Varför 3 Sparkonton är bättre än 1
Что нас ждет в сезоне "Рой"? WARBLOG #180
Innehållsförteckning:
Vissa av oss hämtar pengar medan du betalar 18% ränta på ett kreditkortsaldo. Andra blåser genom en skatteåterbäring som om det var fria pengar när det faktiskt är en avkastning på våra egna intjänade dollar.
Den här hjärnan har ett namn: mental redovisning. Vi behandlar pengar annorlunda beroende på varifrån det kommer och hur vi tänker spendera det, ofta till vår egen skada.
Vi kan dock utnyttja detta olagliga beteende för att hjälpa oss spara mer.
En stor pigg av besparingar kan inspirera mindre noggrannhet än flera konton med specifika ändamål. Med flera konton kan besparingar för långsiktiga mål växa, även om de för korta behov regelbundet slås igenom.
Flera sparande konton kan bli dyra hos traditionella banker som har minsta balans krav och kontot avgifter. Många onlinebanker tillåter dock kunder att sätta upp dussintals konton gratis utan några minsta saldon. De flesta behöver minst tre, med regelbundna (helst automatiska) överföringar från deras checkkonton till var och en:
- En akutfond för arbetsförlust och andra stora ekonomiska motgångar
- Ett "behov" -konto för att täcka nödvändiga utgifter som inte är månatliga (såsom fastighetsskatt eller årliga försäkringspremier) eller som är oundvikliga men ofta oförutsägbara (såsom bilreparationer eller medicinska självrisker)
- Ett "vill" konto för att betala för de roliga grejerna, till exempel semestrar, semesterutgifter eller en förskottsbetalning på en ny bil
Flera sparande konton är användbara för budgettering på ungefär samma sätt som kuvertsystemet, där människor delar in pengar i kuvert för att täcka utgifter som hyra, mat och underhållning.
Besparingarna, som kuverten, berättar om du har tillräckligt med att täcka det specifika målet, men låter dig också byta pengar när det behövs, säger Rachel Schneider, vice vd för nonprofit Center for Financial Services Innovation och co- författare till boken "The Financial Diaries: Hur amerikanska familjer klarar sig i en värld av osäkerhet." "Att veta att du har den flyventilen gör att du kan lägga mer pengar åt sidan i dessa konton", sa Schneider. Det finns några bevis på att inställning av mål hjälper till att motivera människor att spara mer, vilket har lett till appar som Tips Yourself, BoostUp och Qapital. Qapital tillåter till exempel människor att ställa in mål och sedan skapa regler för att finansiera dem, till exempel avrunda varje köp till närmaste dollar och svepa förändringen mot målet, eller överföra ett visst belopp till besparingar om de köper något på Starbucks eller slå 10 000 steg på deras FitBit fitness tracker. "Att ställa in mål hjälper våra användare att vara fokuserade och motiverade. Därför uppmuntrar vi användare att inte märka sitt mål "semester" men för att namnge den plats de vill gå, bifoga ett foto och dela det med en vän, säger Qapital grundare och vd George Friedman. "Deras ambitioner blir mer användbara när de visualiseras och säger högt." " MER:Enkla besparingsapp Att få mer specifika kan också hjälpa dig att spåra flera mål utan att undra om du har tillräckligt med pengar för att täcka dina fastighetsskatter om sex månader om du behöver betala för en bilreparation nu. Jag har vanligtvis någonstans mellan 10 och 12 sparkonto som är märkta för olika mål. För att täcka en årlig livförsäkringspremie på 1 705 dollar, till exempel, ställer jag in en automatisk överföring så att $ 143 per månad går från vårt checkkonto hos vår murmäldsbank till livförsäkringskontot på onlinebanken. Reparationer och underhåll för våra äldre RV är mindre förutsägbara, men vi har i genomsnitt cirka 2400 dollar per år, så jag lägger 200 dollar i månaden i den fonden. Vissa banker och kreditföreningar tillåter flera besparingar konton, men vanligtvis måste du hålla din balans över vissa gränser för att undvika avgifter. Många onlinebanker tillåter däremot att konfigurera dussintals konton utan kostnad och brukar erbjuda högre räntor att starta. Capital One 360 och Barclays Online, till exempel, tillåter användare att skapa upp till 25 sparkonton (kallad delkonton) med smeknamn som anger målen, medan Ally och Discover begränsar inte numret. " MER: Bästa online avkastningskonto med hög avkastning Capital One nekade att säga hur många sparare som utnyttjar den här funktionen, men Ally säger att 11,7% av sina sparkunder hade flera spararkonton per den 31 mars, med i genomsnitt 2,9 konton vardera. Några av de vanligaste etiketterna är "Emergency" "Rainy Day", "Vacation", "Travel", "Car", "House", "Xmas" och "Wedding." Flera konton kanske inte är nödvändiga om du är en logisk typ som inte heller behöver incitament att spara eller är riktigt bra för att spåra mål på ett kalkylblad. Resten av oss finner emellertid ofta att sparandet äntligen är vettigt när vi vet vilka pengar som går där. Liz Weston är en certifierad finansiell planerare och kolumnist på Investmentmatome, en webbplats för personlig ekonomi och författare till "Din kreditpoäng." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston. Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press. Banker och appar som gör det enklare
