11 saker du bör veta innan du får ditt första kreditkort

5. Hur kreditkortsränta beräknas

Många tror att kreditkortsintresse bedöms på kortets balans som återstår efter betalningsfristen. Om du inte betalar din balans i sin helhet kommer du att ränta på ditt genomsnittliga dagliga saldo under månaden.

Säg att du har en kortbalans på $ 1000. På dag 11 av upplupen ränta betalar du av $ 200. Då betalar du på en annan $ 350 på dag 21 av upplupen ränta. Ditt genomsnittliga dagliga saldo skulle vara 750 dollar.

Om kortets årliga procentsats (APR) är 20%, är den periodiska räntan 0,0548%. Din periodiska räntesats beräknas genom att dividera din APR med 365. Multiplicera ditt genomsnittliga dagliga saldo med den periodiska räntan och antalet dagar i månaden för att få räntan som uppkommit för månaden. I vårt fall är detta $ 12.33.

För att undvika upplupna räntor måste du betala den nya saldot på ditt kreditkortsutlåtande varje månad.Minsta betalningen är tillräckligt för att hålla dig i gott skick, men betalar ränta är onödigt om du spenderar inom dina medel.

Tänk på att om du tar ett kontantskott måste du betala en högre ränta och du kommer inte ha någon förmånstid. Du kan också behöva betala en högre bötesränta om du gör en sen betalning eller spenderar mer än din kreditgräns. Du kommer att kunna hitta dessa alternativa priser på din kortutgivares webbplats.

" MER: Bygga kredit? Hur ett kreditkort får dig där snabbare

6. Hur minimala betalningar bestäms

En minsta betalning är det minsta beloppet du kan betala varje månad utan att skada din betalningshistorik och medföra en sen betalningsavgift. Det finns några olika metoder för att beräkna minsta betalningar, men här är de primära två:

• Procentandel: Din utgivare kan beräkna din minsta betalning baserat på en procentandel av din balans. Detta är vanligtvis mellan 1% och 3%. Så om du har en balans på $ 2000 och lägsta betalningen är 2% av ditt saldo måste du betala minst $ 40 för att hålla dig i gott skick.
• Procentandel + ränta + avgifter metod: Din emittent kan också ta en andel av vad du skylder plus eventuella ränta och avgifter. Låt oss säga att du har en $ 1 000 balans och en ränta på 18%, och du betalar sent. Din utgivare kan debitera dig minst 1% på ditt saldo ($ 10), din ränta uppkommer ($ 14,79) och en sen betalningsavgift ($ 35). Din lägsta betalning i detta fall skulle vara 59,79 dollar.

Om din balans är relativt låg kan du behöva betala en lägsta lägsta betalning, som vanligtvis sträcker sig från 25 dollar till 35 dollar per månad. Men vi rekommenderar alltid att du betalar din balans i sin helhet före förfallodagen.

" MER: Vad händer om jag endast gör minsta betalning på mitt kreditkort?

7. Hur kreditkort påverkar din kreditpoäng

Kreditkort kan påverka ditt kreditresultat på flera sätt. Innan vi kommer in i detaljerna, ta en titt på de fem faktorer som går in i ditt FICO-poäng, den mest använda scoringmodellen bland långivare idag:

• Betalningshistorik (35%)
• Kreditutnyttjande (30%)
• Längden på kredithistoria (15%)
• Typ av konton som används (10%)
• Ny kredit (10%)

Att använda ett kreditkort kan påverka ditt kreditresultat på flera sätt, antingen positivt eller negativt. Du kan positivt påverka den viktigaste kreditpoängfaktorn, betalningshistorik, genom att göra dina betalningar i tid, 100% av tiden. En sen kreditkortsbetalning kommer sannolikt inte att rapporteras inom några dagar, men det kan rapporteras till byråerna och skada din poäng.

Kreditutnyttjande, eller den procentandel av din kreditgräns som du använder när som helst, är den näst viktigaste FICO-poängfaktorn. Vi diskuterar hur du beräknar detta i nästa avsnitt, men i huvudsak borde du försöka hålla skuldsaldon under 30% av din kreditgräns.

Åldrarna för dina nyaste och äldsta konton, liksom medellängden på alla dina kreditkonton, utgör din längd av kredithistorik. Ju längre desto bättre. Du kan påverka denna faktor med ett kreditkort genom att hålla gamla konton öppna och aktiva. Och självklart, var tålamod, för att bygga en bra kreditpoäng tar tid.

Typer av kredit i bruk avser blandningen av olika typer av kreditkonton du har, till exempel student eller auto lån eller en inteckning. Mångfald är att föredra för endast en typ av konto, men den här faktorn har liten inverkan på din FICO, så du borde inte gå ut ur din väg för att ta upp räntebärande skulder.

När du ansöker om ett nytt kreditkort kan din poäng ta en liten träff. För att bekämpa detta, undvik att ansöka om flera kort på kort tid, särskilt om du inte har byggt upp din kredit under mycket lång tid.

" MER: Hur lång tid kommer en hög balans att skada min kreditpoäng?

8. Hur du beräknar ditt kreditutnyttjande

Det finns två olika utnyttjandekvoter som FICO uppmärksammar: ditt linjeprogram utnyttjande och aggregatutnyttjande. Linjepostutnyttjande är procenten av ett specifikt kortets gränser som du använder. Så om du har ett kreditkort med en gräns på $ 5.000, och din nuvarande balans är $ 1000, har du en procentandel på 20 procent av raden för utnyttjandegrad på det kortet.

Sammantaget utnyttjande är det totala utnyttjandet på alla dina kort. Låt oss säga att du har tre kreditkort:

• Kort A har en gräns på $ 500 och en balans på $ 120
• Kort B har en gräns på $ 3 000 och en balans på $ 200
• Kort C har en gräns på $ 1000 och en balans på $ 800

Ditt totala utnyttjande skulle vara knappt 25%, vilket ligger inom acceptabla gränser.

Både linje och aggregatutnyttjandegrad är viktiga när det gäller ditt FICO-poäng. Håll båda under 30% för att på ett positivt sätt påverka din kredit.

" MER: 5 tips för att vinna krediteringsspelet

9. Där belöningar kommer ifrån

Många kreditkort erbjuder pengar eller resebelopp på dina inköp. Dessa belöningar kommer från utbytesavgifter, eller avgiften betalas av en handlarens bank till kundens bank när du använder ditt kreditkort för att göra ett köp. Utbytesavgiften varierar, men är vanligtvis 2% eller mer, vilket är tillräckligt för att täcka belöningsräntorna på kreditkort med konkurrenskraftiga belöningar.

Vissa kreditkort har belöningar på 5% eller 6% för vissa typer av inköp. Dessa tenderar dock att vara begränsade till en viss månads-, kvartals- eller årlig dollarbelopp.Om dina belöningar verkar vara lite för bra för att vara sanna jämfört med typiska utbytesavgifter, kolla ditt förmånsdeklaration för detaljer om utgiftsgränser.

" MER: Kreditkortsbelöningar är avsedda att spendera, inte skada

10. Vilket EMV-chip är, varför det spelar roll - och när det inte gör det

Ett EMV-chip är en liten mikrochip inbäddad i ditt kreditkort som hjälper till att förhindra bedrägerier genom att generera en engångskod varje gång kortet används. Detta kan förhindra att stulna transaktionsdata används för att göra bedrägliga köp. Traditionella kort har däremot bara oförändrade data lagrade på en magnetisk rand. Emellertid kommer EMV-chipet bara i spel när kortet används fysiskt för en transaktion - till exempel ett köp i en butik. Inköp som görs via telefon eller online innebär inte chip.

EMV-chips har två stora verifieringsmetoder - chip-and-signature och chip-and-pin. Med chip-och-signaturkort, som är mer populära i USA, verifierar kortinnehavare sin identitet med en signatur (även om det kravet går bort i många fall). Med chip-and-pin-kort, som är mer populära i Europa, matar kortinnehavare ett fyr- till sexsiffrigt nummer. (Många utländska köpmän accepterar inte magstripe-bara kort, så se till att du har ett flisat kort med dig när du reser utomlands.

Regler som trädde i kraft i oktober 2015 skifta ansvaret för bedrägliga kreditkortstransaktioner till banker som inte utfärdar EMV-kort och köpmän som inte har EMV-aktiverade kortterminaler. Ändå är det fortfarande ganska vanligt att du måste svepa ditt korts magnetband istället för att sätta in chipet när du köper.

" MER: Varför EMV-kort skyddar dig inte vid bankomater och bensinpumpar

11. Vilka avgifter kan du debiteras

Det finns en mängd potentiella kreditkortavgifter som du kan behöva betala, men många av dem kan lätt undvikas. Här är de vanligaste avgifterna:

Årlig avgift: Årsavgifter debiteras ofta på högkvalitativa belöningskort, liksom på kort för högre riskkunder med lägre kreditpoäng. Du kan undvika dem genom att få ett kort utan en årlig avgift, men om dina utgifter är tillräckligt höga kan ett avgiftskort motsvara dig högre belöningar.

Balansöverföringsavgift: Laddat när du flyttar en balans från ett kort till en annan, vanligtvis 3% till 4%. Balansöverföringar görs vanligtvis av personer med kreditkortsskuld som har hittat ett balansöverföringsavtal med en inledande APR på 0%. Du borde bara betala en överföringsavgift om det ränta du skulle betala på ditt nuvarande kort är större än balansöverföringsavgiften du betalar. Och om du kvalificerar dig, finns det kreditkort utan balansöverföringsavgifter.

Utländsk transaktionsavgift: Laddat när du köper utomlands, vanligtvis mellan 3% och 4% av ditt köp. För att undvika denna avgift kan du få ett kreditkort utan utländska transaktionsavgifter. Om du någonsin reser utomlands, borde du absolut ha ett kort utan dessa avgifter och helst med en EMV-chip.

Avgift för försenad betalning: Uppladdad om du inte betalar minst minsta betalning före förfallodagen på ditt kreditkortsutlåtande, vanligen omkring $ 35. Undvik detta genom att alltid göra dina betalningar i tid.

Överavgift: Uppladdad om din balans överstiger din kreditgräns. Du måste välja in den här avgiften, enligt kreditkortlagen från 2009. Tänk på att om du väljer att inte välja denna avgift, kan dina inköp avvisas i registret om du går över din gräns.

" MER: Amerikaner förvirrade över kreditkortavgifter, belöningar

Poängen

Beväpnad med denna kunskap, gå vidare till vår webbplats kreditkort verktyg för att hitta det bästa kortet för dig. Alternativt kan du kolla in våra kortomgångar för att lära dig mer om våra favoritkort i branschen.