Hur unga par kan planera en smidig pengesammansättning

Unga par har gott om partnerskapsproblem att lösa: vem hävdar det täckta parkeringsutrymmet? Vem får den större garderoben? Och vem vinner nästa DVR-planerade inspelningskonflikt? Och då är det pengarna. Att göra övergången från singel och separera till par och kombinerade kan vara stressande. Vare sig gifta sig eller bara flytta in, det finns konversationer att ha och beslut fattas.

Rumskamrat eller sammanslagna finanser?

Patricia Jennerjohn är en finansiell planerare i Oakland, Kalifornien. Hon anser att det finns två sätt för unga par att bilda en ekonomisk union.

"Par använder ofta en av två metoder -" rumskompis "-modellen, där var och en ansvarar för en del av utgifterna, men håller separata konton eller den" sammanslagna "modellen där allt går in i gemensamma konton", säger Jennerjohn. "Jag gillar personligen en hybrid av de två - ibland vill en medlem av paret kärleksfullt slå samman allt, men det är viktigt att varje medlem i paret får lite självständiga pengar."

Jennerjohn uppmanar par att bilda ett samlat konto för gemensamma kostnader, som hyra eller inteckning, verktyg, mat och hemunderhåll, som varje medlem bidrar i proportion till deras inkomst. Under tiden har varje person också ett separat konto för personalkostnader.

Underhålla mer än ett konto

Cathy Curtis, en finansiell planerare i Oakland, Kalifornien, specialiserat sig på att arbeta med kvinnor. Hon uppmanar också kunder att skapa en hierarki av konton.

"Om båda jobbar, då bör en gemensam kontroll, gemensam sparande och gemensamt investeringskonto upprättas, men varje person har också separata konton som ägs individuellt", säger hon. "Varje person bidrar månatligen till checkkontot proportionellt beroende på lön / inkomst. Kortfristiga mål finansieras av sparkonto - och varje person kan också bidra till detta proportionellt. Om det finns pengar kvar efter att ha finansierat kontrollen, kortfristiga sparande och individuella pensioneringar, då kan det gemensamma investeringskontot också finansieras. Om ett par kommer in i äktenskapet eller partnerskapet med tillgångar, tror jag på att hålla dem separata och lägga varandra som mottagare."

En avgiftsfinansierad finansiell rådgivare i Kirkland, Wash., Brian D. Gawthrop tar organisationen av ett par ekonomier ett steg längre:

"Skapa en balansräkning och kassaflödesanalys (budget) för varje enskild person", säger Gawthrop. "Skapa sedan en gemensam och titta på överlappningar och synergier. Och var medveten om statens lagar om gemensamma tillgångar. Gemensamma fastighetsstater som Washington tillåter dig att behålla tillgångar separat om du behöver, men du måste vara väldigt avsiktlig om det."

Separat men lika

Cathy Curtis anser att separata konton är kritiska.

"I synnerhet för kvinnor tror jag att det är väldigt viktigt att ha separata konton och behålla en separat finansiell identitet även i äktenskapet", säger hon. "Om något skulle hända med äktenskapet, blir det lättare för henne att komma tillbaka på sina egna fötter. Dessutom är pengarna kraftfulla. Den som kontrollerar den i ett förhållande tenderar att göra den andra känslan mindre kraftfull. Slutligen vill ingen att deras personliga utgifter ska granskas av deras partner. Genom att ha ett separat konto kan var och en köpa saker de vill ha som kanske inte är på den andra prioriteringslistan. Det spelar ingen roll så länge som de gemensamma målen finansieras."

Dela upp skulden

Jennerjohn säger också att det är mycket viktigt att hålla skulder som tas in i äktenskapet (som billån, studielån och kreditkortsaldor) separata och varje parleder ansvarar för att hantera dessa förpliktelser från sin egen personliga pool av pengar.

Gawthrop instämmer och lägger till en viktig övervägning: "Konsolidera inte studielåneskulden till ett delat lån som ett eget kapital. Det låter grymt, men om låntagaren av ett studielån dör, så gör lånet. Du vill inte bli saddlad med din döds makas $ 100k studentlånsskuld."

Han anser också att arv bör hållas separat och användas till stödmottagarens eget gottfinnande.

Definiera långsiktiga mål

När par överväger att finansiera långsiktiga mål säger Gawthrop att diskussionen inte borde handla om pensionering, som vanligtvis definierad.

"Kalla inte det pensionering. Det är vad dina föräldrar och farföräldrar hanterar. Kalla det ekonomiskt oberoende, där du kan arbeta om du vill - inte det du måste, säger Gawthrop.

"Yngre människor idag kommer förmodligen att jobba mycket längre, ha flera karriärer och kommer att vilja leda produktiva och engagerade liv bra över 65 år", säger Jennerjohn. "Jag tror att coaching yngre par om sin mänskliga huvudstad - deras förmåga att arbeta, leva, vara engagerade i livet - och livsstilen är kanske ännu viktigare än att planera för någon form av abrupt, planerat karriär slut med en viss summa pengar i banken. Så jag tror att unga par måste planera för livet i steg och vara mycket mer flexibla i sina mål."