Förstå hyresgäster försäkring

Den genomsnittliga årliga hyresförsäkringspremien i USA är bara 188 dollar, eller lite mer än 15 dollar per månad, enligt försäkringsinformationsinstitutet. Eftersom hyresgäster försäkring är vanligtvis billig, det är en smart investering. Tänk på det möjliga alternativet, vilket skulle vara att betala ur fickan för att ersätta allt som kan skadas: dina smycken, plattskärms-TV, dator, möbler, kläder och så vidare. Och en hyresvärds försäkringspolicy kommer inte att betala för din levnadskostnad medan byggnaden är under reparation heller. Hyresgäster försäkring gör.

Ändå säger endast 40% av hyresgästerna att de bär försäkringar, enligt en studie för försäkringsinformationsinstitut 2015.

Här är de viktiga sakerna att veta innan du köper en hyresgästförsäkring.

Vad hyresgäster försäkring täcker

Standardhyresförsäkring, känd som en HO-4-policy, ersätter dig för förlust eller förstörelse av personliga ägodelar från 16 specifika händelser. De inkluderar:

• Brand eller blixtnedslag
• Vindstorm eller hagel
• Explosion
• Uppror eller civila uppror
• Skada orsakad av flygplan
• Skador orsakade av fordon
• Rök
• Vandalism eller skadlig olycka
• Stöld
• Vulkanutbrott
• Ett fallande föremål
• Isens vikt, snö eller sneda
• Oavsiktlig utsläpp eller överflöd av vatten eller ånga från en VVS, värme, luftkonditionering eller automatiskt brandskyddande sprinklersystem, eller från en hushållsapparat
• Plötsligt och oavsiktligt riva ut, spricka, bränna eller bulla av ett ång- eller varmvattenuppvärmningssystem, ett luftkonditioneringssystem eller ett automatiskt brandskyddssystem
• Frysning av en VVS, uppvärmning, luftkonditionering eller automatiskt brandskydd, eller av hushållsapparat
• Plötslig och oavsiktlig skada från artificiellt genererad elektrisk ström (ingår inte förlust för rör, transistor eller liknande elektronisk komponent)

Vad hyresgäster försäkring täcker inte

Hyresgäster försäkring betalar inte för skador från jordbävningar eller översvämningar, vilket innebär att du måste betala för reparationer om du drabbas av förluster av en av dessa skäl. Översvämningsförsäkring finns tillgänglig enligt en separat policy från National Flood Insurance Programmet och eventuellt direkt från ditt hyresförsäkringsbolag. Jordbävningsförsäkring kan också köpas separat eller som en godkännande eller ryttare till din hyresgästpolicy.

Andra värdefulla skydd

Många tycker om hyresgäster försäkring som endast täcker personliga ägodelar. Men standardhyresförsäkringar inkluderar också andra skydd som kan vara värdefulla för dig. De inkluderar:

Ansvarsförsäkring: Om någon skadas i ditt hem på grund av din vårdslöshet och stämmer med dig, kan en rättegång försvåra din ekonomi i flera år. Skyldighetsdelen av din hyresgästförsäkring täcker dig i dessa händelser, skyddar dig mot rättegångar för kroppsskada eller egendomsskada. Det täcker också skador du och din familj av misstag gör mot andra. En politik för paraplyansvar, som kostar extra, kommer också att täcka dig för libel och förtal. Ett paraply sparkar in när du når din ansvarsbegränsning.

Ansvaret täcker dig också om din hund biter en besökare, en granne eller främling, antingen på eller utanför fastigheten. Vissa försäkringsföretag utesluter hundbett från hyresgästernas politik, men om du äger en hund, kolla med din agent för att vara säker på att du är täckt.

En hyresgästförsäkring täcker vanligen både kostnaden för juridisk representation i en rättegång och eventuella skador som tilldelats den andra parten. Ansvarsbegränsningar börjar vanligen vid $ 100 000 och toppar ut på $ 500 000; vissa experter rekommenderar minst 300 000 dollar.

Skyddsskyddet inkluderar också vanligtvis ingen täckning av sjukpenning. Enligt försäkringsinformationsinstitutet tillåter detta "någon som skadas på din egendom för att helt enkelt skicka sina medicinska räkningar direkt till ditt försäkringsbolag så att räkningarna kan betalas utan att tillgripa en rättegång."

Ytterligare levnadsutgifter: Om ditt hem förstörs i en katastrof som omfattas av din policy, betalar hyresgästen försäkring för dina extra bostadskostnader. Dessa inkluderar hotellräkningar, restaurangmat och andra kostnader när ditt hem repareras.

Hur ersättning fungerar

Försäkringsbolag erbjuder typiskt två typer av ersättning för hyresgäster försäkringar:

• "Ersättningskostnad" -policy betalar för den faktiska kostnaden för att ersätta dina ägodelar. Till exempel, om din TV är en förlust, skulle ersättningsbeloppet vara för en ny, liknande TV.
• "Faktiskt kontantvärde" -policy betala för att ersätta dina ägodelar till deras värde vid förluststiden. Det betyder att du får ett belopp som baseras på avskrivningar. Om du till exempel hade en tv som var 2 år gammal skulle du få ett belopp som skulle låta dig köpa en 2-årig TV. Om du vill ha en ny TV betalar du skillnaden själv.

Täckning för ersättningskostnad är dyrare - vanligtvis cirka 10% mer än den faktiska kontantvärde täckningen, enligt Insurance Information Institute. Men om du tror att du vill ha helt nya saker att ersätta de som förloras, om en katastrof inträffar, borde du spendera extra pengar för ersättningskostnadstäckning.

Vissa värdefulla objekt kan dock behöva särskild försäkring uppmärksamhet, med det som kallas en ryttare. Till exempel, en hyresgästen försäkringar typiskt kepsar det belopp det betalar för smycken stöld på $ 1500. Föremål som klockor, päls, silver och skjutvapen har låga lock för stöldskydd. Så om du har en skön diamantring avhandlad från din mormor, är det bäst att fråga din agent om du behöver en åkare för att täcka sitt fulla värde.

Vem behöver hyresgäster försäkring

Vissa hyresvärdar kommer att kräva att du har hyresgäster försäkring innan du skriver ett leasingavtal eller köper det inom en viss tidsperiod. Vanligtvis är det dock ditt samtal.

Om hyresgäster försäkring är frivillig, fråga dig själv om du har råd att ersätta alla dina ägodelar om de förlorades, skadades eller förstördes. Om svaret är nej, är hyresgäster försäkring ett smart köp.

Om dina världsliga ägodelar uppgår till en futon, en kaffebryggare och en tandborste behöver du förmodligen inte hyresgäster försäkring.

Rabatter och andra sätt att spara

De flesta försäkringsbolag erbjuder rabatter om du har både din hyresgäst och bilförsäkring med dem (kallad buntning), eller om din lägenhet har ett säkerhetssystem, rökdetektorer eller deadboltlås.

Om du letar efter fler sätt att spara pengar, överväga att höja din självrisk. Det är det belopp som kommer att dras av från ditt försäkringsanspråk, kontrollera om en egendomsförlust. Om du till exempel har en självrisk på $ 1000 och ett krav på 5 000 dollar i egendomsskada, kommer din försäkringskontroll att vara 4 000 USD. Ju högre din självrisk, desto billigare är dina priser. Tänk på att du betalar självrisken varje gång du lämnar in en fordran.

När du bestämmer dig för en självrisk, fråga dig själv: Hur mycket kan du betala ur fickan i händelse av en katastrof?

Det finns ingen självrisk på ansvarsskador mot dig.

Vet du vad du äger

Det är viktigt att ta reda på vad dina tillhörigheter är värda eftersom svaret hjälper dig att bestämma hur mycket täckning du behöver. Din försäkringsagent kan hjälpa dig att hitta rätt mängd täckning också.

Att göra en inventering innan ett problem uppstår är viktigt för att få fordringspenningen du har rätt till. Notera ner varje objekt du äger tillsammans med dess värde och identifierande information, som ett serienummer. Inkludera allt du äger på din lista - även köksredskap, apparater, handdukar och sängkläder.

Fri programvara tillgänglig på KnowYourStuff.org kan hjälpa dig att lagra dina ägodelar. De flesta försäkringsbolag har också sådana verktyg och resurser online. Kolla med din agent.

Shoppa runt

Även om genomsnittliga hyresgäster försäkringspremie är ett bra värde på 188 dollar årligen, varierar priserna från stat till stat. Här är staterna med de mest och minst dyra genomsnittliga hyresgäster försäkringskurser:

Dyraste:

• Mississippi, 250 dollar
• Texas, $ 247
• Louisiana, $ 246

Minst dyra:

• North Dakota, $ 113
• South Dakota, $ 120
• Wisconsin, $ 130

Att hitta den bästa hyresgästen försäkring innebär att handla för rätt täckning till ett bra pris.

Denna historia har uppdaterats. Den publicerades ursprungligen den 19 september 2013.

Juan Castillo är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. Email: [email protected]. Twitter: @JCastilloNerd.

Bild via iStock.