta fördubblas potentiellt vad du kan spara som ett par.
Hur man kommer igång:Du kan öppna en solo 401 (k) hos många online-mäklare. Du måste skriva pappersarbete med IRS varje år när du har mer än 250 000 dollar i ditt konto.
DETALJERNA
Denna plan som IRS kallar en "deltagare 401 (k)" är särskilt attraktiv för dem som kan och vill spara mycket pengar för pension eller de som vill spara mycket på några år - när affärer spolas - och mindre i andra.
En solo 401 (k) är attraktiv för dem som kan och vill spara mycket pengar på några år.
Tänk på att bidragsgränserna gäller per person, inte per plan - så om du också har en extern anställning som erbjuder 401 (k) eller din make gör bidragsgränserna täckta båda planerna.
En annan sak att veta: Du kan också välja en Roth 401 (k) solo som mimikerar skattebehandlingen av en Roth IRA. Återigen kan du gå med det här alternativet om din inkomst och skattesats är lägre nu än du förväntar dig att de är i pension.
»Läs mer om solo 401 (k)
3. SEP IRA
Bäst för: Egenföretagare eller småföretagare med ingen eller få anställda.
Bidragsgräns: Den minsta av $ 55.000 i 2018 eller upp till 25% av ersättning eller netto egenföretagande vinst, med en $ 275,000 limit på ersättning som kan användas för att faktor bidraget.Återigen är nettoförmögenhetsinkomst nettovinsten mindre än hälften av dina egna skatter betalade och ditt SEP-bidrag. Inget inkopplingsbidrag.
Skatteförmån: Du kan dra av det minsta av dina bidrag eller 25% av nettoinkomstinkomst eller kompensation - begränsad till den $ 275 000 cap per anställd 2018 - på din avkastning. Utdelningar i pensionering beskattas som inkomst. Det finns ingen Roth-version av en SEP IRA.
Medarbetarelement: Arbetsgivare måste bidra med en lika stor andel av lönen för varje berättigad anställd, och du räknas som anställd. Det betyder att om du bidrar med 10% av din ersättning för dig själv, måste du bidra med 10% av varje berättigad arbetstagares ersättning.
Komma igång:Du kan öppna en SEP IRA hos många online-mäklare precis som du skulle ha en traditionell eller Roth IRA, med några extra bitar pappersarbete.
DETALJERNA
En SEP IRA är lättare än en solo 401 (k) för att upprätthålla - det finns en låg administrativ börda med begränsat pappersarbete och ingen årlig rapportering till IRS - och har lika höga bidragsgränser. Liksom solo 401 (k) är SEP IRAs flexibla genom att du inte behöver bidra varje år.
SEP-IRA har en låg administrativ börda, och de kräver begränsat pappersarbete och ingen årlig rapportering till IRS.
Nackdelen för dig som företagsägare är att du måste göra avgifter för anställda, och de måste vara lika - inte i dollarbelopp, men i procent av lönen - till de som du själv gör. Det kan vara dyrt om du har fler än några anställda eller om du vill lägga bort en hel del för din egen pensionering. Du kan inte bara använda en SEP för att spara för dig själv; Om du bidrar till året måste du göra bidrag för alla berättigade anställda.
»Läs mer om SEP IRAs
4. ENKELT IRA
Bäst för: Större företag, med upp till 100 anställda.
Bidragsgräns: Upp till $ 12 500 (plus upptagningsbidrag på $ 3000 om 50 eller äldre). Om du också bidrar till en arbetsgivarplan kan summan av alla bidrag inte överstiga 18 500 USD.
Skatteförmån: Bidrag är avdragsgilla, men utdelningar i pensionen beskattas. Bidrag till anställda konton är avdragsgilla som en företagskostnad.
Medarbetarelement: Till skillnad från SEP IRA är bidragsbelastningen inte enbart för dig: Medarbetare kan bidra genom lönesättning. Men arbetsgivare är vanligtvis skyldiga att göra antingen matchande bidrag till anställda konton på upp till 3% av ersättning till anställda eller fasta bidrag på 2% till varje berättigad anställd. Att välja det senare betyder att arbetstagaren inte behöver bidra till att tjäna ditt bidrag. Ersättningsgränsen för factoringbidrag är 275 000 dollar 2018.
Komma igång:Processen liknar en SEP IRA - du kan öppna en enkel på en online-mäklare, med en tyngre pappersarbete än din standard IRA.
DETALJERNA
Om du är ägare till ett medelstort företag med färre än 100 anställda är SIMPLE ett ganska bra alternativ, eftersom det är lätt att konfigurera och kontona ägs av de anställda.
Enkla IRA kan vara dyrt om du har ett stort antal anställda som deltar.
Enkla IRA-bidragsgränser är dock betydligt lägre än en SEP IRA eller solo 401 (k), och du kan sluta behöva göra obligatoriska avgifter till anställda konton, vilket kan vara dyrt om du har ett stort antal anställda som deltar.
Den enkla IRA är också oflexibel, särskilt tidigt: Tidiga uttag, före ålder 59½, behandlas som tidigare 401 (k) eller IRA-fördelningar, eftersom de beskattas som inkomst och omfattas av 10% straff. Men om du gör ett tillbakadragande inom de två första åren av deltagande i en SIMPLE IRA, ökar 10% straff till 25%. Det betyder att du inte kan rulla över en enkel till ett annat pensionskonto inom den tvåårsperioden. Fart.
En annan sak att veta: Det finns en 401 (k) version av en SIMPLE, som fungerar på ungefär samma sätt men låter deltagarna ta lån från sina konton. Denna version kräver mer administrativt övervakning och kan vara dyrare att installera.
»Läs mer om SIMPLE IRA
5. Förmånsbestämd plan
Bäst för: En egenföretagare utan anställda som har hög inkomst och vill spara mycket för pensionering löpande.
Bidragsgräns: Beräknat utifrån den förmån du får vid pensionering, din ålder och förväntad avkastning på investeringar.
Skatteförmån: Bidrag är i allmänhet skattepliktiga och utdelningar i pensionen beskattas som inkomst. En aktuari måste räkna upp din avdragsgräns, vilket lägger till ett administrativt lager.
Anställd förmån: Om du har anställda, erbjuder du generellt denna plan till dem och bidrar på deras vägnar.
Komma igång: Dina alternativ för mäklarfirmor är mer begränsade än med ovanstående konton, men Charles Schwab erbjuder förmånsbestämda planer.
DETALJERNA
Vi beklagar ofta nedgången i pensionsplanerna, och det är just det: Om du är egenföretagare kan du skapa din egen pension - en garanterad inkomstström - i pension genom att använda en förmånsbestämd plan.
Så varför skulle inte alla göra det? De är dyra, med höga inställningar och årsavgifter. Om du har anställda, kommer den avgiften sannolikt att gå upp, och du måste bidra på deras vägnar.De bär en tung administrativ börda varje år, och de kräver ett åtagande att finansiera planen med ett visst belopp per år. Om du behöver ändra det beloppet betalar du ytterligare avgifter.
Uppsidan är att du kan stash mycket pengar i dessa, så om du är ganska nära pensionering, tjänar en hög inkomst som du vet att du kommer att behålla och det gör att du kan spara en stor summa per år, vi, Äter du $ 50,000 till $ 80,000 eller mer, kan du överväga att använda denna plan för att överbelasta dina besparingar.
Var att öppna en pensionsplan om du är egenföretagare
När du bestämt dig för att öppna en av dessa konton, måste du bestämma var du ska göra det.
De flesta online-mäklare tillåter dig att öppna de fyra vanligaste kontotyperna: IRA, solo 401 (k), SEP IRA och SIMPLE IRA. Kontoleverantörerna i vår analys av de bästa IRA-leverantörerna är alla bra val.
Varje mäklare kommer att gå igenom processen med att öppna en av dessa konton och förklara eventuella pappersarbete som du kan behöva fila med IRS. Men för att vara på den säkra sidan kan du också vilja arbeta med en revisor.
¬ª Vill du ha hjälp med att balansera dina finansiella mål? Kolla in hur du väljer en finansiell rådgivare som är rätt för dig.
