Roth IRA Tidiga uttag: Vad du behöver veta
Roth IRAs and How They Can Help You Retire Early
Innehållsförteckning:
- Snabb rundown: Roth IRA tidiga uttag
- Tidiga uttag av Roth IRA-bidrag
- Tidiga uttag av Roth IRA-intäkter
- Vad kommer härnäst?
- Hitta den bästa IRA-leverantören
- Lära sig svar på dina IRA frågor
- Besluta om en Roth 401 (k) eller Roth IRA är bättre för dig
Pensionsräkenskaper är inte alltid kända för sin flexibilitet, varför Roth IRA står för sina avslappnade tidiga regler för återkallelse: Eftersom dessa konton finansieras med efterskattningsdollar kan du när som helst dra ut avgifter.
Du kan trycka på en Roth IRA, upp till det belopp du har bidragit, av någon anledning, allt från ansvariga (det finns ett hål i ditt tak och ditt kök är nu en simbassäng) till den frivolösa (du vill bygga ett tak pool över ditt kök).
Det betyder inte dig skall peka på kontot. Följande frågesport ger dig ett snabbt svar på huruvida din Roth IRA-tidig återkallelse kommer att beskattas - eller läs vidare för mer information nedan.
Snabb rundown: Roth IRA tidiga uttag
- Om du vill återkalla bidrag: Bidrag efter skatt - vanligen kallad "grund" - kan återkallas när som helst, av någon anledning utan skatter eller påföljder.
- Om du vill dra in intäkter: Du måste uppfylla två krav för kvalificerad distribution för att undvika skatter och 10% straff. Först måste du ha hållit ett Roth IRA-konto i minst fem år, en klocka som börjar ticka i början av året för ditt första bidrag. För det andra måste du vara minst 59½, funktionshindrade, döda (fördelningen tas av arvtagare) eller använda upp till 10 000 dollar för ett första hem köp.
" Läs mer: Allt du behöver veta om IRA-uttag
Om du inte uppfyller båda poängen är det troligt att en inkomstavdrag kommer med inkomstskatter och påföljder. Några undantag, som beskrivs nedan, låter dig undvika 10% straff - men inte skatter - vid vissa tidiga utdelningar som inte är kvalificerade.
Tidiga uttag av Roth IRA-bidrag
Med stor flexibilitet kommer ett stort ansvar. Du har bidragit till en Roth IRA för pensionering. Det är klokt att undvika att radera det innan du gör det till den mållinjen.
Det kan ge dig sinnesro att veta att Roth IRA-bidrag kan tappas i en nypa
Om det var så enkelt som att ta ett snabbt dopp i dina bidrag för att möta en kortsiktig kostnad, så fyllde de pengarna snart efter, det skulle inte vara mycket problem, förutsatt att du litade på dig själv faktiskt fylla på pengarna. Men Roth IRAs bidragsgränser är 5 500 dollar per år (6 500 dollar om du är 50 eller äldre) och lån är inte tillåtna, så du kan inte enkelt ersätta pengar du har uttjänt om du redan gör det högsta bidraget varje år.
Det kan dock ge dig lugn och ro att veta att Roth IRA-bidrag kan tappas i en nypa. De är inte en ersättare för en akutfond eller en ursäkt för att leva över dina medel, men om det blir svårt kan de vara en källa till snabba pengar.
Om du tar ett tidigt tillbakadragande från en Roth IRA, kommer bidrag ut först, vilket är ett sällsynt drag av IRS för att göra saker lättare på dig. Du behöver inte oroa sig för skatter - eller om att redogöra för vilken del av din distribution som kommer från intäkter, och vilka från bidrag - om du inte drar ut mer än du har bidragit.
Belopp som omvandlas till Roth IRA kommer ut nästa, på första in, först ut-basen och intäkterna kommer ut sist.
Tidiga uttag av Roth IRA-intäkter
Behöver du knacka på intäkter? Det är där saker blir håriga.
Eftersom du har gjort de efterskattade avgifterna får du kvalificerade utdelningar skattefria
Roth IRAs skattebehandling har människor att svälla: Eftersom du har gjort de efterskattade avgifterna får du kvalificerade utdelningar skattefria. Problemet är att IRS: s definition av kvalificerad distribution är smal och en fördelning av resultat före åldern 59½ kommer antagligen inte att uppfylla det.
| Tidiga utdelningar av vinst av dessa skäl anses kvalificerade: Ej skattepliktiga eller 10% straff | Tidiga utdelningar av vinst av dessa skäl anses undantag: skattepliktiga som inkomst, men inte föremål för 10% straff |
|---|---|
| Du har haft en Roth IRA i minst fem år och du tar fördelningen under någon av följande omständigheter: • Du är ålder 59 1/2 eller äldre • Du är permanent och helt funktionshindrad • Som mottagare av Roth IRA efter kontoägarens död • Använda upp till $ 10 000 för ett första gången hem köp | • Du tar utdelningen för kvalificerade utbildningskostnader • Du tar utdelningen för oförskattade sjukvårdskostnader som överstiger 7,5% av årets justerade bruttoinkomst eller sjukförsäkringspremier medan du är arbetslös • Du tar kvalificerade reservistfördelningar (för medlemmar i militärreserven kallas aktiv tjänst) • Du tar en serie av väsentligen lika fördelningar • Fördelningen beror på en IRS-avgift • Du har inte höll en Roth IRA i minst fem år, men du är 59 1/2 eller äldre, permanent och helt funktionshindrad, ärvt Roth IRA efter kontoägarens död eller använder upp till $ 10 000 för ett första hem köp |
För att undvika inkomstskatter och 10% straff måste du ha hållit en Roth IRA i minst fem år.Observera är detta villkor nöjt om fem år har gått sedan du först bidragit till någon Roth IRA, inte nödvändigtvis den du planerar att knacka på. Det finns dock ett undantag. Om du har konverterat tillgångar från en traditionell IRA eller 401 (k) till en Roth IRA har varje konverterad mängd sin egen femåriga klocka.
För det andra måste du vara 59 år eller äldre, permanent och helt funktionshindrad eller använda pengarna för ett första hem köp (och för den sista är det en livstid på 10 000 USD). Stödmottagare kan också ta kvalificerade utdelningar efter kontoinnehavarens död.
Om du inte uppfyller båda reglerna för kvalificerade utdelningar, kommer IRS avstå från straffet (men inte skatter) om du tar en distribution av någon av följande orsaker:
- Kvalificerade utbildningskostnader
- Obehandlade läkarutgifter som överstiger 7,5% av årets justerade bruttoinkomst
- Sjukförsäkringspremier medan du är arbetslös
- Kvalificerade reservistfördelningar (för medlemmar i militärreserven kallas aktiv tjänst)
- En serie av väsentligen lika periodiska betalningar - återkommande utdelningar som är avsedda att hjälpa dig att väder för långvariga ekonomiska svårigheter före pensionsåldern - vilket i allmänhet kräver att du tar minst en fördelning varje år i fem år eller tills du blir 59½, vilket som kommer senare
Utanför dessa kriterier kan du beskattas och straffas vid ett tidigt återkallande av resultatet. Beroende på din skattesats kan det äta en tredjedel till hälften av den skattepliktiga delen av din distribution.
Med andra ord: Med undantag av sällsynta och djupaste omständigheter är det inte värt det.
För andra idéer om att hitta pengar för att betala för oväntade kostnader, se vår sida på snabba sätt att låna pengar.
