Vad ska jag göra om jag missar en betalning på mina studentlån?

Välkommen till " Fråga Brianna , "En Q & A-kolumn som hjälper 20-somethings förbereda sig för jobbsökningen, hantera pengar och hantera studielån. Varannan onsdag, kommer en ny "Ask Brianna" att ta itu med dessa ämnen med tips jag har tagit upp när jag skriver om det här.

Har en fråga? Skicka det till [email protected] , och jag skickar tillbaka mitt bästa svar. Din fråga kan visas i en framtida kolumn.

Om du någonsin har missat en studielånsbetalning är du inte ensam. Nästan 3 miljoner låntagare var minst en månad kvar på sina federala direkta lån per juni 2015, enligt Federal Student Aid. Så jag har hört massor av grader fråga:

Jag missade en betalning på mina studielån. Hur påverkar det mig, och vad kan jag göra för att åtgärda det?

Svar:

Att missa en enda betalning är inte katastrofal så länge du kommer tillbaka på rätt spår direkt. Problemet kommer när månader går förrän du inser att du har fallit bakom, eller när du släpper in betalningar eftersom du inte har råd med dem. Effekterna av en missad betalning varierar också beroende på vilken typ av lån du har.

När du saknar en betalning på ett federalt lån:

• Ditt lån anses vara avskräckande första dagen din betalning är sen, och du kan få betalt en sen avgift.
• Efter 90 dagar utan betalning rapporterar din låntjänsten din brottsstatus till kreditbyråerna (Experian, TransUnion och Equifax), vilket kommer att sänka din kreditpoäng. En brottslig betalning förblir på din kredit rapport i sju år, enligt Experian.
• Efter nio månader utan betalning går ditt lån till standard. Standard har alla sorters stora konsekvenser: insamlingsavgifter, löneavdrag, oförmåga att ta ut framtida federala lån, avstå från dina avkastningar - listan fortsätter. Du kommer också att vara ansvarig för att återbetala hela din utestående lånebalans direkt, så du måste arbeta med regeringen för att komma fram till en ny återbetalningsstrategi. Skrämmande, eller hur?

Privata lån är i allmänhet mindre förlåtande än federala lån. När du saknar en betalning på ett privat lån, kommer du inte ha den nio månaders brottsperiod som federala lån erbjuder: Du kan gå till standard bara en dag efter att du har missat en betalning. Långivare rapporterar ofta din standardstatus till kreditbyråer tidigare än den federala regeringen skulle, vilket leder till att dina kreditpoäng sänks. Privata långivare kan inte garnera dina löner eller hålla tillbaka dina skattedeklarationer, men de kan hyra en inkassobyrå för att återställa din skuld eller väcka talan mot dig.

Det är uppenbart att det är viktigt att undvika standard. Så hur håller du missade betalningar från att pummelera din kreditpoäng och skapa en stor tid huvudvärk?

Ring din låntjänsteman eller långivare.

Ibland bara att veta att du har missat en betalning är den svåra delen. Eftersom många långivare säger att du är skyldig att göra betalningar i tid, även om du inte får ett uttalande i posten, är ditt ansvar att hålla sig på dina lån.

Så snart du inser det förfallodatum som passerat, ring det företag som tjänar dina federala lån eller den bank som utfärdade dina privata lån. Fråga dem om vad en missad betalning innebär för dig, inklusive:

• Räknar du med sena avgifter?
• Eftersom det här var första gången jag saknade en betalning, kan du avstå från sen avgift?
• När rapporterar du missade betalningar till kreditbyråerna?
• Hur kan jag göra betalningen nu så det behandlas så snart som möjligt?

Registrera dig för automatisk debitering.

För att förhindra missade betalningar i framtiden, berätta för din servicetekniker eller långivare att du vill anmäla dig till automatisk debitering. Det betyder att det belopp du är skyldigt kommer att dras av från ditt checkkonto en gång i månaden, och du behöver aldrig oroa dig för att betala sent.

Din servicetekniker debiterar endast din minsta betalning varje månad. Om du vill bidra extra så att du betalar ner dina lån snabbare måste du meddela dem att du vill att det extra beloppet ska gå mot revisorn (inte räntan ensam eller en framtida betalning). Det kommer att göra en större dugg i din balans.

Vill du ha mer råd om pengar, studielån och livet efter college? Få det levererat direkt till dig varje vecka i Investmentmatome Grad nyhetsbrev .

Om du inte har råd med dina månatliga betalningar, utforska uppskjutning, uthållighet eller en annan återbetalningsplan.

En saknad betalning eftersom du förlorade spår av ditt förfallodag är annorlunda än att inte kunna betala alls. Om du har problem med att ge din lånepost, ignorerar du inte det; Du har många alternativ för att tillfälligt skjuta ut eller sänka dina betalningar.

Din låntjänsteman kan hjälpa dig att sätta dina federala lån i uppskjutande eller uthållighet, vilket betyder att dina lån betalningar kommer att vara kvar i en viss tidsperiod. När dina lån är i uppsägning - till exempel, om du är tillbaka på college, arbetslös eller i fredskorpsen - betalar regeringen intresset för dem så det uppstår inte. Lån i förbigående fortsätter att ränta, men det är ett bra alternativ om du inte uppfyller kraven för uppskjutning. Privata långivare har ofta sina egna uppskjutnings- och uthållighetsalternativ, men de varierar från företag till företag och är ofta mindre generösa än vad regeringen erbjuder.

Om du tror att ditt lån woes kommer att sträcka sig bortom några månader, överväga att byta till en annan federal lån återbetalning plan. Standardplanen, som din servicetekniker ställer in dig som standard, bryter din balans upp till 10 år av betalningar. Men ett stort balans kan göra dessa betalningar svåra att hantera.

Ange dina lånebelopp, räntor och årsinkomst i Federal Student Aids Återbetalningsberäkningsverktyg för att se vad du betalar på utbetalad utbetalning, förlängd återbetalning och de tre inkomstdrivna planerna som staten erbjuder. Om din lånebalans är större än, eller en stor del av, vad du tjänar, kan du kvalificera dig för en plan som täcker din betalning till 10% eller 15% av din inkomst. På dessa planer kommer också eventuella återstående saldo på dina lån efter 20-25 år att bli förlåtna.

Betala din lånepost i tid är en av de viktigaste rörelserna du gör efter college, för konsekvenserna av att falla bakom är så stora. Så om du stöter på problem, var inte rädd att ringa till din låntjänsteman eller långivare för att se hur du kan rätta ut situationen. Det är deras jobb att hjälpa dig.

Under två veckor tacklar vi ett klassiskt jobbjägers dilemma: Jag fortsätter att få jobbintervjuer, men aldrig erbjudandet. Vad gör jag fel?

Mer från Investmentmatome Grad:

4 Creative Ways College Grads betalar sina studielån

Kämpar för att betala av studentlån? Här ser vad som ser ut som om återbetalningsplaner ser ut

11 saker som bara personer med studentlån kommer att förstå

Brianna McGurran är en personalförfattare på Investmentmatome , en personlig finansiell webbplats. Följ henne på Twitter: @briannamcscribe .