Home Sweet Home - Ska du köpa eller hyra?

Av Laura Tanner, PhD, CFP

Läs mer om Laura på vår sida Fråga en rådgivare

Du har sparat tillräckligt med pengar för en nedsättning för ett hus och vet att du har råd att köpa. Är detta den bästa användningen av dina pengar? Förutom att titta på de hårda siffrorna måste du undersöka dina känslor om bostadsägande. Det finns massor av online "hyr vs köp" miniräknare. Det som följer är en diskussion om för och nackdelar med att köpa ett hem för att hjälpa dig i ditt beslut.

Hyra - Fördelar och nackdelar

Som hyresgäst har du flexibiliteten att flytta när du vill. Dessutom är någon annan ansvarig för underhåll och reparationer. Att citera Ralph Waldo Emerson, "En man bygger ett fint hus; och nu har han en mästare och en uppgift för livet; Han ska förse, se, visa den och hålla den i reparation, resten av hans dagar."

En nackdel med att hyra är att du inte bygger eget kapital i ett hem. Vid pensionering kommer du att möta den fortsatta utgiften att betala hyra. Dessutom har du inte kontroll över din levande situation om hyresvärden höjer hyran eller beslutar att sälja.

Ägarskap - Fördelar och nackdelar

Här tar George Clooney ägande: "Vi hyrde bostäder som växer upp. Jag gick till fem skolor innan jag var i åttonde klass. … Och … det är en av de saker som alltid var för mig, det var ett tecken på att det skulle kunna äga ditt eget hem. "(Och nej, jag hade inte möjlighet att intervjua George Clooney själv).

På grund av personlig erfarenhet finns det något otänkbart om du äger ett hem. Precis som Clooney flyttade jag i stor utsträckning till att min far var i flygvapnet. Inte bara ägde vi inte ett hem, vi hade inte möbler. När vi flyttat från bas till bas, hade bostadshus grunderna och vi flyttade bara med våra kläder och personliga föremål. Att äga en lägenhet ger mig en känsla av stabilitet. Andra mer konkreta fördelar med ägande inkluderar kontroll över sina kostnader, byggande av eget kapital över tiden, skatteavbrott (hypotekslån och fastighetsskatt är avdragsgilla) och utsikterna till minimala bostadskostnader vid pensionering när hypotekslån är avbetalt.

En nackdel av bostadsägande: har du märkt likheten mellan orden "ägande" och "skuld"? Om du tar ut en 30-årig hypotekslån för 500 000 dollar till en ränta på 4,5% betalar du nära $ 412 000 i ränta (det här räknar inte avdraget för hypotekslån). Förutom lånet kommer du att ha fastighetsskatt, husägares försäkring och kostnader och ansvar för att behålla ditt hem. Tänk dig att komma hem från en resa till ett meddelande från dina nere grannar att deras tak på taket är kollapsande på grund av din läckande toalett! (Det hände mig). Ett annat potentiellt negativt: Om du förlorar ditt jobb, är du fortfarande ansvarig för hypotekslån.

"Rent vs Buy" Beräkning

Diskussionen hittills har varit kvalitativ. Du kan också ta ett kvantitativt tillvägagångssätt med hjälp av en av de många tillgängliga onlinekalkylatorerna. Här är några av faktorerna att överväga:

1. Inköpspriset för hemmet jämfört med kostnaden för att hyra jämförbar egendom i ditt geografiska område. Om det är mycket billigare att hyra än att köpa, kan det vara ekonomiskt sett att hyra.

2. Hur lång tid du bor i området. Om du planerar att bo i ett område i endast flera år blir det svårt att återkalla stängningskostnader (från inköp) och provisioner (från efterföljande försäljning).

3. Din marginalskattfäste. Ju högre din skattekonsol, desto större är avdraget för hypotekslån och fastighetsskatt (och besparingar på bekostnad av bostadsrätter).

Poängen:Oavsett om du vill köpa eller hyra är ett komplext beslut. En annan intressant läsning är en kolumn i The Motley Fool, som diskuterar uppgifter från Federal Reserve Board's Survey of Consumer Finances om hushållers relativt hyresvärden jämfört med hyresgäster.